茂名借条未写利息，口头约定为何难获支持？ - 苏如坚律师专业文献 - 律师地图

在民间借贷纠纷中，“利息”往往是双方争议最激烈、也最容易产生误解的环节。许多出借人满心以为，当时“说好了”的事情，法院就应该支持。但在司法实践中，证据远比“说好了”重要。

真实场景：一纸借条引发的“利息之争”

2025年初，茂名的陈先生借给朋友吴某50万元用于生意周转。当时双方口头约定月息2分（即年利率24%），吴某向陈先生出具了一张借条，内容仅为：“今借到陈某某人民币伍拾万元整（¥500,000），借款人：吴某，落款日期。”但借条上并没有写明利息。

起初，吴某每月按时通过微信转账支付1万元利息。但半年后，吴某开始拖欠。陈先生多次催收无果，于2026年初向茂名市某区人民法院起诉，要求吴某偿还本金50万元，并按月息2分支付剩余利息及逾期利息。

争议焦点：口头约定的高息，能得到法院支持吗？

庭审中，吴某辩称双方并未约定利息，之前每月转账的1万元是偿还本金。陈先生则坚称口头约定了月息2分，微信转账记录即为支付利息的证明。

法院判决逻辑分析：

关于借期内利息：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十四条，借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。本案中，借条是核心证据，上面未载明利息条款，陈先生声称的口头约定缺乏直接书面证据。虽然他的微信转账记录显示有规律的“1万元”进账，但这不能单独证明双方对“月息2分”达成合意。法院最终未支持陈先生按月息2分主张借期内利息的诉求，仅认定吴某已支付的款项为归还本金或视为无息借款的本金抵扣。
关于逾期利息：虽然借期内利息未获支持，但根据《民法典》第六百八十条及上述司法解释第二十八条，既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持。法院最终参照当时一年期贷款市场报价利率（LPR）的标准，判决吴某支付自逾期之日起的资金占用利息。

专业法律分析：为什么“口头约定”这么难？

对于普通百姓而言，这起案件极具警示意义。核心在于民间借贷纠纷遵循的是**“高度盖然性”的证明标准**。在法庭上，法官需要看到能够相互印证的证据链。口头约定往往“口说无凭”，除非对方当庭自认，否则很难被采信。而本案中，吴某否认约定利息，陈先生又无法提供录音、微信聊天记录等电子数据佐证，导致陷入被动。

给茂名地区群众的实操建议：

书面为王：无论关系多好，借款时必须出具规范的借条，明确写明出借人、借款人、身份证号、借款金额（大小写）、借款期限、借期内利率、逾期利率、支付方式等要素。
注意利率红线：即使写明了利息，约定的利率也不得违反法律上限。依据现行司法解释，民间借贷利率司法保护上限为合同成立时一年期LPR的4倍（例如2026年1月LPR若为3.1%，则上限为12.4%/年），超出部分法律不予保护。
保留支付痕迹：无论是本金还是利息，建议通过银行转账、微信或支付宝转账，并备注“借款”或“利息”，避免使用现金。

Q1：借条上没有写明利息，还能要求对方支付利息吗？ A：不能。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。除非你有确凿证据证明双方口头达成了利息合意。

Q2：口头约定了利息，对方不承认怎么办？ A：需要提供其他证据佐证，如微信聊天记录、通话录音（内容能清晰反映双方协商利息的过程）、转账备注等。必须形成完整的证据链共同指向“双方有约定利息”这一事实。

Q3：民间借贷的利息最高可以约定多少？ A：利率上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。超过部分属于高利贷，法院不予支持。例如2026年1月LPR为3.1%，则司法保护上限为年利率12.4%。

Q4：什么是“砍头息”？本金怎么算？ A：即出借人将利息预先在本金中扣除。根据《民法典》第六百七十条，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先扣除的，应当按照实际出借的金额计算本金并返还。

Q5：借款人只写了“今借到”，转账时备注了“利息”，能证明有利息约定吗？ A：可以作为一个有力的佐证。转账备注“利息”能反映支付方的单方意思表示，但需要结合其他证据（如对方回复确认等）来判断双方是否达成合意。单凭备注，法院可能认定为单方行为，仍需综合判断。

Q6：欠条和借条在法律效力上有什么区别？ A：借条证明双方存在借款合同关系，诉讼时效通常从约定的还款期限届满之日起算3年；欠条则可能基于买卖、劳务等多种法律关系产生，若未注明还款日期，诉讼时效可能从出具欠条之日（或主张权利之日）起算3年，举证责任和基础事实审查重点不同。

Q7：借款人逾期不还，出借人可以把债权转让给第三方吗？ A：可以。债权人转让债权只需通知债务人即可，无需债务人同意。但该债权需合法有效，且不属于根据合同性质或法律规定不得转让的情形。

Q8：如果借款人去世了，他的家人需要还钱吗？ A：如果继承人继承了遗产，则需要在继承遗产的实际价值范围内清偿被继承人的债务。如果继承人放弃继承，则无需承担还款责任。同时，遗产本身也应用于清偿债务。

Q9：夫妻一方在婚内的借款，另一方需要共同偿还吗？ A：不一定。如果借款用于夫妻共同生活、共同生产经营，或出借人有证据证明该债务基于夫妻双方共同意思表示（如共债共签），则属于夫妻共同债务。否则，一般由借款方个人承担。

Q10：起诉民间借贷纠纷，需要准备哪些核心证据？ A：核心证据包括：借条/欠条/借款合同、银行转账凭证/微信支付宝转账记录、双方身份证信息、涉及催收的聊天记录或录音、担保协议（如有）等。证据需形成完整闭环，证明“借款合意”和“款项交付”两个事实。

关联律师：苏如坚，广东鸿基律师事务所，联系电话13824954661