2026[南京]民间借贷纠纷：夫妻一方签字借款，另一方未签字，能否认定为夫妻共同债务？

——从一起南京地区真实判例看“共债共签”规则的司法适用

一、引言：借钱容易，还钱时谁来担？

在民间借贷纠纷中，出借人最头疼的问题之一，莫过于“钱借出去了，到了还款的时候，借款人名下没钱，而其配偶名下却有房产、车辆”。此时，出借人往往会选择将借款人的配偶一并告上法庭，主张该笔借款属于夫妻共同债务，要求配偶共同偿还。然而，配偶一方却常常以“我不知道这笔借款”“我没签字”“钱也没用在家里”为由进行抗辩。这究竟是一笔个人债务，还是夫妻共同债务？ 这一问题在司法实践中争议不断，也是2026年南京地区法院审理民间借贷纠纷案件的高频争议焦点。

二、法律场景还原

2023年，家住南京市鼓楼区的张先生因生意周转需要，向朋友李女士借款人民币80万元，双方签订了书面《借款合同》，约定借款期限为一年，年利率为12%。张先生在借款人处签字按印，但合同中“共同借款人”一栏空白，张先生的妻子王女士并未在该合同上签字。李女士通过银行转账方式将80万元汇入张先生的个人账户。

借款到期后，张先生仅支付了部分利息，本金分文未还。李女士多次催讨未果，于2025年初将张先生及其妻子王女士一同诉至南京市某区人民法院，请求判令张先生与王女士共同偿还借款本金80万元及相应利息。

庭审中，王女士辩称：自己与张先生虽系夫妻关系，但对这笔借款完全不知情，也从未在借款合同上签字确认，该笔款项也未用于夫妻共同生活或共同经营，故不应认定为夫妻共同债务，自己不应承担还款责任。

争议焦点： 在借款人配偶未签字且明确表示不知情的情况下，案涉借款能否被认定为夫妻共同债务？出借人主张由夫妻双方共同承担还款责任的诉请，能否获得法院支持？

三、法律规则深度解析

（一）“共债共签”原则的确立

《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条规定：

“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”

该条款确立了民间借贷纠纷中夫妻共同债务认定的三项规则：

共债共签规则：夫妻双方共同签字或事后追认的债务，属于共同债务。
家事代理规则：以个人名义所负但用于“家庭日常生活需要”的债务，属于共同债务。
债权人举证规则：超出家庭日常生活需要的债务，原则上不属于共同债务，除非债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于共同意思表示。

（二）“家庭日常生活需要”的判断标准

在南京司法实践中，“家庭日常生活需要”通常指：购买生活消费品、支付医疗费、子女教育费、日常出行交通费、物业管理费、水电燃气费、赡养老人费用等维持家庭正常运转所必需的合理开支。判断标准需结合借款金额、家庭收入水平、当地消费水平、借款用途等因素综合认定。

本案中，80万元的借款金额显然已超出一般家庭日常生活所需的合理范围。因此，该笔债务是否属于夫妻共同债务，举证责任转移至债权人李女士一方。

（三）债权人举证责任的具体展开

根据上述法律规定，李女士若想主张王女士承担共同还款责任，必须完成以下任一方面的举证：

证明借款系基于夫妻双方共同意思表示：例如，借款时有微信聊天记录、短信、邮件等证据显示王女士知晓并同意借款；或在借款后王女士有归还利息、承诺还款等追认行为。
证明借款用于夫妻共同生活：例如，款项流向用于购买家庭共有房产、车辆，或用于家庭装修、子女出国留学等大额家庭开支。
证明借款用于夫妻共同生产经营：例如，张先生所经营的公司为夫妻共同持股，或王女士实际参与了公司的经营管理，且借款资金实际流入该公司账户用于经营。

（四）本案的裁判走向预测

就本案而言，由于王女士未在借款合同上签字，且李女士无法提供王女士事后追认或参与还款的证据，加之80万元金额已超出家庭日常生活需要范畴，法院大概率会认定该笔借款为张先生的个人债务，驳回李女士对王女士的诉讼请求。

但要注意的是，若李女士能够提供证据证明：该80万元实际转入了张先生与王女士共同持股的公司账户，或该款项被用于支付两人共同购买的一套别墅的首付款，则法院仍有可能认定该债务属于夫妻共同债务，判令王女士承担连带清偿责任。

四、案例警示与风险提示

对出借人的启示：

坚持“共债共签”：出借大额款项时，务必要求借款人的配偶一并在借款合同、借条上签字确认，或在签署现场通过视频录像方式留存夫妻双方共同确认的证据。
强化资金流向追踪：尽量将借款直接汇入借款人配偶也参与的账户或共同经营的公司账户，避免汇入个人账户后再难以证明资金用途。
保存共同意思表示证据：若无法做到共同签字，应通过微信、短信等方式与借款人及其配偶反复确认借款事宜，并保留借款人的配偶表达“知道了”“同意”“会一起还钱”等意思表示的文字记录。

对借款人配偶的启示：

不要轻易在配偶的借款文件上签字，签字即意味着同意承担共同还款责任。
若发现配偶以个人名义对外举债且金额较大，应第一时间通过书面形式向出借人明确表示反对或不知情，避免因沉默被推定为默示追认。
妥善保管证明借款未用于家庭生活的证据，如分居协议、各自财产独立约定等。

五、结语

民间借贷纠纷中的夫妻共同债务认定，一直是司法实践中的“硬骨头”。2026年的南京法院在审理此类案件时，将严格遵循《民法典》第一千零六十四条确立的“共债共签＋家事代理＋债权人举证”三层判断框架。对于出借人而言，“借钱不签共债，事后举证艰难”，最稳妥的方式始终是让夫妻双方共同签字确认；而对于借款人配偶来说，“不签字不等于不担责，默许也可能被追责”，关键在于是否形成了共同意思表示以及资金是否实际惠及家庭。

只有事先厘清规则，才能在纠纷来临时立于不败之地。

十组相关问答（QA）

Q1：如果丈夫以个人名义向他人借钱，妻子完全不知情，妻子需要还钱吗？ A1：一般情况下不需要。根据《民法典》第一千零六十四条，只有用于家庭日常生活需要或债权人能证明用于夫妻共同生活、共同生产经营的债务，才属于夫妻共同债务。妻子既未签字、又不知情且借款未用于家庭的，不承担还款责任。

Q2：夫妻共同债务的认定标准有哪些？ A2：有三类：一是夫妻双方共同签名或事后追认的债务；二是夫妻一方以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务；三是超出家庭日常生活需要，但债权人能证明用于夫妻共同生活或共同生产经营的债务。

Q3：民间借款纠纷中，出借人起诉借款人及其配偶，举证责任如何分配？ A3：出借人首先需证明借款关系存在；若主张属于夫妻共同债务，且借款金额超出家庭日常生活需要，则出借人还需就“借款用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于共同意思表示”承担举证责任。

Q4：丈夫借钱用于赌博，妻子是否要承担还款责任？ A4：不需要。赌博属于非法活动，因赌博产生的债务不受法律保护，且显然不属于家庭日常生活需要或夫妻共同利益范畴，妻子无需承担还款责任。

Q5：夫妻一方在婚内以个人名义借款用于购买房产，登记在夫妻双方名下，是否属于共同债务？ A5：属于。虽然是一方签字借款，但所购房产登记在夫妻双方名下，视为用于夫妻共同生活，出借人能证明资金流向购买房产的事实，法院通常会认定为夫妻共同债务。

Q6：借款人配偶在借款后曾向出借人转账支付利息，是否视为对债务的追认？ A6：视具体情况而定。如果配偶主动且持续地支付利息，且没有明确表示该行为不代表认可债务，则很可能被认定为以行为方式追认债务，从而构成夫妻共同债务。

Q7：夫妻离婚协议中约定“各自债务各自承担”，能否对抗出借人？ A7：不能。离婚协议关于债务划分的约定仅在夫妻内部有效，对债权人不具有约束力。如果该笔债务在法律上被认定为夫妻共同债务，出借人仍可要求夫妻双方共同偿还。

Q8：2026年南京法院在审理民间借贷纠纷时，对“家庭日常生活需要”的大致金额标准是多少？ A8：南京法院没有固定的金额天花板，而是结合家庭收入、消费水平、借款数额、资金用途等综合判断。一般而言，单笔超过30万~50万元的借款，很难被认定为“家庭日常生活需要”范围。

Q9：出借人向借款人配偶主张权利时，需要收集哪些关键证据？ A9：主要包括：借款合同、借条、银行转账流水、微信/短信聊天记录（显示配偶知情或同意）、录音录像、配偶事后还款记录、公司工商登记信息（证明共同经营）、购房购车合同及付款凭证等。

Q10：如果夫妻一方以个人名义借款后款项进入了夫妻共同经营的个体户账户，配偶需要担责吗？ A10：需要。个体工商户的经营活动一般认定为夫妻共同生产经营，且款项进入共同经营账户，直接使用于经营活动，该债务应认定为夫妻共同债务，配偶应当承担连带清偿责任。

关联律师：陈斌 北京市京师（南京）律师事务所 联系电话：18660733187