广东试驾撞4S店玻璃免责条款无效？事故责任解析

一、真实案例：试驾撞墙，保险公司拒赔？法院这样判！

2022年1月，王某铮父子到梅州某4S店选购汽车，签署《试乘试驾协议书》后，王某铮驾驶试驾车（粤某0****号）时操作不当，撞向4S店展厅玻璃幕墙，造成玻璃损坏（维修费27000元）。

4S店向保险公司报案后，却收到拒赔通知书——保险公司称：“被保险人（4S店）的财产损失属于免责范围，不予赔偿”。

4S店不服，将保险公司、王某铮父子告上法庭。最终法院判决：保险公司需在交强险赔2000元，商业三者险赔25000元，王某铮父子无需担责！

二、核心争议：试乘试驾中，4S店算“第三者”吗？

保险公司拒赔的理由是：“商业三者险条款约定，第三者不包括被保险人（4S店），所以其财产损失免赔”。

但法院为何不认可？关键看3个法律要点：

1. 试驾时，“被保险人”身份会转化！

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，被保险人包括“投保人及其允许的合法驾驶人”。本案中，4S店是投保人，但王某铮是“允许的合法驾驶人”，因此王某铮在试驾时也属于“被保险人”。

此时，4S店作为“被撞的玻璃所有人”，相对于王某铮（被保险人）来说，就是商业三者险中的“第三者”——保险公司不能以“被保险人财产”为由拒赔。

2. 免责条款“排除第三者范围”无效！

保险公司的“第三者不包括被保险人”条款，属于格式条款。根据《保险法》第19条：

格式条款若“免除保险人依法应承担的义务”或“排除被保险人依法享有的权利”，则无效。

本案中，保险公司通过缩小“第三者”范围，免除了自己的赔偿义务，违背了保险“分散风险”的初衷，因此该免责条款自始无效。

3. 4S店已尽审核义务，试驾人全责！

4S店在试驾前核查了王某铮的驾驶证（准驾车型C1F，符合要求），已履行必要的审核义务。事故因王某铮操作不当导致，本应由其担责，但因保险公司需先行赔付，最终王某铮父子无需补充赔偿。

三、试乘试驾的5个“痛点”，你必须提前规避！

痛点1：试驾协议里的“全免责条款”有效吗？

很多4S店的《试乘试驾协议书》会写：“试驾期间一切损失由试驾人承担，4S店无责”——这类条款属于**“免除己方责任、加重对方责任”的格式条款**，若未用加粗/下划线等方式提示，或未口头说明，法院可能认定无效。

痛点2：试驾撞了4S店的财产，保险赔吗？

像本案中撞了展厅玻璃、展车等4S店自有财产，只要试驾人是“允许的合法驾驶人”，4S店就属于“第三者”，保险公司必须赔偿（除非有骗保等故意情形）。

痛点3：试驾人没驾照，责任谁担？

若4S店未核查驾照就允许试驾，发生事故后，4S店因“未尽审核义务”需承担主要责任；试驾人无证驾驶，承担次要责任。

痛点4：试驾车只买了交强险，够赔吗？

交强险财产损失限额仅2000元，若撞了豪车或贵重设施，远远不够！4S店应给试驾车投保足额商业三者险（建议100万以上），试驾人也可要求确认保险情况。

痛点5：试驾时4S店人员坐副驾，责任怎么分？

若副驾的4S店人员未履行指导义务（如未提醒操作要点、未指挥路线），导致事故，4S店需承担相应过错责任。

四、一句话问答

1. 试驾撞了4S店的玻璃，保险公司以“被保险人财产”拒赔，合法吗？
   → 不合法，试驾人属于“被保险人”，4S店是“第三者”，免责条款无效。

2. 4S店的《试乘试驾协议书》写“一切损失由试驾人承担”，有效吗？
   → 若未加粗提示或口头说明，属于无效格式条款。

3. 试驾人无证驾驶撞了人，4S店要担责吗？
   → 要担责，因为4S店未核查驾照，存在过错。

4. 试驾车只买了交强险，撞了其他车，不够赔的部分谁出？
   → 试驾人承担，若4S店有过错（如未提醒车况），也需分担。

5. 试驾时副驾4S店人员没提醒刹车，导致撞墙，责任怎么分？
   → 4S店因未履行指导义务，需承担部分责任。

冯水满，广东中瑜律师事务所。