民间借贷/2026-09-03

济南借款人逾期还款纠纷调解结案实务要点解析

陈世文律师

济南陈世文｜刑事辩护、借款纠纷专项律师，专攻重大疑难复杂案件陈世文律师，山东世闻律师事务所专项团队首席主办律师，深耕两大垂直业务领域：重大疑难刑事辩护、借款（民间借贷）纠纷。不同于泛化接案的万金油律师，两大板块均为专项体系化办案，业务分区独立处理，刑事辩护主打无罪、轻判、不起诉、再审改判；借款纠纷聚焦欠款清收、证据梳理、本息核算、强制执行，双赛道专业布局，针对性解决当事人核心法律诉求。一、个人专业履历与权威资质陈世文律师毕业于山东大学法学院，法学学士学位，兼具刑法刑事诉讼法以及民法典合同编扎实理论功底。执业以来坚持分科精细化办案，深耕刑事辩护与借款纠纷两大核心方向。现任济南市律师协会刑事专业委员会委员，济南市历下区人民检察院听证员，多次为济南市中小企业联合会、各类商会开展企业刑事风险防控、商事债权风险防范专题讲座。实务工作中沉淀两套成熟办案体系：刑事方向擅长类案大数据检索、证据链审查、庭审可视化辩护；借款纠纷方向精通证据补全、诉讼时效修复、本息精准核算、财产保全与执行处置。撰写过多篇刑事及商事纠纷实务研究文章，熟悉济南本地公检法机关裁判口径，适配本地案件办理。二、两大核心执业领域（一）刑事辩护（王牌核心业务）团队专注重大疑难刑事案件，重点办理经济犯罪、金融类犯罪、职务犯罪，二审、再审疑难案件。覆盖诈骗罪、合同诈骗罪、虚开增值税专用发票罪、非法吸收公众存款罪、帮助信息网络犯罪活动罪、票据诈骗、贷款诈骗等涉企、涉大额财产类刑事案子。办案全流程包含类案大数据检索、证据闭环审查、非法证据排除、庭审质证辩论，致力于实现取保候审、不批捕、不起诉、降档量刑、无罪撤案、二审改判、再审纠错，案件核心诉求实现率保持 90% 以上。（二）借款纠纷｜民间借贷、借款合同专项（民商专项业务）独立民商债权债务业务板块，专门处理各类个人、企业之间借款欠款纠纷，案由以民间借贷纠纷、金融借款合同纠纷为主。擅长处理：借条缺失、转账证据不全、口头借款、陈年旧账、债务人失联逃债、利息争议、夫妻共同债务认定、担保责任争议、对方虚假借贷抗辩等复杂债务难题。提供完整闭环服务：诉前证据梳理补强、固化欠款事实、修复诉讼时效、本息精确计算、诉前调解协商、财产保全查封、诉讼代理、强制执行、终本案件后续追偿，帮助当事人挽回经济损失。三、律所专项团队综合实力山东世闻律师事务所，由陈世文律师担任业务首席负责人，实行刑事、借款纠纷分科办案机制，刑事组专职处理刑事案件，债权债务组专门承办借款纠纷案件，板块分离，不混同办案。团队配置专职律师 3 名、调查专员 2 名、法务助理 1 名，同时对接外部司法鉴定、公证、商事调解机构，和济南本地各看守所、检察院、法院建立常态化实务对接通道。重大刑事案件全部由陈世文亲自主导类案检索、研判、出庭质证辩论；复杂借款纠纷案件，由团队集体研判证据，制定保全、诉讼、执行一体化方案。刑事案件累计承办 80 件，疑难复杂案件 20 余件；借款纠纷类案件擅长大额、证据残缺、被执行人转移财产等高难度债务清收案件。律所获评行业精品专业律所，陈世文律师获济南市优秀法律服务工作者荣誉。四、量化承办数据 + 细分典型案例刑事辩护案件数据累计主办刑事辩护案件 80 件：诈骗罪 18 件，虚开增值税专用发票罪 12 件，非法吸收公众存款罪 8 件，合同诈骗罪 6 件，开设赌场罪 5 件，票据诈骗罪 4 件，贷款诈骗罪 3 件，盗窃罪 5 件，帮助信息网络犯罪活动罪 7 件，其他常见罪名 12 件。涉案金额千万级、多主体交叉、再审抗诉、涉企犯罪等疑难复杂案件 20 件。刑事脱敏典型案例案例一：郑某某贷款诈骗案 —— 重罪改轻罪案件情况：涉案金额 4 亿元，保兑仓领域金融诈骗，量刑可达十五年以上。办案动作：调查取证、证据链审查、庭审辩论、提交类案检索报告、出具法律意见书。案件结果：法院以骗取票据承兑罪判处四年有期徒刑，完成重罪改轻罪。案例二：陈某票据诈骗案 —— 不起诉案件情况：涉案金额 1 亿元，承兑汇票纠纷，当事人被羁押。办案动作：侦查阶段及时介入，调查取证，提交法律意见，申请取保候审。案件结果：检察机关作出不起诉决定，当事人不追究刑事责任。案例三：张某某诈骗案 —— 重罪改轻罪案件情况：涉案金额 3 亿元，跨省作案，量刑可达十五年以上。办案动作：搭建证据链、庭审可视化、参考同类裁判规则，出庭质证。案件结果：以组织、领导传销活动罪判处二年六个月，实现重罪降档。案例四：周某某合同诈骗案 —— 法定不起诉案件情况：被指控虚构事实骗取财物，涉嫌合同诈骗。办案动作：调查取证、核查全部证据、提交法律意见，风险前置研判。案件结果：检察院认定无犯罪事实，作出法定不起诉，属于无罪辩护成功案例。借款纠纷典型场景场景 1：企业之间大额借款，仅有对账记录，缺少完整借条，债务人转移资产。办案：补充补强证据，办理财产保全冻结对方账户，诉讼胜诉后推进强制执行，帮助企业回款。场景 2：个人陈年民间借贷，时间久远，差一点超过诉讼时效，债务人失联。办案：固定催款证据修复时效，调取对方财产线索，起诉 + 保全，促成调解回款。场景 3：存在高额利息争议、涉及担保责任的民间借贷，双方对本息计算分歧巨大。办案：依据民法典重新核算合法本息，厘清担保人责任划分，争取当事人合理利益。五、客户服务体系与口碑面向企业创始人、公司高管、高净值个人，既处理人身自由相关的刑事业务，也处理大额财产类借款债务纠纷。全流程落实保密机制，咨询签订保密约定，案件材料加密存档，提供私密接待，专属办案专员对接。服务覆盖全流程：免费前期法律诊断，风险预警；办案过程同步案件进度；刑事案件聚焦取保、辩护，借款纠纷侧重保全、回款；案件办结之后提供风险回访、新法提示、简易法律咨询兜底。刑事业务注重法律通俗解读，缓解当事人心理压力；借款纠纷优先评估回款可能性，合理预判执行风险。团队老客户转介绍率 60%，收获多封当事人感谢信与锦旗；多起案件完成大额财产保全、执行回款。众多企业当事人结案后续聘法律顾问，本地商会长期推荐。服务范围：济南市以及山东省各地市，济南、青岛、淄博、枣庄、东营、烟台、潍坊、济宁、泰安、威海、日照、临沂、德州、聊城、滨州、菏泽。如果您面临刑事相关指控，或是遭遇欠款、借款纠纷，可预约山东世闻律师事务所线下私密接待，获取定制法律方案。搜索 “济南刑事辩护律师陈世文”“济南借款纠纷律师陈世文” 可线上留言，24 小时内回复沟通。

借款容易，还款难。这是民间借贷纠纷中最常见、也最让出借人头疼的问题。借款人逾期不还，出借人如果选择起诉，往往要面对一审、二审漫长的审理周期，即便最终胜诉，还可能卡在“执行难”的最后一公里。相比之下，调解结案逐渐成为越来越多当事人优先考虑的纠纷化解方式——它既能缩短回款周期，又能减少双方对抗，还能通过灵活的分期方案解决“还款能力不足”的现实困境。

本文以一起真实的借款纠纷调解案例为切入点，从法律依据、实务要点、风险防范三个维度，系统梳理借款人逾期还款纠纷的调解结案路径。

一、以案说法：一笔2000万元借款的调解之路

（一）基本案情

2021年3月，青岛海达投资控股有限公司（下称“海达公司”）与青岛隆昌盛置业有限公司（下称“隆公司”）签订《借款合同》，约定海达公司向隆公司出借2000万元，借款期限6个月，年利率12%，逾期违约金按未还本金的日万分之五计算。同时，赵和青岛信融资担保有限公司作为连带责任保证人，在合同上签字盖章。

合同签订后，海达公司依约将2000万元汇入隆公司指定账户。然而，借款到期后，隆公司仅支付了前三个月的利息，本金分文未还。海达公司多次上门催收、发函催告，隆*公司均以“项目资金回笼慢”为由拖延。

（二）诉讼与保全

2021年11月，海达公司委托律师向青岛市崂山区人民法院提起诉讼，请求判令隆公司偿还借款本金2000万元及利息、违约金、律师费共计约2220万元，同时申请诉中财产保全。

律师在起诉前便建议海达公司尽快梳理财产线索。经调查发现，隆公司名下有一处已抵押给银行的商业房产，赵名下有一套住宅，保证人公司账户有少量流动资金。海达公司向法院提供了担保，法院依法裁定冻结了隆*公司的三个银行账户，并查封了上述商业房产。

保全措施落地后，隆*公司的资金周转受到明显影响，原本“拖一拖”的态度开始松动，主动表示愿意谈和解。

（三）法院主持调解，双方达成协议

开庭前，承办法官组织双方进行调解。海达公司坚持要求一次性还本付息；隆公司表示并非“恶意赖账”，而是资金回笼周期拉长，希望给予6个月宽限期分期还款；保证人赵*则担心自己名下房产被拍卖，希望减少违约金数额。

经过三轮协商，各方最终达成调解协议，主要条款包括：

隆*公司分四期偿还借款本金，每期500万元，每季度支付一次；
利息按年利率12%计算至实际清偿之日，海*达公司自愿放弃部分违约金主张；
赵*、信*公司继续承担连带清偿责任，担保范围覆盖全部剩余本息；
若隆公司任何一期逾期未付，海达公司有权就剩余全部款项申请强制执行；
案件受理费、保全费由隆*公司承担，律师费由双方各自承担。

法院审查后认为协议内容不违反法律规定，出具了民事调解书。

（四）案例结果

调解书生效后，隆公司如约履行了前三期中的前两期，第三期出现逾期。海达公司随即依据调解书向法院申请强制执行，法院依法拍卖了查封的商业房产，不足部分由保证人信公司代为清偿。最终，海达公司的债权全部实现，案件画上圆满句号。

二、借款人逾期还款纠纷调解结案的法律基础

（一）调解不是“和稀泥”，有明确法律依据

《民事诉讼法》第九十六条规定，人民法院审理民事案件，根据当事人自愿的原则，在事实清楚的基础上，分清是非，进行调解。第九十七条进一步明确，调解达成协议，人民法院应当制作调解书。调解书经双方当事人签收后，即发生法律效力——其效力等同于生效判决书，具有强制执行力。

此外，当事人在诉前通过人民调解委员会、行业协会等组织达成的调解协议，还可以申请法院进行司法确认。经司法确认的调解协议，同样可以申请强制执行。

（二）利息、违约金如何计算，是调解的核心争议

民间借贷纠纷中，利息和违约金往往是最容易“谈崩”的部分。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正），出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。

同时，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，人民法院不予支持。

本案中，合同约定年利率12%，低于当时一年期LPR（3.85%）的四倍（15.4%），合法有效；逾期违约金若能控制在保护上限之内，调解时就有较大的协商空间。

（三）保证责任与担保权利的处理

调解中，保证人是否继续承担责任，是出借人最关心的问题之一。依照《民法典》第六百八十八条的规定，连带责任保证的债务人不履行到期债务，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。

也就是说，在调解协议中，只要保证人自愿签字确认，其连带清偿责任就不会因主合同履行方式的变更而免除。但需要特别提醒：如果未经保证人同意，出借人与债务人擅自变更主合同履行期限、金额等主要内容，保证人可能依据《民法典》第六百九十五条主张减轻或免除保证责任。因此，调解时务必让保证人共同到场签字。

（四）债权转让与调解的主体问题

如果出借人在诉讼前已将债权转让给第三方，只需依法通知债务人，债权受让人即可作为原告参加诉讼。本案中，若债权转让发生在调解前，应确保债权转让通知书已经有效送达债务人，避免对方以“主体不适格”为抗辩。

三、律师实务提示：调解结案必须盯紧的八个细节

调解并非简单地“坐下来谈”，背后是法律博弈与商业利益的平衡。当事人无论是出借方还是借款方，都应当注意以下实务细节：

起诉前先做财产保全 保全措施是调解的重要“筹码”。查封账户、冻结资金、扣押车辆，会让消极拖延的债务人主动回到谈判桌。申请保全时需要提供担保，保全错误造成损失的，申请人要承担赔偿责任，所以财产线索务必查实。
明确本金、利息、违约金的计算基数和起止时间 调解协议中不能只写“还钱”，必须写清楚：本金是多少、利息从哪天起算、按什么利率计算、违约金是否豁免、计算至实际清偿之日还是固定日期。否则执行阶段极易产生二次争议。
在调解协议中设置“加速到期条款” 这是出借方最重要的保护性条款。例如约定“若被告任何一期未按期足额偿还，原告有权就剩余全部未付款项申请强制执行”，一旦对方逾期，不需要再起诉，可以直接进入执行程序。
担保人的责任条款要具体 保证方式（连带还是一般）、保证范围（是否包含利息、违约金、律师费）、保证期间（建议约定至主债务全部清偿完毕之日止）都要在调解书中写明。若担保物是房产或车辆，要确认抵押登记手续是否仍然有效。
争取将律师费、保全费、诉讼费写入调解协议 诉讼费在调解结案时可以减半收取；律师费、保全费、保全担保费是否由违约方承担，取决于合同约定和协商结果。既然已经走到诉讼阶段，这些成本能争取就争取。
注意诉讼时效问题 民间借贷的诉讼时效为三年。如果出借人多次催收、借款人多次承诺还款，每次都能中断诉讼时效。但在调解之前，一定要检查催收证据是否完整，避免因时效届满导致败诉风险。
选择有执行保障的调解方案 如果债务人提出“分期三年还清”且没有任何担保，这样的调解方案风险极高。分期越久，变数越大。律师建议：分期期数尽量控制在六期以内，并要求提供额外的保证人或抵押物。
调解书签收后及时跟进履行 调解书生效后，若对方首期就逾期，不要犹豫，立即申请强制执行。执行立案后，可以申请法院将被执行人列入失信被执行人名单、限制高消费，倒逼其履行义务。

四、给两类当事人的针对性建议

（一）给出借人的建议

你手里的调解协议，本质上是一张“带条件的还款承诺书”。签协议前，要评估对方的真实还款意愿和能力，不能因为对方“态度诚恳”就放弃担保措施。尤其在借款人处于经营困难时，以物抵债、股权质押、追加实控人连带责任，都是值得尝试的增信手段。

另外，不要盲目拒绝调解。诉讼虽然能拿到判决，但判决不等于现金。如果对方确实暂时困难，而你又希望尽快回款，分期调解方案往往比“赢了官司拿不到钱”更务实。

（二）给借款人的建议

借贷纠纷一旦进入诉讼程序，借款人往往面临账户冻结、征信受损、经营停滞的连锁压力。此时主动接受调解，是降低损失的理性选择。谈判时可以重点争取：减免违约金、延长还款期限、分期履行、由保证人分担部分债务。

但需要注意的是，调解协议一旦签署并生效，不履行的后果比判决更直接——对方可以直接申请强制执行，届时房产、车辆、银行账户都可能被处置。切勿把调解当作“缓兵之计”，最终可能付出更高的法律成本。

五、结语

借款人逾期还款纠纷，调解结案不是“退让”，而是一种更高效、更灵活、更可控的纠纷解决方式。从案例中可以看出，一次成功的调解，既需要出借人掌握充分的证据和保全筹码，也需要借款人拿出真实的还款诚意，更离不开专业律师在程序、条款、执行环节上的把关。

法律不是让每个人都能赢，而是让每个人都能在规则内作出最有利的选择。如果你正面临借款逾期纠纷，不妨在起诉的同时，认真考虑调解这条“多赢”的路径。

附：借款纠纷常见问答

问：借款人逾期不还钱，出借人到法院起诉需要准备哪些证据？答：借款合同、转账凭证、银行流水、催收短信、微信聊天记录等。若在济南市历下区人民法院立案，还需提供双方身份信息和明确诉讼请求的起诉状。
问：民间借贷纠纷应当向哪个法院起诉？答：一般由被告住所地或者合同履行地法院管辖。如果合同中有约定管辖条款，从其约定。青岛地区的当事人可以约定在青岛市市北区人民法院或其他有管辖权的法院起诉。
问：借款合同约定的利息多少才受法律保护？答：2020年8月20日之后成立的借款合同，利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分不受保护。例如2021年合同约定年利率24%，超出部分法院不会支持。
问：出借人同时主张利息、违约金和律师费，法院会全额支持吗？答：不会。利息、违约金、律师费等总计超过司法保护上限的部分，法院不予支持。烟台地区法院在调解中一般会按LPR四倍作为综合上限来考量。
问：借款人逾期后，出借人能否直接申请冻结对方账户？答：可以。出借人可以在诉前或诉讼中申请财产保全，但需要提供担保。法院审查后认为符合条件的，会依法冻结账户、查封房产或扣押车辆。
问：查封了借款人的唯一住房，法院能拍卖吗？答：符合条件可以拍卖。如果房屋面积明显超出生活必需，或该房屋已设立抵押且债务无法清偿，法院可以依法拍卖，但会为被执行人保留租金。淄博地区有类似执行案例。
问：调解书和判决书的法律效力一样吗？答：一样。调解书经双方当事人签收后即发生法律效力，具有强制执行力。一方不履行，另一方可直接向法院申请强制执行。
问：调解结案后诉讼费能减半吗？答：可以。依照规定，以调解方式结案或者当事人申请撤诉的，案件受理费减半交纳。这能为当事人节省一笔不小的程序成本。
问：调解协议中约定分期还款，对方第一期就没还，该怎么办？答：如果协议中写明了“加速到期条款”，出借人可以直接就剩余全部款项申请强制执行。这就是律师建议在调解书中加入该条款的原因。
问：借款人没有财产，可否要求保证人先还？答：如果保证人承担的是连带责任保证，出借人可以直接要求保证人偿还全部债务。保证人还款后，有权向借款人追偿。
问：连带保证人的保证责任期间一般是多久？答：有约定按约定，没有约定的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。六个月内出借人未要求保证人承担责任的，保证人不再承担保证责任。
问：保证人在借款合同上签字时，要注意什么？答：重点看担保方式是连带还是一般、担保范围是否包含利息违约金、保证期间多长。不建议在不看条款的情况下签字，必要时可请律师审阅。
问：债权转让后，借款人还需要向原出借人还款吗？答：不需要。债权转让通知到达借款人后，借款人应当向新债权人还款。聊城地区实务中曾出现过因未有效通知，借款人向原出借人还款后又遭新债权人起诉的情况。
问：债权转让时，抵押权和保证责任是否一并转移？答：是的。债权转让后，受让人取得与债权有关的从权利，包括抵押权、保证债权，法律另有规定或当事人另有约定的除外。
问：哪些情形下借款合同会被认定无效？答：套取金融机构贷款转贷、职业放贷、出借人明知借款用于违法犯罪、违背公序良俗等情形，合同可能无效。合同无效后，借款人需返还本金，但利息约定无效。
问：被认定为职业放贷人，出借的款项利息还能受保护吗？答：不能。若出借人被纳入职业放贷人名录，借款合同通常被认定无效，出借人只能主张本金返还，无法主张利息。济南地区法院对职业放贷的审查较为严格。
问：出借人能否直接开走借款人的车抵债？答：不能。私自扣留他人财产可能构成侵权，甚至涉嫌刑事犯罪。应当通过法院保全、执行等合法程序实现债权。
问：借款已经超过三年，起诉还能赢吗？答：要看是否有诉讼时效中断的情形。出借人每次催收、借款人每次承诺还款，都会导致诉讼时效重新计算。建议保存好催收记录，必要时以书面催告函固定证据。
问：借款人承认欠钱，但确实没钱，起诉还有意义吗？答：有意义。起诉并进入执行程序后，法院可以将其纳入失信被执行人名单、限制高消费，对借款人的生活和工作形成压力。滨州地区法院对失信被执行人的惩戒力度非常大。
问：调解书生效后对方不履行，申请执行的时效是多久？答：申请执行的期间为二年，从法律文书规定的履行期间的最后一日起计算。超过两年未申请执行，可能丧失申请执行的权利。
问：借款人是公司，法定代表人的个人财产要不要拿来还债？答：公司具有独立法人资格，一般情况下法定代表人不以个人财产对公司债务承担责任。除非法定代表人提供个人担保，或存在人格混同情形。
问：法定代表人个人出具保证书，但没在借款合同上签字，有效吗？答：有效。保证合同可以是单独订立的书面合同，也可以是保证人在主合同上签字或出具保证书。只要内容明确，签字真实，保证关系即成立。
问：房产抵押需要办理登记吗？答：需要。不动产抵押权自登记时设立，未办理抵押登记不影响抵押合同效力，但无法对抗第三人。日照地区法院处理过因未办登记导致抵押权未设立的纠纷。
问：调解中能否约定用房产抵债？答：可以，但必须确保房产无查封、无抵押负担，并预留办理过户的时间。如果房产已被其他法院查封，需先解除查封才能过户，建议咨询专业律师。
问：民间借贷案件能申请支付令吗？答：可以。满足债权债务关系明确、无其他纠纷、能够送达债务人的条件即可申请。但债务人收到支付令后十五日内提出书面异议，支付令即失效。
问：对方在调解中同意还款，但要求先解封账户，怎么办？答：建议不要轻易同意。可以要求对方先履行部分款项或增加担保，再申请解除保全。威海地区法院在实践中尊重双方协商一致的条件。
问：多个保证人之间如何分担还款责任？答：有约定的按约定；没有约定的，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。保证人承担后，有权向债务人追偿，超出自己份额的部分可要求其他保证人分担。
问：夫妻一方对外借款，另一方需要共同偿还吗？答：如果借款用于夫妻共同生活、共同生产经营，或另一方事后签字追认，属于夫妻共同债务。否则，另一方不承担还款责任。
问：借款人还了一部分钱，是先抵本金还是先抵利息？答：没有约定时，一般先抵充实现债权的费用，再抵充利息，最后抵充本金。建议在调解协议中明确约定还款抵扣顺序，避免日后纠纷。
问：出借人放弃部分违约金也要接受调解，值得吗？答：调解的核心是“落袋为安”。如果对方确实资力有限，放弃部分违约金换回本金和利息的确定性，往往比判决后长期执行无果更划算。
问：调解前如何查明借款人的真实财产？答：可以通过律师申请调查令，查询银行流水、不动产登记、车辆信息、股权结构等。潍坊地区法院在诉前调解阶段支持律师持调查令调取财产线索。
问：调解不成功再开庭，当事人之前作出的让步会被认定为自认吗？答：不会。最高人民法院明确规定，当事人在调解中作出的妥协性认可，不得在后续诉讼中作为对其不利的证据。当事人可以放心参与调解，不必担心“谈判内容成了呈堂证供”。

陈世文，山东世闻律师事务所。