2026[晋城]民间借贷纠纷中"仅有转账凭证"能否认定借贷关系成立？——争议焦点深度解析

在司法实践中，民间借贷纠纷案件数量常年居高不下。其中，"原告仅凭借转账凭证起诉，被告抗辩称该款项系其他债务（如还款、货款、赠与等），双方未签订书面借条" 的情形，堪称民间借贷纠纷中最大的争议焦点之一。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第十六条之规定，此类案件的举证责任分配和事实认定规则，是决定案件胜负的关键。

一、法律场景举例

2025年底，晋城市城区居民李某向法院起诉，要求王某归还借款人民币15万元。李某提交了银行转账记录，显示其于2025年6月3日向王某账户转账15万元，附言为"借款"。但双方未签订书面借条，也未约定利息和还款期限。

王某到庭答辩称，这笔15万元并非借款，而是李某支付给自己的工程材料预付款。王某与李某此前确有业务往来，王某曾为李某的装修工程供应建材。王某辩称，这笔款项是清偿此前李某拖欠的货款，但王某亦无法提供双方结算单或供货合同。

二、争议焦点剖析

本案的核心争议在于：李某仅凭转账凭证主张借贷关系，而王某提出系其他债务的抗辩时，举证责任如何分配？法院应当如何认定借贷事实是否发生？

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十六条：

"原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或者其他债务的，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证责任。"

1. 举证责任的第一层分配（原告初步举证）

李某提交了银行转账凭证，完成了初步的举证责任。此时，法律推定该转账行为系基于借贷关系发生。

2. 举证责任的转移（被告反驳义务）

王某抗辩称系货款，但不能仅仅口头抗辩。王某需要提供证据，如：双方之前的买卖合同、对账单、收据、微信聊天记录等，以证明该款项"极有可能"是其他债务。如果王某无法提供任何证据，仅仅表示"这就是货款"，那么法院通常会采纳李某的主张，认定借贷关系成立。

3. 举证责任的回移与实质审查

假设王某提供了一份双方此前的供货清单（金额累计12万元）及微信聊天记录中李某承认"货款稍后结算"的对话。此时，王某的抗辩已经达到"高度盖然性"的标准，举证责任再次回到李某。李某必须进一步举证证明双方存在借贷合意，例如：提供借条、催款录音、或王某承认借款的短信。如果李某此时无法提供任何证据补强，法院将面临两种可能：

• 认定该15万元系冲抵货款，驳回李某诉讼请求；
• 若王某货物款仅为12万元，剩余3万元无法解释，法院可能部分支持李某诉求。

三、风险提示与实务建议

在晋城本地民间借贷纠纷中，大量当事人因"碍于情面"未写借条，导致在诉讼中陷入被动。仅凭转账凭证起诉存在败诉风险，除非被告完全无法提出合理抗辩或证据。

核心结论： 原告不仅要有"转账凭证"，更要有"借贷合意"的证据（如借条、聊天记录、录音）。被告若抗辩系其他债务，须提供证据证明该主张具有合理性。

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相关QA（10组）

QA1：只有银行转账记录，没有借条，起诉能赢吗？ 答：不一定。根据司法解释，您可凭转账记录起诉，法院会先推定借贷成立。但如果被告提出合理抗辩并提供相应证据（如合同、结算单），您必须进一步提供证据证明是借款。建议补充微信聊天记录、通话录音等佐证。

QA2：被告说转账是"还款"，但被告拿不出证据，法院会怎么判？ 答：若被告仅口头抗辩而无法提供任何证据，法院通常不支持其抗辩，认定借贷关系成立并判令其还款。法律不保护"空口无凭"的辩解。

QA3：借款时是现金交付，没有转账记录，只有借条，法院认可吗？ 答：认可，但审查较严格。法院会结合借条内容、交付金额、双方关系、经济能力等进行综合判断。大额现金（如超过5万）需提供取款凭证或说明资金来源，否则可能被认定为未实际交付。

QA4：借款利息约定不明，还能主张利息吗？ 答：自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，法院不予支持。除非您能提供证据证明双方曾口头约定利息且对方认可，或通过催收记录推定为有息借款。

QA5：借条上没有约定还款期限，什么时候可以起诉？ 答：您可以随时要求对方在合理期限内还款，诉讼时效从您主张权利（如发催收函）时起算3年。若一直未主张，最长保护期为20年。

QA6：夫妻一方在婚内借款，另一方不知情，需要共同偿还吗？ 答：看用途。若借款用于夫妻共同生活或共同经营，则属于夫妻共同债务；若超出家庭日常生活需要，且债权人无法证明用于共同生活，则另一方不承担还款责任。

QA7：借款人去世了，债务怎么办？ 答：继承人应在继承遗产范围内承担还款义务。如果继承人放弃继承，则无需偿还。您可起诉所有继承人，要求其在继承遗产范围内清偿债务。

QA8：出借人通过微信转账借款，仅有微信记录，如何举证？ 答：微信记录属于电子数据，需保留原始载体（手机）。截图打印无效，法院需核对原始聊天记录。建议在起诉前进行公证或申请法院调取微信转账凭证。

QA9：借款金额包含"砍头息"（预先扣除利息），法律怎么处理？ 答：预先扣除利息的，以实际出借金额认定本金。例如借10万实收9万，法院仅支持按9万元计算本金和利息。

QA10：职业放贷人的借款合同有效吗？ 答：无效。未依法取得放贷资格、以营利为目的向社会不特定对象提供借款的，借款合同无效，借款人仅需返还本金，无需支付利息，但可能需按LPR支付资金占用费。

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关联律师：靳铁峰，山西晋卓律师事务所，联系电话18660733187