2026[濮阳]民间借贷纠纷：利息约定不明时，能否参照银行同期利率计息？

在民间借贷纠纷中，利息问题往往是双方争议最激烈的“战场”。借条上一句模糊的“利息按月支付”，究竟是按年化3%还是按年化15%计算？当借款人逾期不还，出借人主张按“银行同期利率”支付利息，法院是否支持？本文以濮阳地区司法实践为视角，聚焦“利息约定不明”这一高频争议焦点，通过真实法律场景拆解裁判规则。

一、典型法律场景：一张“约定不明”的借条

2023年，濮阳市民张先生出借给朋友李某20万元，借条上仅写明“利息面议”，未载明具体利率。后李某仅归还本金5万元，剩余款项逾期未付。张先生诉至法院，主张剩余15万元本金应按年利率6%计息（参照当时一年期LPR），并要求李某支付逾期利息。李某抗辩称，“利息面议”在借款时未达成一致，视为无息借款，只同意返还本金。

二、争议焦点：利息约定不明，能否推定为“无息”？

本案的核心在于《民法典》第六百八十条的理解适用：“借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。”

实务分析：

1. 自然人之间借贷：若出借人与借款人均为自然人，且利息约定不明（如“利息面议”“利息商量着来”），法律直接推定为无息。出借人无权主张借期内利息。本案中，张先生与李某均为自然人，故借期内利息法院不予支持。

2. 逾期利息的独立请求权：即使借期内视为无息，但借款人逾期返还，出借人仍可主张逾期利息。逾期利息的法律依据是《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条，即“既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持。” 因此，张先生有权要求李某自逾期之日起按年利率3.45%（2025年濮阳地区适用的一年期LPR）支付逾期利息。

3. 非自然人之间借贷：若出借人为企业或职业放贷人，利息约定不明时，法院可结合交易习惯、市场利率（如LPR的四倍上限内）酌情确定，而非一刀切“无息”。

三、濮阳地区的司法倾向与证据规则

濮阳地区法院在审理此类案件时，强调证据的严谨性：

• 借条出现歧义：法院会审查双方微信聊天记录、还款流水、口头约定录音等证据，探究真实意思表示。
• “利息面议”但实际付息：若借款人已按某固定利率（如月息1%）支付数月利息，可反推双方对利率形成默示合意，法院可能认定该利率为约定利率。
• “砍头息”陷阱：若出借人预先扣除利息，本金将按实际出借金额认定，利息计算基数随之变动。

四、给债权人的三条实务建议

1. 合同明确化：在借条中写明“年利率XX%（或LPR的四倍以内）”“逾期利率按年化XX%计算”，避免“面议”“适当”等模糊表述。
2. 证据固化：每次转账附言备注“借款本金”，利息支付备注“某月利息”，形成书面痕迹。
3. 及时主张：若借款人逾期，立即书面催收（微信、短信均可），明确逾期起算日，为后续主张逾期利息固定证据。

（以下为相关QA）

Q1：借条上写了“利息按银行利率4倍计算”，合法吗？ A：若约定利率超过合同成立时一年期LPR的四倍，超出部分不受保护。2026年适用LPR为3.45%，四倍即年化13.8%，超过部分无效。

Q2：借贷双方都是自然人，口头约定月息3%，但没有写进借条，能主张吗？ A：法律上视为“利息约定不明”，推定为无息；但若能通过录音、微信记录证明对方承认月息3%且已按此支付数期，法院可能结合交易习惯认定事实利率，但超出LPR四倍部分不支持。

Q3：借款人逾期后，出借人能否同时主张借期内利息和逾期利息？ A：可以，但合计不得超过LPR四倍上限。借期内利息按约定利率（未约定则无息），逾期利息参照LPR或约定逾期利率。

Q4：利息约定不明的借款，借款人主动支付了“感谢费”，还能要求返还吗？ A：若支付时未明确是利息，且无书面协议，司法实践一般认定为赠与，不可要求返还；若债权人主张是利息，则需举证。

Q5：2026年在濮阳起诉民间借贷，逾期利息默认按什么标准算？ A：参照2026年起诉时最近一期一年期LPR（如3.45%），按日计息，直至清偿之日。

Q6：公司借给个人款项，利息约定不明怎么办？ A：不适用“自然人之间无息”规则。法院会结合市场利率（多为LPR）和双方交易习惯酌定，但同样受四倍上限约束。

Q7：借条上写“还清时付息”，但未约定利率，是否视为无息？ A：属于“支付利息约定不明”，在自然人之间视为无息；但若借款人为企业，法院可能酌定按LPR计息。

Q8：出借人主张利息，需要举证什么？ A：需提供借款合同（借条）、款项交付凭证（银行转账/微信记录）、利息支付记录（若有），以及证明双方曾对利率达成一致的聊天记录或录音。

Q9：如果借款人已按高利率支付了部分利息，后续又起诉要求返还超出部分，法院支持吗？ A：支持。若已付利息超过合同成立时LPR四倍，超出部分可抵充本金，或要求返还。

Q10：民间借贷纠纷的诉讼时效如何计算？ A：从约定还款日届满之日起算三年；若未约定还款期，出借人随时可催告，自催告宽限期届满起算三年。利息债权与本金债权时效独立计算。

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关联律师：田严冬，河南濮水律师事务所，联系电话15518317218