2026恩施土家族苗族自治州民间借贷纠纷：利息约定不明确时，法院如何认定？

在恩施土家族苗族自治州的民间借贷实践中，不少当事人基于熟人信任，在借条上仅简单书写“利息2分”“月息3分”等字样，却未明确是按月还是按年计算，更未约定计息方式。当借款到期未能清偿、纠纷诉至法院时，这种模糊约定往往成为双方争执的核心焦点。

案例引入

2025年底，恩施市居民张三向李四借款人民币20万元，出具借条载明：“今借到李四人民币贰拾万元整（¥200,000），利息2分，借款期限一年，到期一次性还本付息。”2026年初，借款到期后张三未能还款，李四诉至恩施市人民法院，主张“利息2分”为月利率2%（即年利率24%），要求张三支付利息48,000元。张三则辩称，“利息2分”指年利率2%，即一年利息仅4,000元。

争议焦点解析

本案的核心争议点在于：借条中仅载明“利息2分”且双方对计息标准各执一词时，法院应如何认定利率？

根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条第三款规定：“借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。”同时，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十四条明确：“借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。”

可见，自然人之间的借贷对利息约定不明的，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。本案中，张三与李四均为自然人，借条虽载有“利息2分”，但双方对利率标准（月息还是年息）存在实质性争议，属于“利息约定不明”的情形。在双方无法达成补充协议的情况下，张三关于“年利率2%”的辩解虽不尽合理，但李四主张的“月利率2%”也缺乏充分的合同依据。法院在审理过程中，需结合恩施当地民间借贷的交易习惯、同期贷款市场报价利率（LPR）等因素综合考量；若不能形成内心确信，则很可能依据上述司法解释，对李四的利息主张不予支持，仅支持逾期后的资金占用利息损失（按LPR计算）。

风险提示与实务建议

01 借贷双方在书写借条时，务必明确利率的具体表述，如“月利率1.5%”“年利率12%”，避免使用“2分”“3分”等口语化、有歧义的说法。

02 对于大额借款，建议采用书面合同形式，明确借款本金、利率、计息方式、还款期限、逾期利率等要素，并要求借款人签名捺印、注明身份证号。

03 已经发生的模糊约定，可事后通过微信聊天记录、补充协议等方式固定双方真实意思，避免诉讼中处于被动。

04 出借人在诉讼中应注重收集能够证明利率约定的证据，如银行转账记录附言、双方沟通录音等，以便在“约定不明”的认定中争取有利裁判。

民间借贷纠纷的裁判规则繁杂而细致，利率约定问题仅是其中之一。如您正面临相关纠纷，建议及时咨询专业律师，以获得针对性的法律指导。

相关QA

Q1：民间借贷中约定的利率最高不能超过多少？ A：根据现行司法解释，民间借贷利率司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以2026年近期LPR（如3.1%）计算，上限约为年利率12.4%。超过部分，法院不予支持。

Q2：利息预先在本金中扣除，法院如何处理？ A：依据法律规定，借据、收据等载明的借款金额，一般认定为本金。预先扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

Q3：借款没有约定还款期限，诉讼时效何时起算？ A：未约定还款期限的借款，出借人可随时要求还款，诉讼时效自出借人首次主张权利而借款人拒绝履行之日起计算，适用三年普通诉讼时效。

Q4：民间借贷案件由哪个法院管辖？ A：合同履行地或被告住所地人民法院均有管辖权。借贷双方也可书面协议选择与争议有实际联系地点的法院管辖。

Q5：出借人仅凭借条起诉，借款人抗辩已经还款，举证责任如何分配？ A：借条作为债权凭证，出借人完成初步举证后，借款人主张已还款的，应就还款事实承担举证责任。若借款人无法提供充分证据，将承担不利后果。

Q6：民间借贷中的“复利”（利滚利）是否受法律保护？ A：前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证的，如果前期利率没有超过合同成立时LPR四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期本金；超出部分，不予保护。

Q7：夫妻一方以个人名义所负的借款，属于夫妻共同债务吗？ A：需考察借款是否用于夫妻共同生活或共同生产经营。出借人若能证明该借款用于夫妻共同生活，则可主张夫妻共同债务；否则，一般由借款人个人承担。

Q8：套取金融机构贷款转贷的借贷合同效力如何？ A：套取金融机构贷款转贷的，民间借贷合同无效。合同无效后，借款人需返还本金，并支付资金占用费，但约定的利息条款不予支持。

Q9：借款人去世后，出借人应向谁主张还款？ A：出借人可向借款人的继承人主张在其继承遗产的实际价值范围内承担还款责任。继承人放弃继承的，则无须承担偿还义务。

Q10：恩施州内民间借贷纠纷，能否适用小额诉讼程序审理？ A：对于事实清楚、权利义务关系明确、争议不大的简单民间借贷案件，标的额符合规定标准的，法院可以适用小额诉讼程序，一审终审，效率更高。

关联律师：谭绍杨，湖北百嘉律师事务所，联系电话13437169506