口头约定利息，法院为什么不支持？——2026[贵阳][民间借贷纠纷]实务解析

在民间借贷纠纷中，利息约定是最容易产生争议的环节之一。许多出借人基于信任或嫌麻烦，仅在口头上与借款人约定利息，结果到了法庭上，却因“口说无凭”而无法获得法院支持。本文结合司法实践，对这一争议焦点进行专业分析。

一、典型案例场景

2025年，贵阳市民王某通过朋友介绍，将30万元借给做工程周转的李某，双方签订了《借款合同》，约定借款期限6个月，但合同“利息”一栏为空白。口头约定月息2分（年利率24%），王某想着关系不错，就没坚持写在合同上。

借款到期后，李某仅归还本金10万元，剩余20万元迟迟未还。王某向贵阳市某区人民法院起诉，要求李某偿还剩余本金20万元，并按口头约定的月息2分支付利息。

法院判决结果： 法院支持了王某要求偿还本金20万元的诉讼请求，但驳回了其按口头约定月息2分主张利息的诉讼请求，仅按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）为标准，判决李某支付逾期利息。

二、法律争议焦点分析

焦点：口头约定的利息是否具有法律效力？

结论先行： 在借款人否认口头利息约定的情况下，出借人仅凭口头陈述，几乎不可能获得法院对口头利息约定的支持。

法律依据：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百六十八条规定：“借款合同应当采用书面形式，但是自然人之间借款另有约定的除外。”虽然自然人之间的借贷可以口头形式，但这并不意味着利息约定也具备“无痕”效力。

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十四条明确规定：“借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。”

该条款将“利息约定”的举证责任完全压在了出借人一方。除非出借人能够提供借款人承认利息约定的聊天记录、录音、短信等证据，否则法院将直接视为“没有约定利息”或“利息约定不明”。

为什么法院如此“苛刻”？

法院的逻辑并不难理解：

• 利息属于借贷合同的核心条款之一，直接关系到双方权利义务的平衡。法律要求重大权利义务应当以明确可查的方式确定。
• 民间借贷纠纷中，借款人往往处于相对弱势的诉讼地位。如果仅凭出借人一面之词就能认定高额利息，极易诱发出借人虚报利息、恶意诉讼的行为，损害公平正义。
• 证据规则使然。民事诉讼遵循“谁主张，谁举证”的原则，出借人主张存在利息约定，就必须提供充分证据加以证明。

实务中的启示

在贵阳地区的民间借贷纠纷中，不少出借人因为利息约定不规范而蒙受损失。以下几点值得重视：

1. 利息必须写进借条/借款合同中，包括利率标准、计息方式、支付时间等要素。
2. 即使口头约定了利息，也要留下辅助证据。比如微信聊天中明确“月息2分对吧？”对方回复“好的”或“没问题”，这样的聊天记录也能成为有效证据。
3. 如果已经起诉且证据不足，可以退而求其次，主张逾期利息（按LPR计算），虽然比约定利息低，但至少能获得一定补偿。

民间借贷无小事，一纸借条少一字，可能损失数万元。在贵阳的司法实践中，法院对利息约定持谨慎态度，出借人应当引以为戒——口头承诺再好，不如白纸黑字写清楚。

三、相关QA

Q1：民间借贷中，口头约定的利息法院会支持吗？ A1：如果借款人否认，且出借人无法提供录音、聊天记录等证据，法院通常不予支持，视为未约定利息。

Q2：借条上没有写利息，但借款人之前给过利息，还能主张利息吗？ A2：可以。借款人实际支付利息的行为属于履行行为，可作为利息约定的佐证。但需注意：超过LPR四倍的部分不被保护，且借款人可主张抵扣本金。

Q3：口头约定了月息3分，受法律保护吗？ A3：无论口头还是书面，超过合同成立时一年期LPR四倍的利息部分均不受法律保护。2026年LPR按3%左右计算，四倍即年利率约12%，月息3分（年利率36%）明显过高。

Q4：借条写“利息按银行同期利率计算”，这种约定有效吗？ A4：属于利息约定不明。自然人之间借贷对利息约定不明的，法院不支持利息主张。但若借款人为法人或非法人组织，法院可结合交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。

Q5：借款人承认借款，但否认口头约定的高息，出借人怎么办？ A5：出借人可主张按LPR计算逾期利息。如借款发生在2020年8月20日之后，按起诉时一年期LPR计算；之前的可参照当时司法解释确定。

Q6：借条写“到期一次性还本付息”，但未写明利率，是否支持利息？ A6：不支持按约定利率计算，但出借人可主张逾期利息。若借款人已按某个利率支付过利息，可结合支付记录综合认定。

Q7：民间借贷的法定利率上限是多少？ A7：2020年8月20日之后，民间借贷利率上限为合同成立时一年期LPR的4倍。以2026年LPR约3%计算，上限约年利率12%左右。

Q8：借款人提前还款，利息如何计算？ A8：除当事人另有约定外，应按实际借款期间计算利息。借款人提前还款主张按原约定期限计息的，法院不予支持。

Q9：借款合同无效的情况下，约定的利息还有效吗？ A9：合同无效则利息条款也随之无效。但借款人应返还本金，出借人可主张资金占用损失（通常按LPR计算）。

Q10：出借人起诉时，需要准备哪些关于利息的证据？ A10：建议准备：①书面借条/合同（写明利率）；②银行转账凭证；③微信/短信聊天记录（能体现利息约定或催收利息的内容）；④录音录像（需合法取得，内容清晰反映利息约定）；⑤借款人支付利息的流水记录。

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关联律师：谢兴伟，贵州宪张律师事务所，联系电话18660733187