南阳借条无利息约定，逾期利息能否主张？
李春律师
2026[南阳]民间借贷纠纷：借条未载明利息，能否主张逾期利息？——以“口头约定利息”举证责任为例
在民间借贷实务中，借贷双方经常因“未在借条上明确约定利息”而产生纠纷。尤其是当借款人逾期还款时，出借人主张按口头约定的较高利率计算利息，而借款人则坚称无息借款。2026年南阳某基层法院审理的一起典型案件，揭示了此类纠纷的核心争议：借条未载明利息，但出借人主张存在口头高息约定，法院如何认定？举证责任如何分配？
一、法律场景还原
2023年5月，南阳市民王某向李某出借20万元，双方口头约定月息2分（年利率24%），王某通过银行转账交付借款。李某出具借条，但仅写“今借到王某人民币贰拾万元整，借期一年”，未提及利息。2024年6月借款到期后，李某仅归还本金5万元，剩余15万元及利息未付。王某诉至法院，要求李某偿还本金15万元及按年利率24%计算的逾期利息（自2024年6月起至实际清偿日）。李某抗辩称：借条未写利息，应视为无息借贷，仅同意归还本金15万元。
二、争议焦点分析：口头约定利息的举证与认定
（一）法律依据
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第24条：借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。
- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。
（二）本案中的举证困境
王某主张存在“口头月息2分”的约定，但借条未体现。根据“谁主张、谁举证”原则，王某需提供证据证明双方确实达成了利息合意。实践中常见的证据包括：
- 微信聊天记录中提及利息的对话；
- 录音录像中借款人承认利息的内容；
- 以往交易中按固定利率付息的银行流水；
- 证人证言（但证明力较弱）。
本案中，王某仅提交了转账凭证和借条，无法证明存在利息约定。法院最终认定：因借条未载明利息，且王某未能提供充分证据证明双方曾口头约定利息，故对王某主张的24%年利率利息不予支持。
（三）逾期利息的认定
虽然借条未约定借期内利息，但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第28条，出借人可以主张自逾期还款之日起，按照当时一年期贷款市场报价利率（LPR）计算的资金占用期间利息。法院最终判决：李某应于判决生效后10日内偿还王某本金15万元，并自2024年6月1日起至实际清偿之日止，按同期一年期LPR（当前约为3.45%）计算逾期利息。
（四）风险提示
- 书面约定利息是规避风险的最优方式：哪怕只是简单写上“月息×%”或“年利率×%”，就能避免后续举证困难。
- 保留辅助证据：若未写入借条，建议通过微信、短信或录音明确利息约定，并保留转账记录中显示有固定金额利息的流水。
- 超过法定上限的利息不受保护：即使有书面约定，超过年利率36%的部分无效，超过24%但未超36%的部分法律不予保护。
相关QA（10组）
Q1：借条上没写利息，我还能要利息吗？
A：分情况。若借期内利息未约定，视为无息；但逾期还款后，可主张按LPR计算的逾期利息。若有证据证明口头约定利息，可尝试主张。
Q2：口头约定的利息，法院会支持吗？
A：很难。除非有微信记录、录音等直接证据，否则法院一般按无息处理。
Q3：逾期利息怎么算？
A：自逾期之日起，按合同成立时一年期LPR计算，目前约为3.45%左右。
Q4：借条上写了“月息2分”，法院一定支持吗？
A：不一定。若年利率超过24%，超过部分法院不予支持；若超过36%，超出部分无效。
Q5：借条上只写了“利息按银行利率计算”有效吗？
A：属于利息约定不明，自然人之间借贷视为无利息。建议明确具体利率。
Q6：转账记录能证明利息吗？
A：若转账金额固定（如每月转2万元利息），可辅助证明存在利息约定，但需结合其他证据。
Q7：借款人承认口头利息，但只承认月息1分，怎么认定？
A：若出借人无法证明更高利率，法院可能按借款人自认的1分认定，或视为无利息。
Q8：超过诉讼时效的借款还能要利息吗？
A：本金债权超过诉讼时效则丧失胜诉权，利息附随于本金，同样无法获得法院支持。
Q9：借条是打印的，签字了，但利息部分是空白的，怎么办？
A：一般视为未约定利息。除非能证明事后补充或双方另有约定。
Q10：通过微信约定利息，但借款人删除了聊天记录，能恢复吗？
A：可尝试向腾讯公司申请调取数据，或提供截屏、录屏等，但法院可能要求原件或经过公证。
关联律师：李春，河南威武律师事务所，联系电话15518317218
