2026[濮阳]民间借贷纠纷丨约定月息5%的高利贷，法院为何只按LPR四倍判？

在民间借贷实务中，利息约定过高是引发纠纷最常见的争议焦点之一。很多出借人认为，只要双方在借条上白纸黑字写明了利率，法律就应当全额保护。然而，司法实践并非如此简单。

经典法律场景： 2025年初，濮阳市民张某向李某借款20万元，双方签订书面借款合同，约定借款期限一年，月利率为5%（年利率高达60%）。张某到期后未能还款，李某遂于2026年初向濮阳市某区人民法院起诉，要求张某偿还本金20万元及按约定月息5%计算的利息共计32万元。

争议焦点： 双方对借款本金20万元无异议，但针对利息部分，李某主张严格按合同约定月息5%支付；张某则辩称该利息约定过高，违反法律规定，请求法院依法调整。

法律分析（2026年适用最新规则）： 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正，2026年仍现行有效）第二十五条规定：

出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。

本案中，借款发生于2025年初，彼时一年期LPR约为3.1%，其四倍即为12.4%（年利率）。双方约定的年利率60%远超该上限。

法院裁判倾向： 法院最终判决：张某偿还李某本金20万元，并按照年利率12.4%（即合同成立时LPR四倍）支付借期内利息；对于超出部分，法院不予支持。至于逾期利息，法院同样参照该利率上限执行。

实务启示（对出借人与借款人的双向警示）：

• 对出借人而言：约定的高息并非“护身符”，超过LPR四倍的部分属于无效债权，无法通过诉讼获得支持。若涉及暴力催收或套路贷，还可能触及刑事责任。
• 对借款人而言：对于已经支付的超出LPR四倍的利息，可以主张抵扣本金；若未支付，则有权拒绝支付超出部分。

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民间借贷纠纷相关QA（10组）

Q1：民间借贷中，最高法定利率是多少？ A：根据现行规定，以借款合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为上限。超过该上限的利息部分，法院不予保护。

Q2：借条上没写利息，还能主张利息吗？ A：视为无利息。但若借款人逾期还款，出借人可以主张自逾期还款之日起，参照当时LPR标准计算的逾期利息。

Q3：预先扣除利息（砍头息）如何处理？ A：预先扣除利息属于“砍头息”，法院以实际出借金额认定本金。例如借10万实付9万，本金按9万元计算。

Q4：借款人已经支付了超过LPR四倍的利息，能否要求退还？ A：对于超过上限部分的利息，借款人可以主张抵扣本金；若本金已还清，可以另行起诉要求返还超额支付的利息。

Q5：仅凭转账记录，没有借条，能起诉胜诉吗？ A：可以起诉，但需提供转账凭证，且被告抗辩称系赠与或还款时，原告需进一步举证借贷合意（如聊天记录、录音等）。

Q6：夫妻一方借款，另一方需要共同偿还吗？ A：若借款用于夫妻共同生活或共同生产经营，则属于夫妻共同债务；否则，一般由借款方个人承担。出借人需举证该借款用于家庭。

Q7：借条上借款人的名字与身份证不一致怎么办？ A：若能证明是同一人（如转账给其身份证对应账户），则借据有效。建议起诉前要求借款人补签或收集身份关联证据。

Q8：借款人去世了，债务怎么办？ A：继承人在继承遗产范围内承担清偿责任。若继承人放弃继承，则无需对债务负责。

Q9：超过诉讼时效，钱就要不回来了吗？ A：民间借贷诉讼时效为3年。若超过时效且无中断、中止证据，对方提出时效抗辩，法院将驳回诉讼请求，债权沦为自然债务。

Q10：LPR每月变动，合同期内利息如何计算？ A：以借款合同成立时公布的一年期LPR四倍为固定上限，不受后续LPR涨跌影响。合同明确约定固定利率且未超上限的，从其约定。

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关联律师：田严冬，河南濮水律师事务所，联系电话15518317218