2026[青岛]民间借贷纠纷：借条金额与实际到手不符，“砍头息”如何认定与维权？

一、场景引入：借条写了10万，实际只拿到8万，法院怎么判？

2025年，青岛市民张先生因资金周转困难，经朋友介绍向某小额贷款公司借款10万元。双方签订借款合同，约定年利率24%，借款期限6个月。张先生按对方要求签署了10万元的借条，但放款时，对方以“服务费”“保证金”等名义扣除了2万元，实际只转账8万元。到期后，对方却依据10万元借条起诉张先生还款。张先生不解：为什么我明明只拿了8万，却要还10万？这多出的2万其实就是“砍头息”。

二、法律焦点：“砍头息”的认定标准与司法裁判规则

1. 什么是“砍头息”？

“砍头息”指出借人在出借本金时预先扣除利息（或服务费、手续费、保证金等名义的费用），导致借款人实际收到的本金数额低于合同约定金额。民法典第670条明确规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”青岛地区法院在审理民间借贷纠纷时，对此类行为持严格否定态度。

2. 如何认定“砍头息”？

实践中，出借人常用以下方式规避法律：

直接扣息：如借10万，先扣2万利息，打到8万。
变相收费：以“服务费”“咨询费”“逾期风险金”等名义在放款前扣除。
循环转账：先转账10万，再让借款人立即转回2万（通过微信、现金或其他账户），制造“已全额借款”的流水。

关键点：只要借贷行为发生前，出借人从本金中扣除了任何款项（无论名目），导致借款人实际支配的金额少于合同金额，均可认定为“砍头息”。青岛地区（2025）鲁0202民初XXXX号案例中，法院认定出借人预先收取的“调查费”属于变相利息，应冲抵本金。

3. 司法裁判规则：法院如何计算还款数额？

本金认定：以实际交付金额为准。如借条100万，实际到账80万，则本金为80万。
利息计算：以实际本金为基数，按合同约定利率（但不得超过LPR的4倍）计算。例如，合同约定年利率24%（当前LPR为3.45%，4倍为13.8%），超出部分法院不予支持。
超额已扣的处理：已扣除的“砍头息”视为出借人尚未支付，借款人无需偿还；若已支付（如转账后立即转回），可主张抵扣本金或要求返还。

4. 案例对比：青岛法院两种典型判决

案例A：出借人以“保证金”名义扣留5万元，实际转账45万元。法院认定保证金为变相砍头息，判决按45万元本金计算，并驳回对5万元的利息请求。
案例B：出借人通过第三方账户转账50万，后又让借款人通过现金返还10万。因无充分证据证明现金返还事实，法院仍认定本金为50万元。提示：借款人要注意保留转账记录、聊天记录、录音等证明实际交付金额的证据。

三、应对策略：借款人如何维权？

证据固定：保留转账凭证（显示实际到账金额）、聊天记录（提到扣款名目）、录音录像（证明双方对扣款的合意）。
诉讼抗辩：在收到起诉状后，及时向法院提出“砍头息”抗辩，并提供实际到账证据。
申请司法鉴定：若存在循环转账，可申请调取银行流水、微信/支付宝记录，揭露资金回流事实。
计算修正金额：主动向法院提交正确本金及利息计算方式，避免按虚高借条还款。

四、风险提示

出借人一旦被认定“砍头息”，不仅利息诉求被驳回，可能因虚假诉讼被罚款或拘留。
借款人若签署了明显不合理的高息借条，不要盲目履行，应先咨询专业律师。
青岛地区法院近年加大了对民间借贷“职业放贷人”的打击力度，若出借人无放贷资质且频繁起诉，可能认定借款合同无效。

附：10组相关QA

Q1：借条写了100万，实际只到账80万，我能要求按80万本金还款吗？
A：可以。民法典第670条规定，利息不得预先扣除，本金以实际交付金额为准。建议保留银行流水、微信转账记录等证据。

Q2：对方说扣掉的20万是“服务费”，不是利息，算砍头息吗？
A：算。只要是在放款前从本金中扣除的任何费用（无论名目），都属于变相砍头息，应当冲抵本金。

Q3：我转账给借款人100万，但他当天就转回20万给我，这算砍头息吗？
A：算。这是典型的“循环转账”制造虚假流水，法院会综合转账时间、金额、双方关系等证据认定。

Q4：对方用现金扣了5万，我没有证据怎么办？
A：可以尝试收集聊天记录、通话录音（注意合法性）、证人证言等补强证据。若完全无证据，法院可能按合同金额认定本金。

Q5：法院认定砍头息后，利息怎么计算？
A：以实际本金为基数，按合同约定利率（不超过LPR4倍）计算。已扣除的砍头息视为未支付，不得计入利息。

Q6：我借了50万，实际到账45万，月息2分，法院会支持吗？
A：本金按45万计算。月息2分（年化24%）超过当前LPR4倍（约13.8%），法院对超出部分不支持。

Q7：对方起诉我按100万借条还款，我该怎么应诉？
A：提交实际到账80万的银行流水、聊天记录等证据，提出砍头息抗辩，并要求法院按80万判定本金。

Q8：砍头息可以主张返还吗？
A：可以。若已支付，可要求出借人返还或抵销剩余债务；若未支付，则无需支付。

Q9：我是出借人，之前扣了砍头息，现在借款人起诉我，我该怎么办？
A：主动承认错误，与借款人协商按实际本金重新计算还款计划，避免被认定为虚假诉讼。

Q10：青岛地区法院对“砍头息”的态度怎么样？
A：青岛法院严格执行民法典，对砍头息零容忍。2024年以来已有多个案例将变相收费认定为砍头息，并驳回出借人虚高主张。

关联律师：矫咏梅，山东文鸿律师事务所，联系电话13953817599