2026[保定]财产损失保险合同纠纷｜免赔率条款未明确说明，保险公司能否拒赔？

——一个真实场景下“免责条款提示说明义务”的司法认定

写在前面

财产损失保险合同纠纷是保险类案件中占比最高的类型之一。围绕“保险人是否履行了免责条款的提示和明确说明义务”，实践中争议极大。本文以保定某仓储企业火灾索赔案为原型，分析一个高频争议焦点：保险公司未对免赔率条款尽到明确说明义务，该条款是否对投保人发生效力？

2024年11月，保定某仓储公司为其仓库及存货投保财产综合险，保险金额500万元。保险条款载明：“每次事故免赔率为损失的20%”。投保时，业务员仅让企业负责人在投保单上签字，未对免赔率条款作任何解释说明，也未单独就该条款进行提示。

2025年3月，仓库因电气故障发生火灾，造成直接损失180万元。保险公司定损后，按照“免赔20%”计算，仅同意赔付144万元。投保人认为免赔率条款对其不生效，要求全额赔付180万元。双方协商未果，诉至保定市某区人民法院。

免责条款中“免赔率”的效力，是否取决于保险人履行了《保险法》第十七条第二款规定的“提示和明确说明义务”？

保险公司主张，投保单“投保人声明”栏载明“保险人已对条款中免除保险人责任的条款向本人作了明确说明”，有签字为证，应认定已履行义务。

投保人则主张，业务员全程未提及免赔率，签字页和保险条款分离，投保人声明为格式打印，签字不等于保险人已实际说明。

《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条明确：免赔额、免赔率、比例赔付或给付等条款，属于《保险法》第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款” 。

这意味着，免赔率并非当然有效，其生效前提是保险人履行法定的提示和明确说明义务。

《保险法解释（二）》第十一条第二款要求，保险人对免责条款的概念、内容及其法律后果，以书面或口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明。

实务中，如果投保单“投保人声明”与保险条款分页印制、由业务员预先勾选或格式化打印、无其他证据证明业务员就免赔率的具体含义和后果进行过说明，法院通常认定保险人未完成“明确说明”义务，该免赔率条款不产生效力。

法院经审理认为，保险公司未能举证证明已就“20%免赔率”的概念、适用方式及后果向投保人作出明确说明，投保人签字仅能证明收到并阅读了投保单，不能推定为对免责条款的确认。故该免赔率条款不生效，保险公司应按实际损失180万元扣除残值后全额赔付。

对投保人而言：签投保单时留意“投保人声明”栏，对业务员口头承诺的重要事项，建议通过微信留痕或要求附加特别约定。

对保险人而言：仅靠投保单上的格式声明远远不够。建议对含免赔率的条款单独加粗加黑、单独签字确认，并对每位投保人做规范的双录（录音录像）或由投保人抄录“本人已充分理解免责条款内容”字样。

关联律师：田雪娇
河北尚言律师事务所
联系电话：18660733187

Q1：发生财产损失后，被保险人应当先找保险公司还是先起诉？
A：原则上先向保险公司报案、提交理赔材料；保险公司拒赔或长期未答复后，再考虑诉讼。保留好全套理赔材料及往来记录。

Q2：免赔率条款是不是只要写进合同就一定有效？
A：不是。免赔率条款属于免责条款，保险人必须履行“提示+明确说明”双重义务，否则不生效。

Q3：投保人签了字，还能否认免责条款的效力吗？
A：可以。如果签字页和条款分离、声明为格式打印，且保险公司不能提供其他已实际说明的证据，法院可认定该条款不生效。

Q4：保险公司的“投保人声明”栏写得很规范，为什么还败诉？
A：因为“声明”本身是保险公司单方打印的，只证明投保人“签过字”，不能证明业务员“说过”。法院要求的是实际说明的证据。

Q5：起诉保险公司，诉讼时效是多久？
A：人身保险为5年，财产保险为2年，从知道或应当知道保险事故发生之日起计算。

Q6：定损金额与保险公司不一致时，被保险人有权利申请第三方评估吗？
A：可以。双方可共同委托有资质的公估机构或鉴定机构评估，费用通常先由申请人垫付，最终由败诉方承担。

Q7：保险公司以“未及时报案”为由拒赔，合理吗？
A：关键在于是否影响保险事故性质、原因、损失程度的查明。若及时补充材料或未造成无法查明的后果，法院一般不支持以此拒赔。

Q8：保单未送达，只发了电子保单，免责条款有效吗？
A：电子保单与纸质保单具有同等法律效力。重点仍在于：保险公司是否对免责条款履行了明确说明义务。

Q9：免赔率和绝对免赔额有什么区别？
A：免赔率按损失金额的百分比扣除；绝对免赔额按固定金额扣除。两者同属免责条款，均需提示和明确说明。

Q10：如果对一审判决不服，上诉有时间限制吗？
A：有。收到判决书之日起15日内向上一级法院提起上诉，逾期不上诉，判决即生效。