2026[黄冈]民间借贷纠纷：手把手教你识别“砍头息”的法律陷阱

在民间借贷纠纷中，“砍头息”是高频争议焦点。

法律场景：张三急需10万元周转，向李四借款，李四要求“先付利息”。张三出具了一张金额为10万元的借条，但李四实际转账9万元，声称“1万元是第一个月利息”。后张三无力还款，李四持借条起诉要求返还10万元本金及利息。张三辩称只收到9万元，李四主张借款本金就是10万元，因为双方口头约定“先息后本”。

核心问题：未实际交付的1万元，是否计入借款本金？

法律分析：

根据《民法典》第六百七十条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”

本案中，李四虽然持有10万元借条，但实际转账仅9万元。法院将审查资金来源、转账记录、聊天记录等证据。若李四无法证明“额外1万元已现金交付”，则法院将认定实际借款本金为9万元，未支付的1万元利息不得计入本金。张三仅需按9万元偿还借款及合法利息（不超过一年期LPR四倍）。

风险提示：出借人若通过“砍头息”方式变相提高利率，不仅无法获得高额利息，还可能面临本金不被认定的风险。借款人应保留实际收到款项的银行流水、微信记录等证据。

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10组相关QA

Q1：什么是“砍头息”？
A：指出借人向借款人交付借款时，预先从本金中扣除利息的行为。比如借10万，实际只给9万，1万作为利息提前扣掉。

Q2：砍头息是否合法？
A：不合法。根据法律，借款利息不得预先从本金中扣除。法院只认定实际交付的金额为本金。

Q3：借款人如何证明存在砍头息？
A：保留银行转账记录、微信或支付宝转账截图、聊天记录、录音等，对比借条金额与实际到账金额。

Q4：砍头息的利息能否主张？
A：不能。本金为实际收到的金额，利息只能按实际本金计算，已扣的利息视为未出借。

Q5：如果借条写10万，实际转账9万，但出借人声称另外1万是现金交付，法院怎么认定？
A：法院要求出借人证明现金交付的合理性（如大额现金来源、交付时间地点、收据等）。若无法证明，则认定本金为9万。

Q6：砍头息超过一年期LPR四倍，如何处理？
A：超过LPR四倍的部分利息法院不予支持；若是砍头息，直接认定本金减少。

Q7：借条与银行转账金额不一致，以哪个为准？
A：以实际出借金额（银行转账）为准，除非出借人举证证明现金部分已交付。

Q8：砍头息是否构成诈骗？
A：一般不构成诈骗，属于民事纠纷。但若以“砍头息”为手段，长期、多次套路他人，可能涉及“套路贷”刑事犯罪。

Q9：出借人故意用砍头息规避利率上限，法院如何应对？
A：法院会穿透形式审查，将实际利率还原计算。若实际年利率超过LPR四倍，超出部分无效。

Q10：已经在借条中写了“砍头息”怎么办？
A：借款人可以向法院申请重新计算本金，并提供实际入账证据。法院会依法调整，借款人只需按实际借款还本付息。

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关联律师：陈世华，湖北龙吟律师事务所，联系电话13437169506