2026恩施土家族苗族自治州民间借贷纠纷：借条未载明利息，逾期利息如何认定？

一、争议焦点：口头约定利息与法定逾期利息的博弈

在恩施土家族苗族自治州2026年民间借贷纠纷案件中，一个高频争议点是：借款人出具借条时未载明利息，但出借人主张双方口头约定了月息2分，且借款人已按此标准支付了一段时间利息。现借款人逾期未还，出借人能否主张按口头约定的高息计算逾期利息？

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第24条，自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。但借款人已自愿支付且不损害国家、社会公共利益或他人合法权益的除外。同时，对于逾期利息，若借贷双方既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人可主张自逾期还款之日起，按照合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）计算资金占用期间的利息。

场景还原： 2025年3月，恩施市居民张某向李某借款20万元，口头约定月息2分（年化24%），借期一年。张某出具借条仅写“今借到李某人民币贰拾万元整，于2026年3月归还”，未写利息。借款后，张某按月向李某支付利息4000元，持续9个月。2026年3月借款到期，张某未还本付息。李某起诉要求张某归还本金20万元及按口头约定的月息2分计算的逾期利息。

法院裁判逻辑：

借条未载明利息，口头约定举证困难。若李某无法提供录音、微信聊天记录等补强证据，法院将认定借期内利息约定不明，不支持按口头约定月息2分计算。
但张某自愿支付的9个月利息（月息2分）已超过合同成立时一年期LPR的4倍（当前约3.1%×4=12.4%），超出部分不能冲抵本金，但已支付部分法院不予干预。
逾期利息：因借条无逾期利率，法院应判令张某自逾期之日（2026年3月）起，按合同成立时一年期LPR（假设3.1%）计算逾期利息，直至清偿。

法律启示： 在恩施州民间借贷中，出借人务必在借条中明确载明利息标准（包括借期内利率和逾期利率），否则即使有口头约定，诉讼中也将面临败诉风险。借款人若已支付高息，可主张超出LPR4倍部分冲抵本金。

二、10组常见法律问答（Q&A）

Q1：借条上只写了“利息按银行利率计算”，有效吗？
A：无效。约定不明视为无利息。建议明确写明“年利率13.8%”或“LPR的4倍”。

Q2：借款人还款时未注明是本金还是利息，如何认定？
A：优先抵充利息。有约定从约定，无约定则按先息后本顺序抵充。

Q3：夫妻一方以个人名义借款，另一方需要共同偿还吗？
A：若用于家庭日常生活需要（如购车、装修、教育），则属夫妻共同债务；若超出家庭需要（如赌博、个人投资），需债权人举证证明共债。

Q4：借款合同中有“砍头息”（如借20万实付18万），本金如何认定？
A：以实际交付的18万元为本金。预先扣除利息的不计入本金。

Q5：借条超过诉讼时效怎么办？
A：民间借贷诉讼时效为3年。若您能证明持续催收（微信、录音、短信等），可中断时效；否则丧失胜诉权。

Q6：借款人出具了借条，但没写还款日期，何时开始计算诉讼时效？
A：未约定还款日期，可随时催告。诉讼时效从催告后第一次主张权利之日起算，或从首次还款之日起算。

Q7：用房产抵押的民间借贷，需要办理什么手续才有效？
A：必须到不动产登记中心办理抵押登记。仅签抵押合同不登记，抵押权不成立，无法优先受偿。

Q8：借款利率超过LPR4倍的部分，已经付了能要回来吗？
A：可以。超过LPR4倍的部分属于高利贷，借款人可主张超额部分冲抵本金或要求返还。

Q9：微信转账借的钱，没写借条，如何证明借贷关系？
A：可提供转账记录、备注“借款”、聊天记录、通话录音等综合证据。

Q10：恩施州本地法院管辖民间借贷纠纷吗？
A：一般由被告住所地或合同履行地法院管辖。恩施州内各县市法院均可受理（如恩施市人民法院、利川市人民法院等）。

关联律师：覃可斌
湖北施州律师事务所
联系电话：13437169506
（本文仅供普法参考，具体案情请咨询专业律师）