2026[石家庄]财产保险合同纠纷深度解析：免责条款的“明确说明义务”如何认定？

场景重现：
2026年，石家庄某制造企业投保了财产综合险，承保范围包括火灾、爆炸等。后因车间电气线路老化引发火灾，企业及时报案。保险公司现场勘查后，以《保险条款》中“电气设备超负荷、短路、断线、接地及漏电等属于免责情形”为由，作出拒赔通知书。企业认为投保时从未见过该免责条款，遂诉至石家庄某区法院。

争议焦点：
保险公司对免责条款是否履行了“提示和明确说明义务”？合同中的“电气线路老化”能否被解释为“电气设备”而免除赔偿责任？

法律分析：
根据《保险法》第17条，保险人对其提供的格式条款中免除其责任的条款，应当作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

“足以引起注意”的标准
司法实践中，仅用加粗、阴影或加下划线等方式，不足以认定已履行提示义务，必须达到“单独印刷”“单独特别标识”的强度。本案保险公司仅在合同第18条正文中以正常字体列明免责情形，未单独加粗或用醒目的字体提示，法院认定不符合“足以引起注意”的标准。
“明确说明”的证明责任
依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第13条，保险人对其履行了明确说明义务负有举证责任。本案中，保险公司未能提供投保人签字的《保险条款说明书》或书面确认材料，仅提供一份销售人员自行填写的“已讲解免责条款”的内部记录，该记录无投保人签名，法院不予采信。
“电气线路老化”是否属于“免责条款”？
法院认为，免责条款应当明确列明具体情形。“电气设备超负荷、短路”等属于明确列举，“电气线路老化”未在条款中出现。保险公司主张“老化”应归入免责范畴，属于对格式条款的不利解释，根据《保险法》第30条，应作有利于被保险人的解释。最终法院认定免责条款不生效。

裁判结果：
法院判决保险公司赔偿火灾损失合计人民币127万元，驳回其免责抗辩。

实务建议：
投保人务必要求保险公司对免责条款进行单独书面确认，并保存好相关录音录像或签字文件。保险公司应在投保时履行规范的“双录”（录音录像）流程，避免事后举证困难。

10组相关QA

问：财产保险合同中的免责条款，需要保险公司亲自向投保人说明吗？
答：是的。无论代理人还是业务员，都需以保险人名义进行说明，且说明内容须确保投保人能够理解。最高人民法院司法解释明确，仅交付保险条款不视为履行明确说明义务。
问：保险单背面印制的免责条款，法院会认定有效吗？
答：通常不能。因为投保人难以注意到背面内容，且条款往往字体微小、无单独提示，法院一般认定为未履行提示义务。
问：投保人已在投保单“已经阅读免责条款”处签字，还能反悔吗？
答：如果保险公司能提供该签字系投保人本人自愿签署，且签字时条款清晰、内容无歧义，则可能认定为履行了说明义务。但若保险公司无法证明签字前已对条款内容进行详细解释（如无录音或书证），法院可能仍不支持。
问：免责条款中“其他不属于保险责任的原因”是否有效？
答：此类兜底条款因含义不明确，往往被认定为单位未履行明确说明义务。法院会要求保险人明确说明具体情形，否则不产生效力。
问：保险公司在投保流程中采用“电子签章”方式，是否算履行了说明义务？
答：电子投保中，若系统强制投保人点击“同意”才能进入下一步，且免责条款以弹窗形式单独显示、字体突出、内容清晰，则可能认定履行了义务。否则仅用勾选同意按钮，法院多倾向否定。
问：保险合同成立后，保险公司能否补签“免责条款确认书”？
答：补签行为发生在事故前且双方真实自愿，可作为证据。但若发生在事故后，则存在恶意补签的嫌疑，法院通常不予采信。
问：财产保险中“起赔额”或“免赔率”条款也适用明确说明义务吗？
答：是的。免赔额、免赔率实质减轻保险人的赔偿义务，属于“免除或限制保险人责任”的条款，同样需要提示和明确说明。
问：如果保险公司未履行明确说明义务，但投保人自己清楚该条款含义，免责条款能生效吗？
答：法院仍持否定态度。因为法律规定的是保险人必须主动履行义务，而非投保人是否知晓。保险人不能以“投保人本身就知道”为由逃避举证责任。
问：警告信号、红色字体、加粗加下划线都属于“足以引起注意”吗？
答：仅凭这些不够。法院要求条款以更醒目的方式（例如单独设立“重要提示”页、单独书面确认）区别于其他条款内容。仅仅在长篇幅中加粗，不足以达到司法认定的标准。
问：石家庄地区法院对财产保险合同纠纷有哪些地方性裁判倾向？
答：河北省高级人民法院曾发布指导意见，强调对保险人说明义务的审查较为严格。石家庄基层法院普遍要求保险公司提供投保时“双录”文件，否则倾向于认定免责条款无效。实务中建议投保人保留业务员讲解过程的完整录音。

关联律师：肖贵峰，河北冀人律师事务所，联系电话18660733187