交通事故赔偿项目/2026-08-31

济南为救伤者离现场商业三者险能否拒赔？

蒋经纬律师

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发生机动车与行人的交通事故后，驾驶员第一时间该做什么？如果为了抢救伤者而驾车离开现场，没有保护原始事故现场，保险公司能否以此为由拒绝赔付商业第三者责任险？这是很多车主和交通事故受害人都非常关心的问题。本文通过一则真实的二审改判案例，为您深入剖析机动车与行人交通事故中，交强险与商业三者险的赔付顺序、免责条款的认定规则，以及作为行人一方如何最大限度维护自身合法权益。

一、案情简介：为救人而离开现场，保险公司拒赔商业险

2016年11月14日晚上9点左右，胡驾驶一辆轻型普通货车，沿G319线行驶至怀化市沅陵县境内某路段时，与行人吴盛发生刮擦，造成吴*盛受伤。

事故发生后，胡于当晚21点05分左右拨打了报警电话，又给保险公司打了报案电话，随后驾驶事故车辆将伤者吴盛送往医院治疗。但在此过程中，胡*未等交警赶到现场，也未对现场采取任何保护措施。

后经沅陵县公安局交通警察大队认定：胡负事故全部责任，吴盛无责任。

吴盛住院治疗53天，花费医疗费50408.55元。经鉴定：误工期120日，护理期60日，营养期60日，后续治疗费8000元。治疗期间，由吴盛无业的妻子进行护理。

胡驾驶的车辆在太平洋保险公司投保了交强险和商业三者险（限额50万元，不计免赔）。事故发生后，胡已向吴*盛垫付27500元。

一审法院判决：保险公司在交强险限额内赔偿29379.33元，在商业三者险限额内承担50%即27754.28元，胡*自行承担27754.28元（含已垫付的27500元）。

二审法院改判：保险公司在交强险限额内赔偿29379.33元，在商业三者险限额内全额赔偿55508.55元（抵扣胡已垫付的27500元后，保险公司实际支付给吴盛57387.88元）。

二、二审改判的核心法律逻辑：免责条款有歧义时，应作有利于被保险人的解释

本案的争议焦点非常典型：驾驶人为了抢救伤员而离开事故现场，是否属于商业三者险合同中约定的“事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车离开事故现场”的免责情形？

（一）保险合同免责条款的明确说明义务

保险合同中的免责条款，保险人必须尽到提示和明确说明义务，否则该条款不产生效力。本案中，胡*在投保单上签名确认收到保险条款，并手书“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”，因此该免责条款在形式上已经生效。

（二）免责条款的解释规则

二审法院认为，该合同条款并未明确“未依法采取措施”的具体内容。作为一项免责条款，清晰、无歧义的词义表达是赋予该免责条款效力的关键。在免责条款出现约定含糊不清或理解不同的情形时，应当作出不利于依靠该免责条款一方的解释。

也就是说，保险合同中的免责条款，只有在驾驶人出于恶意——即为了逃避违法驾驶及相关责任认定等事故查明、处理而逃离现场——的情况下，保险公司才能免赔商业三者险。

（三）本案驾驶人的行为不构成免责事由

本案中，胡*在事故发生后有以下行为：

于21点05分左右拨打了报警电话；
向保险公司报了案；
为了抢救伤员，开车送受害人吴*盛去医院治疗；
事后积极赔偿受害人。

因此，胡*离开事故现场的行为不具备逃避事故责任追究的主观恶意，反而是为了救治伤者的紧急救助行为，符合公序良俗原则，应当得到肯定和鼓励。二审法院据此认定保险公司不能免除商业三者险的赔偿责任。

三、机动车与行人交通事故中，保险赔付的法定顺序

根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条，同时投保交强险和商业三者险的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院按照下列规则确定赔偿责任：

第一层：交强险先行赔付

交强险（机动车交通事故责任强制保险）是法定强制保险，不设免赔率、不按责任比例扣减。在有责情况下，交强险的赔偿限额为：

死亡伤残赔偿限额：180,000元
医疗费用赔偿限额：18,000元
财产损失赔偿限额：2,000元

本案中，吴*盛的损失中：

医疗费用赔偿限额项下：65,508.55元（医疗费50,408.55元+住院伙食补助费5,300元+营养费1,800元+后续治疗费8,000元）
死亡伤残赔偿限额项下：19,379.33元（护理费7,082.33元+误工费10,397元+鉴定费1,400元+交通费500元）

交强险先行赔付29,379.33元（医疗费用项下10,000元+死亡伤残项下19,379.33元）。

第二层：商业三者险补充赔付

超出交强险限额的部分55,508.55元，由商业三者险根据保险合同予以赔偿。本案中，由于二审认定保险公司的免责条款不适用，由太平洋保险公司在商业三者险限额内全额赔付。

第三层：侵权人兜底赔偿

如果商业三者险仍有不足的，由侵权人（驾驶人/车主）依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定承担赔偿责任。

四、行人在交通事故中的赔偿项目明细

很多交通事故的受害人最关心的就是“我能拿到哪些赔偿”。根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，机动车与行人交通事故中，受害人可以主张的赔偿项目主要包括：

（一）医疗类赔偿项目

医疗费：根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明确定。包括挂号费、检查费、药费、治疗费、手术费、住院费等。需保留好所有票据原件。
住院伙食补助费：参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准确定。本案中按100元/天×53天=5,300元计算。
营养费：根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。本案中按30元/天×60天=1,800元计算。
后续治疗费：根据医疗证明或鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并主张。本案中鉴定确定的后续治疗费为8,000元。

（二）误工类赔偿项目

误工费：根据受害人的误工时间和收入状况确定。
- 受害人有固定收入的，按照实际减少的收入计算；
- 受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；
- 受害人不能举证证明最近三年平均收入状况的，参照受诉法院所在地相同或相近行业上一年度职工的平均工资计算。
本案中，吴*盛受伤前以租田种菜为生，收入不固定，法院按照湖南省农林牧副渔业年平均工资31,191元/年计算误工费10,397元。
护理费：根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。
- 护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；
- 护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。
本案中，吴*盛的妻子无业，法院按照湖南省居民服务、修理和其他服务业年平均工资42,494元/年计算护理费7,082.33元。

（三）其他费用

交通费：根据受害人及其必要的陪护人员因就医或转院治疗实际发生的费用计算，需以正式票据为凭。无票据的，法院可根据实际情况酌情认定。本案中酌定500元。
鉴定费：受害人为确定损失程度所支付的必要的、合理的鉴定费用，由保险公司承担。本案中鉴定费1,400元。
残疾赔偿金：如果伤情构成伤残，还可主张残疾赔偿金、精神损害抚慰金、被扶养人生活费等。本案中吴*盛未构成伤残，故未涉及此类赔偿。
残疾辅助器具费：如受害人因伤需要配置轮椅、假肢等辅助器具，可凭医疗机构证明主张相关费用。

五、本案给当事人的实用启示

对机动车驾驶人而言：

事故发生后务必立即停车，拨打报警电话和保险公司报案电话，保护现场。如因抢救伤员需要变动现场，应当标明位置（可用手机拍照、用粉笔/石头标记车轮位置等），并尽量保留现场证据。
切勿酒后驾驶、无证驾驶、逃逸，这些行为将直接导致商业三者险拒赔，且可能面临刑事责任。
积极救助伤者是法律和道德的双重义务。即使因救人需要离开现场，也要第一时间报警、报保险，切勿一走了之、关机失联。
保险合同中“未依法采取措施离开事故现场”的免责条款，在司法实践中一般被理解为恶意逃避事故责任的行为。如果是为救人且已报警报保险，法院通常会认定不构成免责事由。

对行人和伤者而言：

事故发生后及时报警，由交警出具事故认定书。如果伤情较重，务必在治疗终结后及时进行伤残鉴定，以免遗漏残疾赔偿金等项目。
保留所有票据原件：医疗费发票、交通费票据、鉴定费发票、购买辅助器具的凭证等。这些是计算赔偿金额的直接依据。
清楚保险赔付顺序：先由交强险赔付，不足部分由商业三者险赔付，仍有不足的由侵权人个人承担。不必担心驾驶员个人赔不起，只要保险齐全，赔偿基本有保障。
如果保险公司以“离开现场”“无证驾驶”等理由拒赔商业三者险，不要轻易接受。建议咨询专业律师，审查保险合同条款是否明确、保险公司是否尽到提示说明义务，必要时通过诉讼维权。
注意诉讼时效：人身损害赔偿的诉讼时效为三年，自知道或应当知道权利受损害之日起计算。不要因拖延导致超过诉讼时效，丧失胜诉权。
关于精神损害抚慰金，如果伤情构成伤残或造成严重后果，可以主张精神损害抚慰金，该项费用在交强险死亡伤残赔偿限额内优先赔付。

六、律师结语

通过本案可以看出，司法实践对于机动车与行人交通事故的保险赔付，在保护受害人权益和尊重保险合同约定之间追求平衡。对于“为救人离开现场”的行为，法院倾向于从公序良俗和免责条款的立法目的出发，作出有利于被保险人的解释。行人一方在与保险公司协商无果时，通过诉讼维权是有效途径。

需要提醒的是，每一个交通事故案件的具体情况都有所不同，事故责任认定、伤情鉴定、赔偿标准计算、保险条款适用等环节都存在专业性和复杂性。如果您或您的家人遇到类似纠纷，建议及时寻求专业律师的帮助，以最大限度维护自身合法权益。

附：机动车与行人交通事故保险赔付常见问题问答

问：机动车撞伤行人，保险公司怎么赔？答：先由交强险在责任限额内赔付，不足部分由商业三者险根据保险合同赔付，仍有不足的由驾驶人个人承担。
问：济南市历下区发生机动车撞伤行人的事故，交强险最多能赔多少钱？答：在有责情况下，交强险死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元。
问：交通事故伤者住院，住院伙食补助费按什么标准计算？答：参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准，通常为每天100元左右，具体按各省市标准执行。
问：驾驶员为救伤者离开现场，保险公司说商业三者险不赔，合法吗？答：如果驾驶员已报警、报保险，且不存在逃避事故责任的主观恶意，法院通常认定不构成免责情形，保险公司应赔。
问：济南市市中区行人被车撞伤，误工费怎么算？答：有固定收入的按实际减少的收入计算；无固定收入的，参照最近三年平均收入或受诉法院所在地相同行业上年度职工平均工资计算。
问：交通事故后，伤者家属护理的，护理费还能赔吗？答：可以。护理人员没有收入的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算护理费。
问：后续治疗费可以提前主张吗？答：根据医疗证明或鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已发生的医疗费一并主张，无需等实际发生后再起诉。
问：济南市槐荫区交通事故伤者出院后，营养费怎么主张？答：营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定，出院后是否支持主要看病历和鉴定意见中是否有加强营养的医嘱。
问：行人被车撞伤，事故认定书认定行人无责，保险公司还拒赔怎么办？答：可以向法院提起诉讼，将保险公司和驾驶人列为共同被告，要求保险公司在交强险和商业三者险范围内承担赔偿责任。
问：驾驶人醉酒驾驶撞伤行人，商业三者险赔不赔？答：醉酒驾驶属于商业三者险的法定免责情形，保险公司在商业三者险内不赔，但在交强险责任限额内仍需垫付赔偿款，之后可向驾驶人追偿。
问：济南市天桥区交通事故伤者的鉴定费由谁承担？答：根据保险法第六十四条，为查明和确定保险事故损失程度所支付的必要的合理鉴定费用，由保险人承担。
问：伤者没有固定工作，误工费按什么标准赔偿？答：可参照受诉法院所在地相同或相近行业上一年度职工的平均工资计算，比如从事农业种植的按农林牧渔业平均工资。
问：交通事故伤者在住院期间需要转院，交通费怎么赔？答：交通费根据受害人及其必要陪护人员因就医或转院治疗实际发生的费用计算，需提供正式票据。
问：济南市长清区发生交通事故，受伤行人可以主张精神损害抚慰金吗？答：如果伤情构成伤残或造成严重后果，可以主张精神损害抚慰金，在交强险死亡伤残赔偿限额内优先赔偿。
问：驾驶人事故后逃逸又自首，保险公司商业三者险赔不赔？答：逃逸行为属于商业三者险免责情形，即使自首，商业三者险通常也不赔，但交强险需先行垫付人身损害部分。
问：商业三者险的免责条款保险公司没有明确告知，有效吗？答：无效。保险人未对免责条款尽到提示和明确说明义务的，该条款不产生法律效力。
问：济南市章丘区交通事故，伤者住院53天，能赔多少住院伙食补助费？答：按当地国家机关一般工作人员出差伙食补助标准乘以住院天数计算，比如每日100元×53天=5300元。
问：伤者伤情严重需要长期护理，护理期限怎么确定？答：护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止；因残疾不能恢复的，可根据年龄、健康状况确定合理期限，最长不超过20年。
问：交通事故受伤后，去什么地方做伤残鉴定？答：应选择有资质的司法鉴定机构，建议在起诉前委托双方认可的鉴定机构，或在法院指定的鉴定机构进行鉴定。
问：济南市莱芜区交通事故伤者起诉保险公司，需要准备哪些材料？答：需要事故认定书、病历、医疗费票据、鉴定意见书、误工证明、护理证明、交通费票据、驾驶证和行驶证复印件、保单等。
问：交通事故赔偿协商不成，诉讼时效是多久？答：人身损害赔偿的诉讼时效为三年，自知道或应当知道权利受损及义务人之日起计算。
问：交强险医疗费用赔偿限额内包括哪些项目？答：包括医疗费、住院伙食补助费、营养费、后续治疗费等项目，有责情况下的限额为1.8万元。
问：交通事故后驾驶员没有保护现场，保险公司能免赔吗？答：需看是否属于合同约定的免责情形。如果是为抢救伤者且已报警、报保险，一般不构成免赔事由；如果是恶意破坏现场逃避责任，则可免赔。
问：济南市商河县农民在城里打工被车撞伤，误工费按农村还是城镇标准算？答：如果能够提供在城镇连续居住一年以上且有固定收入的证据，可按照城镇居民相关行业平均工资标准计算误工费。
问：事故车辆没有购买商业三者险，行人该怎么办？答：先由交强险赔付，不足部分由驾驶人个人承担赔偿责任；协商不成的可起诉驾驶人，胜诉后申请强制执行。
问：受害人在事故中也存在过错，会影响保险赔付吗？答：交强险在限额内不按过错比例扣减；商业三者险则根据事故责任比例进行赔付，行人有过错会相应减轻驾驶人的赔偿责任。
问：济南市济阳区交通事故伤者请护工的费用，保险公司认吗？答：护理人员有收入的参照误工费规定计算，没有收入或雇佣护工的参照当地护工劳务报酬标准计算；正规护工票据和合同是重要凭证。
问：伤者出院后在家休养期间的误工费能赔吗？答：误工时间根据医疗机构出具的证明确定，出院后如果医嘱建议休息或鉴定确定误工期，误工费可以计算至定残日前一天。
问：交通事故造成行人残疾，残疾赔偿金怎么算？答：根据伤残等级（1-10级），按受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或农村居民人均可支配收入标准，自定残之日起按二十年计算。
问：济南市平阴县交通事故伤者，如何选择对自己更有利的起诉法院？答：可以选择事故发生地法院或被告住所地法院起诉，赔偿标准按受诉法院所在地标准执行，选择赔偿标准更高的地区起诉可能获得更多赔偿。
问：保险公司以“肇事逃逸”为由拒赔，但驾驶员说不是逃逸，法院怎么认定？答：法院会综合审查驾驶员是否立即停车、是否报警、是否救助伤者、是否有逃避责任的主观故意等，不能仅凭驶离现场就认定逃逸。
问：伤者在事故后没有立即就医，过了几天才去医院，医疗费还能赔吗？答：需审查延迟就医是否合理。如果伤者能证明伤情与事故的因果关系，且延迟就医有正当理由，法院仍可能支持医疗费赔偿。
问：济南市钢城区交通事故伤者，如何证明自己的误工损失？答：提供劳动合同、工资银行流水、单位出具的收入减少证明、社保缴纳记录等。无法提供的，按无固定收入标准计算。
问：交通事故赔偿金额包括车辆损失吗？答：行人的个人财产损失（如手机、衣物等）也可主张赔偿，但需提供证据证明损失金额；机动车的车损由保险公司定损理赔。
问：保险公司超过法定期限未定损，可以起诉吗？答：可以。保险公司收到赔偿请求后应及时核定，未及时履行的，还需赔偿被保险人因此遭受的损失。
问：济南市历城区交通事故伤者，如果对事故认定书不服怎么办？答：可以在收到事故认定书三日内向上一级公安机关交通管理部门提出书面复核申请，逾期未提出的视为认可。
问：行人被撞后伤势好转又恶化，还能追加赔偿吗？答：如果后续治疗费用确因本次事故产生，且在一审辩论终结前未发生的后续治疗费，有鉴定结论支持的可以一并主张。
问：肇事车辆是借来的，车主需要承担责任吗？答：一般情况下由驾驶人承担赔偿责任；如果车主有过错（如明知驾驶人无证、醉酒仍出借车辆），车主需承担相应责任。
问：济南市天桥区交通事故伤者，起诉时要告保险公司吗？答：应当将保险公司和驾驶人列为共同被告，以便法院在同一案件中处理交强险和商业三者险的赔付问题，避免诉累。
问：伤者对鉴定结论不满意，可以重新鉴定吗？答：在诉讼中可向法院申请重新鉴定，法院经审查认为鉴定程序违法、鉴定机构无资质或鉴定结论明显依据不足的，可准许重新鉴定。
问：交通事故后，受害人的赡养费和抚养费能赔吗？答：受害人因伤致残或死亡，依法需扶养的未成年子女或无劳动能力又无其他生活来源的近亲属，可主张被扶养人生活费。
问：驾驶员垫付的医药费，保险公司会返还给驾驶员吗？答：保险公司最终赔付给伤者的总额中，应扣除驾驶员已垫付的部分；驾驶员可以凭垫付凭证要求保险公司返还或抵扣赔款。
问：济南市莱芜区交通事故伤者，对方只有交强险不够赔怎么办？答：交强险限额不足部分，由驾驶人个人承担赔偿责任。可申请财产保全查封对方车辆或财产，胜诉后申请强制执行。
问：发生事故后私了了，后来伤情加重还能再起诉吗？答：如果私了协议显失公平或是在重大误解下签订的，可以请求法院撤销协议后重新主张赔偿；但需在法定期限内提出。
问：交通事故伤者同时起诉侵权人和保险公司，诉讼费由谁承担？答：诉讼费一般由败诉方承担，法院会根据各方胜诉比例分摊诉讼费用。保险公司作为被告在败诉范围内的诉讼费由其自行承担。
问：济南市商河县的农村居民在城市居住满一年以上，残疾赔偿金可按城镇标准计算吗？答：可以。如果能提供居住证、租房合同、工作证明等证据，证明经常居住地在城镇的，可按城镇居民标准计算。
问：驾驶人没有驾驶证，撞伤行人保险公司赔吗？答：无证驾驶属于交强险垫付情形，保险公司在交强险限额内垫付抢救费用后可向驾驶人追偿；商业三者险不赔。
问：伤者起诉后，保险公司在诉讼中同意调解，调解书有法律效力吗？答：法院出具的调解书经双方签收后即具有法律效力，与判决书具有同等强制执行力，保险公司未按调解书履行的可申请强制执行。
问：交通事故的赔偿款需要交税吗？答：根据个人所得税法规定，保险赔款和交通事故赔偿金免征个人所得税，受害人无需缴纳税款。
问：济南市市中区交通事故伤者维权，什么时间委托律师最合适？答：建议事故发生后立即咨询律师，或在交警出具事故认定书后、进行伤残鉴定前委托律师。律师可指导您收集证据、合理确定赔偿方案，避免遗漏赔偿项目。