民间借贷利息约定不明时，债权人还能否主张利息？——2026[潍坊]民间借贷纠纷焦点分析

民间借贷中，因“利息约定不明”引发的纠纷长期高发。不少出借人手中的借条仅写了借款金额和还款期限，对“利息”只字未提，或写得模糊不清。到了还款之日，借款人拒绝支付使用资金的成本，出借人一方主张“当初口头约定了月息两分”，另一方则坚持“没写利息就是无息”。此类争议，法院如何裁判，直接关系到当事人切身利益。

一、典型案例场景：一张没有利率的借条

2024年，在潍坊某区法院审理的一起民间借贷纠纷中，出借人李某与借款人王某系熟人关系。李某向王某转账30万元，王某出具借条一张，载明：“今借到李某人民币叁拾万元整，借款期限一年，到期一次性还本付息。”借条中未载明利息计算标准、利率及支付方式。借款到期后，王某仅返还30万元本金，拒绝支付任何利息。

李某主张，双方系经朋友介绍认识，当时微信聊天中王某承诺“按年化10%付息”，李某提供了双方微信聊天记录作为证据，其中确有“按年10%给你算”的表述。但该聊天记录并非在出具借条时形成，而是借款前两日的对话。王某则辩称，双方并未最终对利率达成一致，借条中“还本付息”仅是指归还本金及可能的损失，自己并未承诺固定利息。

二、法律适用：“利息约定不明”与“未约定利息”之辨

本案的核心争议焦点在于：李某与王某之间的借贷关系是否构成了利息约定？若构成约定，利率应当如何认定？

依据《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定：“借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。”

这一条文对“没有约定利息”和“利息约定不明”作了区分，而区分的核心在于当事人之间是否存在真实、可查明的利息合意。

在司法实践中，对“利息约定不明”的认定通常考虑以下因素：

• 借贷双方是否有过关于利息的磋商记录（微信、短信、邮件、录音等）
• 借条中是否存在“付息”“利息”等表述
• 交易习惯、双方之间既往的借贷惯例
• 借款金额、期限与市场利率水平是否关联

在本案中，李某提交的微信聊天记录中王某明确表示“按年10%给你算”，虽然在借条中未写明利率，但该记录足以证明双方在借款前就利息进行了具体磋商，且形成了初步合意。该合意虽未在最终借条中体现，但借款行为就是在该合意基础上达成的。因此，这不属于“没有约定利息”，而应认定为“利息约定不明”。

三、自然人之间的借贷利息约定不明，真的“视为无息”吗？

《民法典》第六百八十条第二款明确规定：自然人之间借款，对支付利息约定不明确，视为没有利息。这一规定曾被部分法律从业人员理解为“只要借条没有明确利率，自然人之问的借款均视为无息”。但该理解并不全面。

司法实践中，这一条款的适用存在严格的边界条件。所谓“约定不明确”，是指双方虽有口头或书面关于利息的表述，但该表述不足以确定具体利率或计算方式，且通过补充协议仍无法达成一致。例如：双方只说“利息按银行走”，却未指明是存款利率还是贷款利率、是基准利率还是LPR，也未明确上浮或下浮比例。

但在李某与王某的案例中，微信聊天记录中“按年10%给你算”的表述，已经明确约定了年利率10%这一具体标准。该条款并非“约定不明确”，而是一个能够确定的内容。王某在微信中的承诺构成了对利息支付的具体明确表示，应认定为双方已就利息达成合意。

因此，法院最终判决：王某除返还李某30万元本金外，还应按照年利率10%的标准支付借款期间的利息。

四、对债权人的实务启示与风险防范

从本案可以看出，民间借贷是否支付利息、利息如何计算，不能简单以“借条有没有写利率”为唯一依据。在诉讼中，债权人能否完成对利息约定的举证，往往决定了利息请求是否被支持。

对于债权人而言，防范此类纠纷的核心建议是：

1. 书面借条必须载明利率：写明“月利率”或“年利率”的具体数值，并注明支付时点和方式。
2. 保留利息磋商的证据：凡是在微信、短信、邮件中提及利率的内容，切勿删除；涉及大额借款时，建议保留通话录音。
3. 避免使用模糊表述：如“利息从优”“按行规付息”“到期付息”等，这类表述在诉讼中极易被认定为“约定不明”。
4. 补签协议消灭争议：已发生的借贷关系中若存在利息约定缺失，可于借款实际履行前或履行期间补充签署《利息确认协议》，明确利率标准。
5. 区分诉讼时效与利息起算：即使法院支持利息主张，也要注意利息计算的起止时间、逾期利率与借期内利率的区别计算方式。

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相关QA

Q1：借条上没有写明利息，还能主张利息吗？ A：需要分情况。如果有微信聊天记录、录音、短信等证据能证明双方口头约定过利息，可以主张利息。如果没有任何证据证明利息约定，会认定为无息借款。

Q2：写了“到期还本付息”但没有写利率，算有利息约定吗？ A：“还本付息”本身说明双方有支付利息的意思表示，属于“利息约定不明”。非自然人之间的借贷可参照市场利率（LPR）确定；自然人之间的借贷一般视为无息，除非有其他证据能证明利率。

Q3：自然人之间利息约定不明，法院一定认定为无息吗？ A：不一定。如果有充分证据证明双方曾明确利率（如聊天记录），属于利息有明确约定，只是未写入借条，法院会按照约定利率判决。只有无法确定具体利率时，才适用“视为无息”。

Q4：口头约定利息但没有证据，借款人承认口头约定但否认具体利率，怎么办？ A：借款人承认约定利息但否认利率，构成自认部分事实。法院仍可结合借款金额、期限、交易习惯及双方陈述，酌情确定合理利率，一般参考LPR。

Q5：民间借贷利率受15.4%限制吗？ A：根据司法解释，民间借贷利率上限为合同成立时一年期LPR的四倍（2026年约为14%~15%区间，具体以当月LPR为准）。约定超出部分不受保护。

Q6：借期内未约定利息但约定了逾期利率，是否有效？ A：有效。逾期利率属于违约责任范畴，可以单独约定。若未约定利息但约定了逾期利率，借款人逾期还款时需要按逾期利率支付资金占用成本。

Q7：已经支付了高额利息，能否要求返还？ A：如果已支付的利息超过合同成立时一年期LPR的四倍，超出部分可以主张抵销本金或要求返还。

Q8：借条约定“利息3分利”是否合法？ A：“3分利”即月利率3%，年利率36%，已超过法定上限。法院仅支持LPR四倍以内部分，超过部分不受法律保护。

Q9：利息约定不明，可以起诉要求重新约定吗？ A：诉讼中可主张按交易习惯、市场利率水平确定利息。法院会依据《民法典》第680条，结合当地交易习惯、双方既往合作情况等因素作出认定。

Q10：法院判决按LPR计算利息，这个LPR以何时数据为准？ A：以借款合同成立时公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）为准。若合同成立时间无法确定，则参照起诉时最近一期LPR计算。

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关联律师：郭耀先，山东巧诚律师事务所，联系电话13953817599