日照砍头息与利息约定不明的司法裁判规则
李波律师
2026[日照][民间借贷纠纷]利息约定不明时，法院如何判定利率？——从一则“砍头息”案看司法裁判规则
在民间借贷纠纷中，利息问题往往是当事人争议最激烈的“主战场”。出借人手持借条主张高额利息，借款人却喊冤称实际收到的本金远低于借条载明数额。这类纠纷在日照基层法院屡见不鲜，其中涉及“砍头息”与“利息约定不明”交叉时，法院的裁判思路值得每一位当事人关注。
一、典型案例引入：借条载明20万，实际到手17万
2025年，日照某建材商人王某因资金周转困难，经朋友介绍向李某借款。李某要求王某出具了一张“借到现金人民币20万元”的借条，约定月息2分，借期一年。但李某在转账时，预先扣除了第一个月的利息4000元，又扣除了所谓的“手续费”26000元，实际仅向王某转账17万元。借款到期后，王某无力全额偿还，李某起诉至法院，要求王某偿还本金20万元及按照月息2分计算的利息。王某则抗辩称实际只收到17万元，且双方对利息的表述存在歧义，不应支付如此高额的利息。
二、争议焦点分析：本金认定与利率标准
本案的争议焦点集中在两点：一是借款本金的认定标准；二是双方对利息约定不明时，应适用何种利率。
（一）关于“砍头息”：本金以实际收到金额为准
司法实践对此有明确且一贯的立场。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。这即是“砍头息”禁令。
在本案中，李某虽然在借条上写明了20万元，但他预先扣除了利息及所谓的“手续费”，实际交付金额仅17万元。依据法律规定，法院在认定债务本金时，必须以实际交付的17万元为准。预先扣除的3万元，既不能计入本金，也不能作为已经支付的利息来计算后续利息的基数。这3万元实质上是李某提前收回的部分资金，王某并未实际控制和使用，当然不应承担对应的利息义务。
（二）关于“利息约定不明”：区分自然人与法人主体
对于利息约定的问题，法律区分了不同情形。本案中，王某与李某均为自然人。若双方在借条上仅写了“月息2分”但未明确是否为“月利率”，且王某主张该约定属于“利息约定不明”，则需适用更细致的规则。
根据《民法典》第六百八十条及前述司法解释第二十四条，借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。而对于利息约定不明，且借贷主体均为自然人的，人民法院同样不支持出借人主张利息。但是，如果出借人能够通过其他证据（如银行转账记录上的备注、聊天记录中的明确磋商）证明双方曾对利率达成一致，则法院可综合认定。
本案中，若李某仅有借条，无法提供其他证据证明双方就“月息2分”达成过明确一致且王某予以认可，那么对于未约定的部分，法院很可能认定为“利息约定不明”，并依据法律规定，不支持李某主张的利息请求。当然，如果能够查实双方在交易习惯中确有明确约定，法院也会按约定处理，但约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。
（三）双重影响下的裁判结果预测
综合来看，若李某无法提供充分证据补强利息约定，法院大概率会作出如下裁判：1. 认定借款本金为实际到账的17万元；2. 关于借期内利息，因双方约定不明且无法补强，可能不予支持，或仅从催告之日起按LPR计算逾期利息。这一结果对出借人李某而言，远低于其预期收益，而对于借款人王某而言，则减轻了沉重的利息负担。
三、实务启示与风险提示
这起案例折射出民间借贷中普遍存在的操作风险。对于出借人而言，规范书写借条、明确约定利率并以转账方式足额支付借款本金，是保障自身权益的关键。如果预先扣除利息，即便本金被减少认定，超出部分的利息主张也缺乏法律依据。对于借款人而言，务必保留好银行转账凭证，对于出借人提出的“手续费”“砍头息”等要求，应明确拒绝并在借条中注明实际收款金额。
民间借贷的本质是资金融通互助，合法合规的借贷行为受法律保护，但试图通过规避法律获取超额利益的行为，最终将面临败诉的结局。当事人在纠纷发生后，及时咨询专业律师，梳理证据脉络，才是维护自身权益的正确路径。
延伸问答（Q&A）
Q1：什么是“砍头息”？法院如何处理？ A：“砍头息”指出借人在交付本金时预先扣除利息。根据司法解释，该预先扣除的部分不被计入本金。法院只会按照实际交付的金额作为借款本金，并要求借款人偿还该本金及依法计算的利息。
Q2：民间借贷利息“约定不明”怎么办？ A：如果是自然人之间的借贷，对利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院一般不予支持。但出借人可通过其他证据证明双方确实存在利率合意的除外。
Q3：借条上写了“月息2分”，但没写“率”，有效吗？ A：司法实践中，如果双方对“月息2分”的理解存在争议（是利息总额还是利率），且无法查明真实意思表示，可能被认定为利息约定不明。建议在合同中明确书写“月利率2%”等规范表述。
Q4：预先扣除的“手续费”“服务费”算不算砍头息？ A：只要这些费用是在交付本金前直接扣除的，实质上减少了借款人的实际用款金额，法院在认定本金时会将其作为砍头息处理，从本金中扣除。
Q5：民间借贷利率的司法保护上限是多少？ A：目前司法保护的上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。以2025年最新LPR为例，通常该上限约为年利率14.8%左右（具体随LPR浮动）。
Q6：如果我没拿到足额本金，能拒绝还款吗？ A：不能绝对拒绝还款，但您可以只对实际收到的本金及其合法利息承担还款责任。法院会核实实际出借金额，超出实际出借金额的部分您无需偿还。
Q7：自然人之间借款，没有约定利息，可以主张逾期利息吗？ A：如果事先未约定借期内利息和逾期利率，出借人可以主张借款人自逾期还款之日起，参照当时一年期LPR标准计算的逾期利息。
Q8：这种情况下，借款合同还有效吗？ A：只要借贷双方具备完全民事行为能力，意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，借款合同有效。“砍头息”只影响本金数额的认定，不导致合同整体无效。
Q9：借款人在庭审中只承认本金、不承认利息，法院如何认定？ A：法院会根据证据规则审查。除了借条，法院还能结合转账记录、聊天记录、双方交易习惯等综合判断。若出借人证据不足且借款人抗辩合理，法院通常支持借款人。
Q10：遇到这类纠纷，证据已经丢失了怎么办？ A：建议尽快咨询专业律师，尝试通过补充录音、书面确认函、第三方调解记录等方式，重新固定借款及利息约定的证据。切勿因证据不全而放弃诉讼救济，律师可根据现有线索提供针对性方案。
关联律师：李波，山东天蓝律师事务所，联系电话17563363732
