2026[聊城]民间借贷纠纷：借条未载明利息，口头约定能否获法院支持？

——从一则聊城判例看民间借贷利息争议的举证责任与司法认定

在民间借贷纠纷中，“利息”往往是双方矛盾最尖锐、法律适用最复杂的争议焦点。2026年，聊城市某基层法院审结的一起案件颇具代表性：出借人张某主张双方口头约定了月息2分，但借条上仅载明“今借到现金20万元，年底归还”，未提及利息。借款人李某则坚称双方系无息借款。最终，法院依据《民法典》及相关司法解释，仅支持了逾期利息，对借期内利息的诉讼请求予以驳回。

一、争议焦点：口头利息约定的效力与证明困境

本案的核心法律问题在于：当借条未载明利息时，出借人能否通过证人证言、微信聊天记录或转账记录等间接证据，证明双方存在口头利息约定？

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十四条：

“借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。”

该条确立了民间借贷（尤其是自然人之间）利息约定的两大原则：

1. 无约定即无利息：未明确约定利息的，视为无息借款。
2. 约定不明视为无息：即使双方曾提及利息，但借条未载明且证据不足以证明具体利率的，也视为不支付利息。

在聊城该案中，张某虽提供了一位在场朋友的证人证言，但该证人与张某存在利害关系，且无其他客观证据（如转账时预先扣除利息、连续数月固定金额的“利息”转账记录）予以佐证。法院因此认定张某未完成举证责任，对口头约定的真实性不予采信。

二、深度解析：法院为何如此裁判？

1. 证据规则的高度要求 民间借贷合同属于实践性合同，且自然人之间常以口头或简易借条形式达成。司法实践中，法院对口头利息约定的审查极为审慎。因为利息约定直接改变双方权利义务平衡，若仅凭单方陈述或不可靠的证人证言即认定高息存在，极易诱发虚假诉讼或恶意串通损害另一方权益的行为。

2. 借贷习惯与现实常理 聊城地区民间借贷活跃，但许多交易习惯仍以“借条+现金/转账”为主。如果双方确实约定了高息，出借人通常会在借条中写明“利息X分”或“月息X%”以作凭证。借条未载明，不符合正常交易习惯中的审慎原则。法院倾向于认为，这是双方未就利息达成合意，或出借人无法证明达成合意。

3. 逾期利息与借期内利息的区分 虽然法院驳回了借期内利息，但依据《民法典》第六百七十六条，张某有权主张自逾期还款之日起按一年期贷款市场报价利率（LPR）标准计算的逾期利息。这是法律对资金占用损失的法定补偿，不以约定为前提。

三、风险提示与实务建议（针对聊城地区）

• 对出借人： 务必在借条中明确约定利息（包括利率、计息方式、支付时间）。若确需口头约定，应通过微信聊天、录音录像等方式固定证据，或采用“全收全付”转账（如借款20万元，先扣3个月利息6000元，实际转账19.4万元，并在借条中注明）。
• 对借款人： 若约定为无息借款，可在借条中直接写明“无利息”，或留存与出借人沟通确认无息的聊天记录。如出借人主张高息，切勿轻易认可，应坚持“谁主张、谁举证”原则。

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附：相关法律问答（Q&A）

Q1：我借给朋友10万元，借条上没写利息，但他说每月给1千元利息，已经给了3个月，现在不给了，我能起诉要求继续给吗？ A1：若借条未载明利息，且无其他充分证据证明双方就月息1%达成一致，法院通常不支持借期内利息。但已支付的3个月款项，可能被视为“自愿给付”，不能作为继续付息的依据。除非对方在转账备注或聊天记录中明确认可“利息”。

Q2：借条上写了“利息1分”，但没写是月息还是年息，法院怎么认定？ A2：在民间借贷语境中，若无特殊说明，“1分利”通常指月息1%（即年化12%）。但若债务人主张是年息1%，法院会结合交易习惯、当地经济水平综合判断。建议在借条中明确“月利率1%”字样。

Q3：2026年民间借贷利率司法保护上限是多少？ A3：根据现行规定，民间借贷利率司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。以2026年最新LPR（假设为3.1%）计算，上限约为年利率12.4%。超过部分，法院不予支持。

Q4：我通过微信转账借钱给别人，没有借条，只有转账记录和聊天记录，能要回本金和利息吗？ A4：微信转账记录和聊天记录是有效证据。若聊天记录中明确提及“借款”及“利息”，可以作为认定借贷合意及利息约定的依据。若仅转账无聊天记录，法院可能认定为“不当得利”或“赠与”，风险较大。建议补充书面借条或还款协议。

Q5：借款人已经偿还了超过法定利率上限的利息，能否要求返还抵扣本金？ A5：可以。对于超过司法保护上限（LPR四倍）部分的利息，属于无效约定。借款人已支付的超限部分，可以主张抵充本金，或要求出借人返还。

Q6：对方以“砍头息”方式出借（如借10万，实际转9万，1万算头息），法院如何处理？ A6：根据《民法典》第六百七十条，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。即法院仅支持按实际收到的9万元计算本金利息。

Q7：借条上没约定期限，我什么时候能起诉要求还款？ A7：未约定借款期限的，出借人可以随时催告借款人在合理期限内返还（建议书面催收）。诉讼时效从宽限期届满之日起计算3年。若一直未催收，最长保护期为20年。

Q8：夫妻一方私自借款，另一方不知情，要共同还吗？ A8：若借款未用于夫妻共同生活或共同经营，且未形成夫妻共同意思表示，则属于个人债务，另一方无需承担。但出借人需证明款项用于家庭开支等事实。

Q9：借款人去世了，他欠的钱怎么办？ A9：借款人去世后，其继承人应当在继承遗产范围内承担清偿责任。若继承人放弃继承，则无需承担。出借人可起诉所有法定继承人，要求以遗产清偿债务。

Q10：我在聊城，想起诉外地人，该去哪个法院？ A10：根据法律规定，合同纠纷由被告住所地或合同履行地法院管辖。对民间借贷，出借人作为接受货币一方，其所在地（聊城）可以视为合同履行地。因此，您可以向聊城的基层人民法院起诉。

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关联律师：金宪亮 山东普新律师事务所 联系电话：13953817599