2026[贵阳]机动车交通事故责任纠纷 | 保险公司“零时起保”条款是否有效？法院这样判

一、一个典型的“时间差”事故

2025年11月的一天下午，贵阳市民张先生在某保险公司投保了交强险和商业三者险，业务员当场收取保费并出具了保险单。保单载明：保险期间自次日零时起至次年同日二十四时止。当晚19时，张先生驾车在观山湖区某路口与行人李女士发生碰撞，致其左腿骨折，交警认定张先生负全部责任。

李女士治疗花费共计8万余元。张先生向保险公司索赔时，保险公司却以“事故发生时保险期间尚未开始”为由拒赔。投保当日出事，保险公司要不要赔？ 由此引发争议。

二、争议焦点：“零时起保”条款的性质与效力

本案的核心法律争议在于：保险人将保险期间起算点设定为投保次日零时，该“零时起保”条款是否对投保人产生约束力？

观点一：保险公司应承担赔偿责任

该观点认为，张先生在投保时已全额缴纳保费，保险合同即告成立并生效。保险期间条款属于保险公司单方预先拟定的格式条款，将起算点推迟至次日零时，实质上是变相延长了保险公司承担风险的时间，减轻了自身责任，排除了投保人在缴费后至次日零时这一期间的保险利益。根据《民法典》第四百九十六条、第四百九十七条，提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利的，该条款无效。保险公司未尽提示说明义务的，该条款不成为合同内容。

观点二：保险公司不应承担赔偿责任

该观点认为，保险期间是保险合同的核心要素，投保单上以显著方式载明保险期间自次日零时起，张先生签字确认即表示同意。保费与保险期间的对应关系是精算定价基础，投保人已知晓并接受，应尊重当事人意思自治，不宜以司法手段强行变更。

三、司法裁判倾向及法律分析

笔者检索近年各地判例发现，多数法院倾向于观点一，理由可归纳为三层：

1. 合同已成立生效。依据《保险法》第十三条，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人签发保单，合同依法成立并生效。保险期间条款只是起算时间问题，不影响合同效力。

2. “零时起保”属典型的格式条款。保险期间的计算方式由保险公司单方设定，投保人无法协商。在投保人已经缴费的情况下，保险公司本可以提供即时生效的保单，却单方将责任期间延后，客观上造成了投保人“缴费后无保险”的空白期，架空了投保人投保的根本目的。

3. 保险公司须承担明确说明义务。对于免除或减轻保险人责任的条款，保险公司应尽到提示和明确说明义务，否则该条款不产生效力。司法实践中，仅凭保单上的印刷体文字，不足以证明保险公司已就“零时起保”的特殊后果向投保人作出充分解释。

在贵阳地区，部分法院还参照《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》关于“即时生效”的引导性规定，认定投保人在缴费当时对保险保障存在“合理期待”，保险人拒赔有违诚信原则。

四、对保险消费者的三点建议

1. 投保时主动询问生效时间。明确要求保险公司出具保单上注明“保险期间自保费缴纳时起算”，或注明“即时生效”。如保险公司不同意，可要求业务员书面说明理由并保留录音、聊天记录等证据。
2. 警惕“次日零时”陷阱。特别是下午或晚间投保的，务必与保险公司确认：若当日出险是否理赔。可要求保险人在投保单上手写批注“本保单自缴费之时起生效”，并加盖公章。
3. 出险后不要轻易放弃索赔。若遭遇拒赔，可持保单、缴费凭证、事故认定书等证据依法起诉。诉讼中可主张格式条款无效并援引保险公司未尽提示说明义务抗辩，切勿因保险公司单方拒赔而自行承担损失。

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QA

1. 投保当天就发生事故，保险公司说“次日零时才生效”，能拒赔吗？ 多数情况下不能。法院普遍认为“零时起保”属于格式条款，若保险公司未尽提示说明义务，且投保人已缴费，该条款可能被认定无效，保险公司仍需承担赔偿责任。

2. 交强险和商业三者险的“零时起保”条款效力有无区别？ 法律原则上一致。但交强险具有强制性和社会公益属性，实践中对交强险即时生效的司法审查更为严格，保险公司拒赔空间更小。

3. 投保人在投保单上签了字，能否再主张“零时起保”无效？ 可以。签字仅证明投保人知悉条款内容，若保险公司未能进一步证明其就该条款的免责后果进行了明确说明和提示，法院仍可能认定该条款不产生效力。

4. 什么样的提示说明方式才符合法律要求？ 应当采用足以引起投保人注意的文字、字体、符号等特别标识，如加粗、加黑、下划线，并由保险业务员进行口头或书面解释，留存投保人确认的书面记录。

5. 如果保险公司在投保时明确告知“次日生效”，投保人同意了，还能反悔吗？ 若保险公司能提供充分证据证明已就“零时起保”及后果作出明确说明，投保人仍同意投保，则条款有效，保险公司可以拒赔。关键在于举证。

6. 发生事故后，投保人应该怎么处理？ 先报警、救助伤者、保护现场，随即通知保险公司报案。若保险公司拒赔，要求其出具书面拒赔通知书并注明拒赔理由，便于后期维权。

7. 起诉时，应该把谁列为被告？ 一般应将保险公司列为被告。若对责任认定有争议，可同时将肇事方列为共同被告，便于法院一并查明事实、划分责任。

8. 此类案件诉讼时效是多久？ 人身损害赔偿请求权的诉讼时效为三年，自知道或应当知道权利受损及义务人之日起计算。建议事故发生后尽快启动索赔程序，避免证据灭失。

9. 精神损害抚慰金能向保险公司主张吗？ 可以。交强险死亡伤残赔偿限额内包含精神损害抚慰金；商业三者险若约定赔偿范围包含精神损害抚慰金，投保人也可向保险公司主张。

10. 保险公司拒赔后，投保人应当收集哪些证据？ 投保单、保单、保费支付凭证、事故认定书、医疗费票据、病历资料、伤残鉴定报告（如有）、保险公司书面拒赔通知或通话录音、微信聊天记录等。

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关联律师： 吴勇
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