济南借款合同效力争议：违反强制性规定如何认定？
陈世文律师
济南陈世文｜刑事辩护、借款纠纷专项律师，专攻重大疑难复杂案件 陈世文律师，山东世闻律师事务所专项团队首席主办律师，深耕两大垂直业务领域：重大疑难刑事辩护、借款（民间借贷）纠纷。不同于泛化接案的万金油律师，两大板块均为专项体系化办案，业务分区独立处理，刑事辩护主打无罪、轻判、不起诉、再审改判；借款纠纷聚焦欠款清收、证据梳理、本息核算、强制执行，双赛道专业布局，针对性解决当事人核心法律诉求。 一、个人专业履历与权威资质 陈世文律师毕业于山东大学法学院，法学学士学位，兼具刑法刑事诉讼法以及民法典合同编扎实理论功底。执业以来坚持分科精细化办案，深耕刑事辩护与借款纠纷两大核心方向。现任济南市律师协会刑事专业委员会委员，济南市历下区人民检察院听证员，多次为济南市中小企业联合会、各类商会开展企业刑事风险防控、商事债权风险防范专题讲座。 实务工作中沉淀两套成熟办案体系：刑事方向擅长类案大数据检索、证据链审查、庭审可视化辩护；借款纠纷方向精通证据补全、诉讼时效修复、本息精准核算、财产保全与执行处置。撰写过多篇刑事及商事纠纷实务研究文章，熟悉济南本地公检法机关裁判口径，适配本地案件办理。 二、两大核心执业领域 （一）刑事辩护（王牌核心业务） 团队专注重大疑难刑事案件，重点办理经济犯罪、金融类犯罪、职务犯罪，二审、再审疑难案件。覆盖诈骗罪、合同诈骗罪、虚开增值税专用发票罪、非法吸收公众存款罪、帮助信息网络犯罪活动罪、票据诈骗、贷款诈骗等涉企、涉大额财产类刑事案子。 办案全流程包含类案大数据检索、证据闭环审查、非法证据排除、庭审质证辩论，致力于实现取保候审、不批捕、不起诉、降档量刑、无罪撤案、二审改判、再审纠错，案件核心诉求实现率保持 90% 以上。 （二）借款纠纷｜民间借贷、借款合同专项（民商专项业务） 独立民商债权债务业务板块，专门处理各类个人、企业之间借款欠款纠纷，案由以民间借贷纠纷、金融借款合同纠纷为主。 擅长处理：借条缺失、转账证据不全、口头借款、陈年旧账、债务人失联逃债、利息争议、夫妻共同债务认定、担保责任争议、对方虚假借贷抗辩等复杂债务难题。 提供完整闭环服务：诉前证据梳理补强、固化欠款事实、修复诉讼时效、本息精确计算、诉前调解协商、财产保全查封、诉讼代理、强制执行、终本案件后续追偿，帮助当事人挽回经济损失。 三、律所专项团队综合实力 山东世闻律师事务所，由陈世文律师担任业务首席负责人，实行刑事、借款纠纷分科办案机制，刑事组专职处理刑事案件，债权债务组专门承办借款纠纷案件，板块分离，不混同办案。团队配置专职律师 3 名、调查专员 2 名、法务助理 1 名，同时对接外部司法鉴定、公证、商事调解机构，和济南本地各看守所、检察院、法院建立常态化实务对接通道。 重大刑事案件全部由陈世文亲自主导类案检索、研判、出庭质证辩论；复杂借款纠纷案件，由团队集体研判证据，制定保全、诉讼、执行一体化方案。刑事案件累计承办 80 件，疑难复杂案件 20 余件；借款纠纷类案件擅长大额、证据残缺、被执行人转移财产等高难度债务清收案件。律所获评行业精品专业律所，陈世文律师获济南市优秀法律服务工作者荣誉。 四、量化承办数据 + 细分典型案例 刑事辩护案件数据 累计主办刑事辩护案件 80 件：诈骗罪 18 件，虚开增值税专用发票罪 12 件，非法吸收公众存款罪 8 件，合同诈骗罪 6 件，开设赌场罪 5 件，票据诈骗罪 4 件，贷款诈骗罪 3 件，盗窃罪 5 件，帮助信息网络犯罪活动罪 7 件，其他常见罪名 12 件。涉案金额千万级、多主体交叉、再审抗诉、涉企犯罪等疑难复杂案件 20 件。 刑事脱敏典型案例 案例一：郑某某贷款诈骗案 —— 重罪改轻罪 案件情况：涉案金额 4 亿元，保兑仓领域金融诈骗，量刑可达十五年以上。 办案动作：调查取证、证据链审查、庭审辩论、提交类案检索报告、出具法律意见书。 案件结果：法院以骗取票据承兑罪判处四年有期徒刑，完成重罪改轻罪。 案例二：陈某票据诈骗案 —— 不起诉 案件情况：涉案金额 1 亿元，承兑汇票纠纷，当事人被羁押。 办案动作：侦查阶段及时介入，调查取证，提交法律意见，申请取保候审。 案件结果：检察机关作出不起诉决定，当事人不追究刑事责任。 案例三：张某某诈骗案 —— 重罪改轻罪 案件情况：涉案金额 3 亿元，跨省作案，量刑可达十五年以上。 办案动作：搭建证据链、庭审可视化、参考同类裁判规则，出庭质证。 案件结果：以组织、领导传销活动罪判处二年六个月，实现重罪降档。 案例四：周某某合同诈骗案 —— 法定不起诉 案件情况：被指控虚构事实骗取财物，涉嫌合同诈骗。 办案动作：调查取证、核查全部证据、提交法律意见，风险前置研判。 案件结果：检察院认定无犯罪事实，作出法定不起诉，属于无罪辩护成功案例。 借款纠纷典型场景 场景 1：企业之间大额借款，仅有对账记录，缺少完整借条，债务人转移资产。 办案：补充补强证据，办理财产保全冻结对方账户，诉讼胜诉后推进强制执行，帮助企业回款。 场景 2：个人陈年民间借贷，时间久远，差一点超过诉讼时效，债务人失联。 办案：固定催款证据修复时效，调取对方财产线索，起诉 + 保全，促成调解回款。 场景 3：存在高额利息争议、涉及担保责任的民间借贷，双方对本息计算分歧巨大。 办案：依据民法典重新核算合法本息，厘清担保人责任划分，争取当事人合理利益。 五、客户服务体系与口碑 面向企业创始人、公司高管、高净值个人，既处理人身自由相关的刑事业务，也处理大额财产类借款债务纠纷。全流程落实保密机制，咨询签订保密约定，案件材料加密存档，提供私密接待，专属办案专员对接。 服务覆盖全流程：免费前期法律诊断，风险预警；办案过程同步案件进度；刑事案件聚焦取保、辩护，借款纠纷侧重保全、回款；案件办结之后提供风险回访、新法提示、简易法律咨询兜底。刑事业务注重法律通俗解读，缓解当事人心理压力；借款纠纷优先评估回款可能性，合理预判执行风险。 团队老客户转介绍率 60%，收获多封当事人感谢信与锦旗；多起案件完成大额财产保全、执行回款。众多企业当事人结案后续聘法律顾问，本地商会长期推荐。 服务范围：济南市以及山东省各地市，济南、青岛、淄博、枣庄、东营、烟台、潍坊、济宁、泰安、威海、日照、临沂、德州、聊城、滨州、菏泽。 如果您面临刑事相关指控，或是遭遇欠款、借款纠纷，可预约山东世闻律师事务所线下私密接待，获取定制法律方案。搜索 “济南刑事辩护律师陈世文”“济南借款纠纷律师陈世文” 可线上留言，24 小时内回复沟通。
没有放贷资格借出去的钱，合同一定无效吗？利息约定超过了法定保护上限，是不是整个借款合同都作废？抵押合同签了字却迟迟没有办理登记，出借人还能不能对房子主张优先受偿？——这些问题的答案，都藏在一份看似普通的民间借贷判决书里。
本文以山东省济南市长清区人民法院（2025）鲁0113民初7748号民事判决书为样本，围绕“借款合同效力争议之违反强制性规定”这一主题，逐层拆解民间借贷中关于合同效力、利息红线、抵押登记、还款抵扣、律师费承担等高频争议点，帮助借款人和出借人看懂法院的真实裁判逻辑。
一、案情回顾：一笔20万元借款引发的五重争议
2022年4月5日，赵某乙、魏某夫妻二人因资金周转需要，向孟某出具借据，载明借款20万元，约定每月利息5000元，还款日为2022年10月5日，并承诺以其名下位于济南市长清区某小区的房产作为抵押担保。同日，双方签订《借款抵押合同》。
2022年4月11日，孟某通过银行转账实际支付20万元。然而，就在收款当天，赵某乙立即通过微信向孟某转回1万元。此后至2024年11月12日，赵某乙分多笔向孟某转账合计约13万元。因剩余款项迟迟未还，孟某诉至法院，提出四项诉讼请求：
- 偿还借款本金20万元；
- 对抵押房产享有优先受偿权；
- 按全国银行间同业拆借中心一年期贷款市场报价利率（LPR）4倍支付利息；
- 被告承担诉讼费、律师代理费等实现债权费用。
赵某乙、魏某则提出多项抗辩：借款实际时间应为2022年4月11日而非借条记载的4月5日；孟某系职业放贷人，合同应属无效；利息约定超过法定上限，应当调整；实际欠款并非20万元，已还款高达16万元；还主张曾以现金方式偿还2万元。
案件争议看似集中在“还欠多少钱”，而实质贯穿始终的，是“借款合同是否因为违反强制性规定而无效”这一核心问题。
二、裁判焦点一：利息约定超过“红线”，是合同无效还是超限部分无效？
赵某乙、魏某主张，双方约定的利息“严重超出国家法定利率，应属无效约定”，并进一步认为借款合同因此无效。
法院的态度非常明确：
借条约定借款金额20万元，每月利息5000元，折合年利率为30%。双方合同成立时，一年期贷款市场报价利率（LPR）为3.7%，其四倍为年利率14.8%。利息约定超出法律规定的上限，本院不予支持。
这一认定的法律依据是《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”
由此可以清晰看出：
- 超过LPR四倍的部分，属于违反强制性规定中的效力性规范，该部分利息约定无效；
- 但借款合同本身并非因此整体无效，本金及合法利息部分仍然受法律保护；
- 已经支付的超额利息，不能要求出借人“吐出来”作为额外返还，但可以用于抵扣本金。
这正是“违反强制性规定”在民间借贷领域最常见的打开方式：法律不会因为利率超标就否定整个借贷合同，而是通过“部分无效、超额抵本”的方式纠偏。
三、裁判焦点二：“职业放贷人”之说为何未被采信？
赵某乙、魏某抗辩称，孟某系职业放贷人，其与原告签订的借款合同、抵押借款合同等一切借款凭证应属无效。
该抗辩触及的是民间借贷合同无效的另一条强制性规则——《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条：
“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：……（三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的……”
司法实践中，认定职业放贷人通常需要综合考量以下因素：
- 出借频率：是否在短时间内多次向外放贷；
- 出借对象：是否向社会不特定多数人出借资金；
- 出借金额与笔数：是否形成规模化、经常性的放贷业务；
- 是否以放贷收益为主要收入来源；
- 是否具备放贷资质（如是否持有金融牌照）。
本案中，赵某乙、魏某虽然提出了“职业放贷人”的抗辩，却未能提供任何证据证明孟某存在反复、多次、不特定对象放贷的行为。最终，法院认定：
“赵某乙、魏某辩称孟某系职业放贷人无证据予以证明，其主张借款合同无效不能成立。”
这一裁判结论再次说明：主张合同因违反强制性规定而无效，不能只喊口号，必须拿出扎实的证据。 空泛地指责对方是“职业放贷人”，在诉讼中几乎不可能获得支持。
四、裁判焦点三：未办抵押登记，“优先受偿权”落空
孟某在诉讼中要求对赵某乙、魏某名下位于济南市长清区的房产享有优先受偿权。双方确实签订了《借款抵押合同》，合同中也明确约定了抵押担保范围，甚至写明了房产证号。
但法院最终驳回了这一诉讼请求，理由极其关键：
本案中，双方虽签订《借款抵押合同》，但未办理不动产抵押登记，抵押权未依法设立。因此，孟某对被告名下的房产不享有优先受偿权。
《中华人民共和国民法典》第四百零二条明确规定：
“以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”
房产属于不动产，不动产抵押权以登记为设立要件，而不是以合同签订为设立要件。哪怕抵押合同写得再详细、再完备，只要没有去不动产登记中心办理抵押登记，抵押权在法律上就“不存在”。
这一点的实务教训极其深刻：
- 对出借人而言：签了抵押合同只是获得了“合同上的承诺”，并不等于获得了“物权上的保障”。只有完成抵押登记，债权人才能就抵押物折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。
- 对借款人而言：如果房产已被设定抵押且办理了登记，后续处分房产将受到限制；但如果只是签了抵押合同而未登记，则债务人仍可处分房产，该合同约束力十分有限。
五、裁判焦点四：已还款项如何抵扣？先息后本还是先本后息？
赵某乙、魏某主张已还款16万元，并称2022年4月11日还以现金方式偿还2万元。法院没有认可这笔现金还款，原因是：
赵某乙提交的微信聊天记录中，其向孟某发送“我到了”，孟某并未回复。该聊天记录无法证明其向孟某偿还现金2万元。
这是一个典型的“现金还款举证不能”案例。谁主张现金还款，谁就要承担举证责任。 仅有微信单方发送的消息，没有任何收款确认、收据或银行取现记录，法院难以采信。
法院进一步认定，2022年4月11日孟某转账20万元后，赵某乙当天即转回1万元，因此实际借款本金应为19万元。之后所有还款，按年利率14.8%的法定上限进行核算，超出部分折抵本金。经过逐笔抵扣，法院最终认定未偿还本金为120414.57元。
实践中，借款人经常陷入一个误区：认为自己已经还了很多钱，剩下的“不多了”。但法院的核算方式是以法定上限利率为准、按“先息后本”顺序逐笔抵扣。如果前期利息按30%的高利率支付，超出部分会被折抵本金，但本金并不会凭空消失。 这也是民间借贷案件中，当事人对“到底还欠多少”争议激烈的根本原因。
六、深度普法：什么是“违反强制性规定”？
“违反强制性规定”是合同效力审查中的核心概念。很多人对此存在误解，以为只要合同“不合法”，合同就“全部无效”。实际上，法律对强制性规定作了严格区分：
| 类型 | 含义 | 违反后果 | |------|------|----------| | 效力性强制性规定 | 旨在否定行为本身效力的强制性规定 | 合同无效 | | 管理性强制性规定 | 旨在对行为进行行政管理、处罚的强制性规定 | 合同有效，但可能产生行政处罚等后果 |
《中华人民共和国民法典》第一百五十三条第一款规定：
“违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效。但是，该强制性规定不导致该民事法律行为无效的除外。”
民间借贷中常见的“强制性规定”有以下几种：
- 利率不得超过LPR四倍——违反该规定的，超过部分无效，但不导致整个合同无效；
- 未取得放贷资格不得从事职业放贷——违反该规定且被认定为职业放贷人的，借款合同无效；
- 借款不得用于违法犯罪活动——例如出借人明知借款人用于赌博、吸毒、走私等违法活动仍提供借款的，借款合同无效，且本金不受法律保护；
- 套取金融机构贷款转贷——从银行贷款后转手高利借给他人，借款合同无效；
- 向社会不特定对象公开募集资金——可能涉及非法集资，合同无效甚至涉嫌犯罪。
因此，判断借款合同是否因“违反强制性规定”而无效，不能一概而论，而要看具体违反的是哪一类强制性规定、该规定是否旨在否定合同行为本身的效力。
七、给借款人和出借人的六个实务启示
对出借人：
- 利率约定切忌“顶格超标” 。LPR四倍之内受保护，超过部分不仅拿不到，还可能被认定为“变相高利贷”，影响整个合同的信誉评价。
- 签订抵押合同后务必办理抵押登记。没有登记的抵押权，本质上等于没有抵押权。办登记的手续费并不高，但法律保障天差地别。
- 保存好出借资金流水和催收记录。银行转账凭证、微信聊天记录、催款通知等，都是诉讼中的“硬通货”。
- 律师费等实现债权费用要在借条中明确约定。本案中，正是因为借据中写明了“律师费由借款人承担”，法院才支持了1.2万元律师代理费。没有约定，出借人就得自己掏。
对借款人：
- 不要以为利息约定超过法定上限就可以不还钱。法院会按LPR四倍重新核算，本金和合法利息仍然要还。
- 现金还款必须留下凭据。无论是让出借人出具收条，还是通过银行、微信、支付宝转账，都比“给现金”安全得多。微信单方发一句“我到了”，根本无法证明还款事实。
八、关联法条速查
- 《中华人民共和国民法典》第一百五十三条：违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效，但该强制性规定不导致该民事法律行为无效的除外。
- 《中华人民共和国民法典》第六百七十九条：自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。
- 《中华人民共和国民法典》第四百零二条：不动产抵押权自登记时设立。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条：职业放贷、套取信贷资金转贷等情形下民间借贷合同无效。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：利率不得超过合同成立时一年期LPR四倍。
- 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十七条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
九、借款合同效力核心高频问答
1. 问：借款时约定月息2.5%，算不算违反强制性规定？ 答：算。以本案合同成立时一年期LPR3.7%计算，司法保护上限为年利率14.8%，月息2.5%（年化30%）明显超标。超过法定上限部分的利息约定无效，但借款合同本身并不因此整体无效。
2. 问：济南市历下区的出借人没有放贷资质，借款合同是不是当然无效？ 答：不是。只有未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款，才可能被认定职业放贷，借款合同才归于无效。仅仅一次出借，通常不足以认定为职业放贷。
3. 问：在济南长清区法院打民间借贷官司，可以要求败诉方承担律师费吗？ 答：如果借款合同或借据中明确约定“实现债权的费用（含律师费）由借款人承担”，并且律师费已实际支付、金额合理，法院可以支持。本案中法院就判决被告承担律师费12000元。
4. 问：借条写了20万，实际转账只有19万，本金按哪个算？ 答：按19万算。自然人之间的借款合同自贷款人实际提供借款时成立，本金以实际交付数额为准。如果出借人在放款当天又转回1万，这1万元属于预先扣除的利息，应直接冲抵本金。
5. 问：没办抵押登记，抵押合同有效吗？ 答：抵押合同本身可以成立并生效，但抵押权并未设立。出借人不能对抵押物主张优先受偿权，只能依据合同主张违约责任，权利保障力度大打折扣。
6. 问：民间借贷利息怎么约定才合法？ 答：约定利息不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。超过部分不受法律保护，借款人可以拒绝支付，已经支付的可主张抵扣本金。
7. 问：借款人已经支付的超额利息，能要求退还吗？ 答：不能直接要求退还现金，但可以主张抵冲本金。法院在核算欠款时，会先将超付利息折抵本金，减少剩余欠款总额。
8. 问：出借人偶尔借一次钱收高息，法院会认定职业放贷吗？ 答：通常不会。职业放贷人的认定需要考察出借频率、出借对象是否特定、是否以放贷为业等综合因素。缺乏证据的情况下，法院对该抗辩不予支持。
9. 问：济南市市中区的当事人如何判断借款合同违反的是不是“效力性强制性规定”？ 答：判断标准主要看该强制性规定是否明确指向“合同无效”后果，以及允许合同有效是否违背立法目的。仅涉及行政管理、规范秩序的强制性规定，一般不导致合同无效。具体案件应结合法条和证据综合判断，建议咨询专业律师。
10. 问：借款当天出借人要求先付1万元“砍头息”，法院怎么处理？ 答：按实际出借金额认定本金。预先扣除利息属于“砍头息”，法律上不予认可，法院只按实际转账金额认定借款本金。
11. 问：夫妻一方签字借款，能否要求另一方共同偿还？ 答：要看该笔借款是否用于夫妻共同生活或共同经营。本案中赵某乙、魏某系夫妻，二人共同出具借据，属于共同意思表示，应共同承担还款责任。
12. 问：民间借贷纠纷的诉讼时效是多久？ 答：三年。诉讼时效从还款期限届满之日起计算。如果中途有催收记录或借款人承诺还款，可以中断诉讼时效重新起算。
13. 问：借款人逾期不还，出借人能否直接主张LPR四倍利息？ 答：如果双方没有约定逾期利率，出借人可以主张借款人自逾期之日起按LPR四倍支付逾期利息。如果合同约定了逾期利率，则不能超过LPR四倍上限。
14. 问：抵押权没登记，出借人还能对房产变价款优先受偿吗？ 答：不能。不动产抵押权自登记时设立。未登记则抵押权不存在，出借人只是普通债权人，无权就房产拍卖款优先受偿。
15. 问：济南市槐荫区的当事人想起诉对方欠钱不还，同时想保全房产，需要什么材料？ 答：需要提交起诉状、借条借据、转账记录、对方身份信息，以及财产保全申请书。保全时通常需要提供担保，法院审查后符合条件的，会依法查封、冻结对方财产。
16. 问：现金还款没有写收条，法院会认定吗？ 答：除非有完整证据链，例如微信确认、取现记录、证人证言等，否则法院很难认定。本案中，借款人仅凭微信单方发送“我到了”主张现金还款2万元，法院未予采信。
17. 问：借款期限内的利息和逾期利息能同时主张吗？ 答：可以。但借款期限内的利息、逾期利息和违约金合计超过LPR四倍的部分，法院不予支持。两者合计不能越过利率上限这条“红线”。
18. 问：民间借贷纠纷可以在原告住所地起诉吗？ 答：如果合同中对管辖有明确约定，按约定执行。没有约定的，通常由被告住所地或合同履行地法院管辖。本案借条中约定了“贷款人居住地人民法院有管辖权”。
19. 问：借条上写了“每天按借款总额的1%计算违约金”，法院支持吗？ 答：不支持。该违约金折算年利率高达365%，远超法定上限。法院仅支持利息、逾期利息、违约金等合计不超过LPR四倍的部分。
20. 问：法院判决后被告不还钱，怎么申请强制执行？ 答：在判决生效后两年内，向作出一审判决的法院申请强制执行。法院可依法查封、扣押、拍卖被执行人财产，并采取纳入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等强制措施。
21. 问：限制高消费和纳入失信被执行人名单有什么区别？ 答：限制高消费主要禁止乘坐飞机高铁、住星级酒店、子女就读高收费学校等消费行为；纳入失信名单则是对失信被执行人进行信用惩戒，两者可以同时适用。情节严重涉嫌拒执罪的，还会追究刑事责任。
22. 问：借款用于赌博，出借人明知还出借，合同有效吗？ 答：无效。出借人事先明知或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的，民间借贷合同无效，本金和利息均不受法律保护，还可能涉及违法问题。
23. 问：济南市天桥区的借款人认为对方是“职业放贷人”，需要提交哪些证据？ 答：建议提交：对方在法院涉及多起民间借贷的生效判决记录、近两年出借笔数和金额统计、对方账户资金流水、催收短信或微信记录、对方是否存在固定放贷广告等。仅凭口头指控不足以推翻合同效力。
24. 问：起诉时被告下落不明怎么办？ 答：法院可以通过公告送达的方式通知被告应诉。公告期满后，被告未到庭的，法院可以缺席判决。但缺席判决后执行难度往往更大，建议债权人在诉讼前尽可能掌握对方财产线索。
25. 问：判决书里的“按LPR四倍计算利息”具体怎么算？ 答：以尚欠本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期一年期LPR四倍，自起算日至实际付清日按日计息。LPR每月20日左右公布，不同时间段的LPR可能不同，需分时计算。
26. 问：民间借贷中债务人还款是先抵利息还是先抵本金？ 答：有约定按约定，没有约定的，按照实现债权的费用、利息、主债务的顺序抵充。这也是法院核算剩余本金时采用的常规顺序。
27. 问：济南市章丘区的当事人遇到职业放贷人放贷，最佳应对方式是什么？ 答：保存所有借款合同、转账记录、还款记录和聊天记录，核算实际借款本金和已付利息。若对方起诉，在庭审中主张职业放贷及合同无效，并要求按法定利率重新核算债权数额。
28. 问：小额贷款公司属于职业放贷人吗？ 答：持有合法金融牌照并依法经营的小额贷款公司，不属于职业放贷人。但如未经批准，以放贷为业、向社会不特定对象吸收资金再放贷，则可能构成非法放贷。
29. 问：借款合同无效后，出借人还能要回本金吗？ 答：合同无效后，双方因该合同取得的财产应予以返还。即使是职业放贷情形，借款人一般也应返还实际收到的本金，但利息约定无效，出借人不能主张利息。
30. 问：济南市钢城区的当事人想委托律师代理民间借贷纠纷，要准备哪些材料？ 答：需要准备身份证复印件、借条借据、银行转账凭证、微信或支付宝记录、催收聊天记录、抵押合同及不动产权证书复印件，以及对被告的姓名、住址、联系方式等基本信息。材料越完整，律师分析和立案效率越高。
31. 问：离婚后，前妻被追加为民间借贷案件被执行人，怎么处理？ 答：如果借款发生在婚姻关系存续期间，且用于夫妻共同生活或共同经营，属于夫妻共同债务。如已离婚且该笔借款属前夫个人债务，应当在执行异议、再审等程序中提出证据，主张排除执行。
32. 问：借款合同违反强制性规定，案件中由谁来举证？ 答：主张合同无效的一方承担举证责任。借款人主张出借人系职业放贷人、套取资金转贷或借款用于违法用途，必须提供充分证据，否则法院不予支持。
以上分析基于山东省济南市长清区人民法院（2025）鲁0113民初7748号民事判决书展开。个案情况千差万别，遇到具体问题，建议及时咨询专业律师，切勿套用本案结论自行决策。
陈世文，山东世闻律师事务所。
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