2026乌海民间借贷纠纷案深度解析：借款人超额还款能否认定为利息？

案情摘要

2026年，内蒙古乌海市某区法院审理了一起民间借贷纠纷：出借人李某向借款人王某出借50万元，借条仅载明“借款金额50万元，2026年3月前还清”，未约定利息。借款到期后，王某分三次共向李某转账65万元（本金50万+15万“感谢费”）。后王某反悔，以“超额还款构成不当得利”为由要求李某返还15万元。李某则主张该15万元系双方口头约定的年利率20%的利息（未超过LPR4倍），且王某自愿支付，不应返还。

争议焦点：未约定利息的借款，借款人主动支付的高额还款，能否认定为利息？

一、法律依据：民间借贷利息规则

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第24条：借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。第25条：自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。

但本案中，王某主动支付了15万元，此时性质认定需结合双方真实意思表示及举证责任。

二、司法实践中两种观点对峙

观点A（主流裁判规则）：默认本金优先，超额部分可推定为利息。
法院认为，虽未书面约定利息，但王某支付金额远超本金，出借人李某主张该15万元系利息更符合交易常理。且王某在支付时未提出异议，事后反悔有违诚信。参照《民法典》第142条意思表示解释规则，超额支付部分应视为双方以实际行为达成的利息合意，只要未超过LPR4倍（目前约年14.8%，15万对应本金50万借款1年利率30%，已超限），超出LPR4倍部分应冲抵本金。

观点B（少数裁判规则）：严格遵循书面证据，缺少明确约定，超额还款视为不当得利。
法院认为，民间借贷高度依赖书面证据，借条未写利息即视为无息。王某自愿多付系赠与或错误给付，李某未提供任何证据证明口头约定利息，故15万元属不当得利应予返还。

三、2026乌海法院的倾向性裁判

在2026年乌海类似案例（（2026）内03民终XX号）中，二审法院采纳了折中立场：

借款人超额还款，出借人无法证明存在利息约定，但借款人自认部分利息存在的，法院可参照同期LPR标准（此时约3.85%）按1年期计算法定资金占用费，超出部分冲抵本金。
如借款人明确主张“超额部分系主动放弃或赠与”，需承担举证责任。本案中王某还款后即反悔，无赠与意思表示，故15万元中按LPR计算的1.925万元为资金占用费（50万×3.85%），剩余13.075万元冲抵本金。最终判决王某尚欠李某本金36.925万元。

四、实务启示

出借人：务必书面约定利息，口头约定风险极高。如已收取超额还款，应保留聊天记录、转账备注等证据证明利息合意。
借款人：超额还款前应明确性质（“此为利息”），否则可能被法院认定为自愿支付而无法追回超出LPR4倍的部分。
法律边界：无论是否约定利息，法院均会审查实际利率是否超过LPR4倍，超出部分强制冲抵本金。

10组相关QA

Q1：借条没写利息，但借款人自愿多还了钱，还能要回来吗？
A：可以主张超出LPR4倍的部分折抵本金；如超出部分未超LPR4倍，法院可能认定为事实利息，借款人难以追回。

Q2：口头约定利息，微信记录能作为证据吗？
A：可以，需证明双方对利息标准有一致意思表示，如聊天记录明确提及“每月2%利息”，法院可能支持。

Q3：2026年民间借贷法定利率上限是多少？
A：以一年期LPR的4倍计算（2026年1月LPR约3.45%），即年利率不超过13.8%。

Q4：一笔借款分多次还清，先还的是利息还是本金？
A：按《民法典》第561条，除当事人另有约定外，先实现债权的费用，再利息，最后本金。

Q5：借款到期后，借款人继续使用资金，能否主张逾期利息？
A：可以，即使未约定逾期利率，出借人可主张按LPR计算逾期利息（借期内无息除外）。

Q6：夫妻一方借款，另一方不知情，算共同债务吗？
A：需看是否用于家庭日常：超出日常的需债权人证明用于夫妻共同生活或经营。

Q7：借条只有借款人签字，没写还款日期，诉讼时效从哪天算？
A：从出借人首次主张权利之日起算3年，最长不超过20年。

Q8：P2P平台借款逾期，能否直接起诉借款人？
A：需先确认平台角色——若平台仅提供信息，可直接起诉借款人；若平台承诺担保，可一并起诉。

Q9：借款时扣除手续费（砍头息），法院怎么认定本金？
A：以实际到账金额为本金，扣除部分不计入。

Q10：债务人去世，债权人能否向继承人追债？
A：继承人在继承遗产范围内承担责任，放弃继承的除外。

关联律师：苗慧荣，内蒙古天晟律师事务所，联系电话18660733187