2026[运城]机动车交通事故责任纠纷｜无证驾驶农用三轮车致人损害，保险公司能否在交强险限额内拒赔？

在运城及周边县乡，农用三轮车、电动三轮车无证驾驶、未投保交强险的现象十分普遍。一旦发生交通事故，伤者索赔往往陷入“司机没钱赔、保险不理赔”的僵局。2026年运城市盐湖区人民法院审结的一起机动车交通事故责任纠纷案件，围绕“无证驾驶农用三轮车发生事故，保险公司是否应在交强险限额内承担赔偿责任”这一争议焦点给出了明确答案，对处理同类纠纷具有很强的参考价值。

案件基本事实

2025年10月，运城市盐湖区村民张某无证驾驶其自有的农用三轮车沿乡村道路行驶，在交叉路口未减速，与驾驶二轮电动车的李某发生碰撞，致李某右胫腓骨骨折，经鉴定构成十级伤残。交警部门认定张某负事故全部责任。肇事三轮车在某保险公司投保了交强险，事故发生在保险期间内。

李某将张某及保险公司诉至法院，要求赔偿医疗费、误工费、残疾赔偿金等共计12.6万元。

争议焦点

保险公司辩称：张某未取得机动车驾驶证驾驶农用三轮车上路，属于“无证驾驶”，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条及交强险条款约定，保险公司仅需在医疗费用赔偿限额内垫付抢救费用，并有权向张某追偿，对李某的残疾赔偿金等其他损失不承担赔偿责任。因此，保险公司主张在交强险限额内免责。

法院裁判观点

法院经审理认为，本案争议的实质是：无证驾驶是否构成保险公司在交强险限额内免除对第三者赔偿责任的事由。

法院指出，交强险的制度功能在于分散风险、填补损害，其首要保护对象是交通事故的受害人（第三者），而非被保险人。驾驶人是否具有驾驶资格，属于被保险人自身的管理过错，不能将该风险转嫁给受害人承担。《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条虽然规定“驾驶人未取得驾驶资格发生道路交通事故，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任”，但该条并未明确免除保险公司对受害人人身伤亡的赔偿责任。最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十八条进一步明确，驾驶人未取得驾驶资格导致第三人人身损害，当事人请求保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿的，人民法院应予支持；保险公司在赔偿范围内向侵权人主张追偿权的，人民法院应予支持。

因此，法院判决保险公司在交强险限额范围内向李某赔付残疾赔偿金、误工费等共计11.2万元；保险公司赔偿后，有权向无证驾驶的张某行使追偿权。

法律分析

本案典型意义在于：交强险对受害人人身伤亡的赔偿不以驾驶人具有合法驾驶资格为前提。无证驾驶发生事故，保险公司仍须在交强险限额内先行赔付人身损害部分，只是赔付后取得向侵权人追偿的权利。简单来说，“无证驾驶”并不能让保险公司对伤者的医疗费、残疾赔偿金等“一推了之”。

但需特别注意，如果受害人遭受的是纯财产损失（如车辆维修费），在驾驶人无证驾驶的情况下，保险公司确实可以拒赔。两类赔偿范围边界不可混淆。

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相关法律问答（10组）

1. 问：无证驾驶发生交通事故，保险公司完全不赔吗？ 答：不是。对受害人的人身损害（医疗费、误工费、残疾赔偿金等），保险公司应先在交强险限额内赔付，之后再向无证驾驶方追偿；对纯财产损失，保险公司不承担赔偿责任。

2. 问：无证驾驶致人重伤，交强险赔偿后保险公司找谁追偿？ 答：向侵权人，也就是无证驾驶的驾驶人追偿。如果车主明知驾驶人无证仍允许其驾驶，车主可能承担连带责任。

3. 问：未投保交强险的车辆发生事故，车主需要自己赔吗？ 答：需要。未依法投保交强险，投保义务人应在交强险责任限额范围内与侵权人承担连带赔偿责任，等于“自己承担本应由保险承担的赔偿款”。

4. 问：驾驶人仅有C1驾照，驾驶农用三轮车发生事故，属于无证驾驶吗？ 答：属于。驾驶与准驾车型不符的机动车，法律上等同于无证驾驶，保险公司同样适用上述赔付和追偿规则。

5. 问：无证驾驶发生事故，商业三者险赔不赔？ 答：商业三者险与交强险性质不同。商业险条款通常将无证驾驶列为免责事由，保险公司在尽到提示和明确说明义务后，商业险不承担赔偿责任。

6. 问：受害人在车上被无证驾驶的司机撞伤，能要求保险公司先赔吗？ 答：可以。交强险保障的是“第三者”人身损害，只要属于本车人员、被保险人以外的受害人，均可主张在交强险限额内先行赔偿。

7. 问：保险公司在交强险内赔付后，追偿的范围包括哪些？ 答：包括保险公司实际赔付的全部金额，含医疗费、伤残赔偿金、误工费等，但不包括保险公司内部运营成本。

8. 问：醉酒驾驶与无证驾驶在交强险赔付上有区别吗？ 答：没有实质区别。醉酒、无证、服用管制药品等情形下，保险公司均需先行赔付人身损害部分，之后享有追偿权。

9. 问：受害人自己也有过错，交强险赔偿会打折吗？ 答：会。交强险赔偿后，保险公司或侵权人可按受害人过错比例减轻责任；但交强险限额内的赔偿不以过错相抵为零，具体由法院根据过错程度酌定。

10. 问：交通事故受害人能同时获得交强险赔偿和工伤赔偿吗？ 答：可以。交强险赔偿基于侵权法律关系，工伤赔偿基于劳动法律关系，二者可以并行主张，但医疗费等项目不能重复获赔，具体以实际支出票据为准。

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关联律师：白双莲，山西中条律师事务所，联系电话18660733187