2026[临沂][民间借贷纠纷]实务解析：利息约定不明的举证困境与裁判规则——兼议2020年民间借贷司法解释第24条的适用

引言：一张没有写利息的借条，为何让出借人少拿了几十万？

在临沂民间借贷市场中，熟人之间"打个条、转个账"是常态。然而，当借款到期、对簿公堂时，借条上未写明利息或利息约定模糊，往往成为争议的焦点。许多出借人满怀信心地主张"当时口头说好月息两分"，却因举证不能而眼睁睁地看着利息诉求被法院驳回。2026年，随着民间借贷司法解释在临沂地区法院适用口径的进一步统一，这一问题呈现出了更加清晰的裁判脉络。本文将以一个典型的临沂本地案例为切入，深度解析利息约定不明这一争议焦点下的法律适用与证据规则。

案情梗概：口头约定月息三分，借条却只写了"今借到现金50万元"

2023年3月，临沂市兰山区从事板材生意的刘某因资金周转需要，向好友王某借款50万元。双方口头约定月利息1.5%（年化18%），借期一年。基于朋友信任，王某通过银行转账支付了款项，刘某出具了一张手写借条："今借到王某人民币伍拾万元整，用于企业经营，一年内归还。"借条上未记载利息，也未约定还款方式。

2024年3月，借款到期后，刘某仅归还本金10万元，剩余40万元迟迟未还。王某多次催要无果，于2024年6月向临沂市兰山区人民法院提起诉讼，请求判令刘某偿还剩余本金40万元，并按月息1.5%支付自2023年3月至实际清偿之日的利息（暂计至起诉日为12.6万元）。

庭审中，刘某对借款本金50万元及已还10万元的事实无异议，但坚称双方未约定利息，并指出："借条上白纸黑字没有写利息，当时说的是如果赚钱了给点好处费，没约定具体标准。"

争议焦点：双方之间是否存在利息约定？若约定不明，应如何处理？

法律分析：从"视为无息"到"区分主体"的裁判逻辑

本案的核心法律适用条款是**《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第24条**：

"借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。"

一、两层递进规则的精读

司法解释使用了"段式结构"区分了两种情形：

完全没有约定利息——无论双方是否为自然人，一律视为无息借贷，出借人不能主张借期内利息。
对利息"约定不明"——若借贷双方均为自然人，出借人主张利息的，人民法院不予支持；若一方或双方为非自然人（如企业法人），法院可以结合交易习惯、市场利率等酌情确定利息。

这意味着，在自然人之间的借贷中，法律对利息约定采取的是**"明示主义"原则——没有明确写入借条的利息约定，法律不推定存在；口头约定的利息主张，在对方否认的情况下，出借人负有极高的举证责任**。

二、案例中王某的举证困境

王某主张双方存在"口头约定月息1.5%"，但提供了三段证据：

银行转账记录（证明本金支付）；
借条照片（无利息记载）；
一段微信聊天记录，其中刘某说过"放心，利息不会少你的，按行情来"。

临沂市兰山区人民法院在综合分析后认为：

借条系证明借贷合意的核心书证，其内容未提及利息，在形式上构成"无利息约定"的初步证据。
微信聊天记录中"按行情来"的表述语义模糊，无法明确指向"月息1.5%"这一具体标准，不符合《民法典》第680条第3款关于"利息约定不明"的认定条件——该条款要求利息的利率、计算方式、支付期限等核心要素必须具体确定。
银行转账记录仅能证明资金流向，不能证明利息约定。

最终，法院认定双方之间的利息约定未成立，判决刘某仅在借款期内支付逾期利息（按年利率LPR计算），而对王某主张的借期内利息不予支持。

三、2026年临沂地区的司法趋势

结合近年来临沂两级法院的裁判案例，可以总结出以下裁判倾向：

书面优先原则：借条、借款合同等书面凭证对利息约定的证明力远高于微信、语音等电子证据。若书面凭证未载明利息，法院一般不轻易以"交易习惯"补足自然人之间的利息条款。
逾期利息的独立保护：即使借期内利息未获支持，出借人依然有权主张逾期利息。依据《民法典》第676条，借款人未按约定返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。逾期利息的计算基准为LPR（贷款市场报价利率），而非当事人主张的约定利率。
举证责任的严格化：主张存在口头利息约定的一方，需提供能够证明双方就利率标准达成合意的直接证据（如录音中对方明确承认"愿意支付月息1.5%"），仅凭"按行情""不会差你的"等模糊表述，难以获得法院采信。

实务建议：出借人与借款人的双向风险防控

对出借人：

借条必须"笔笔入纸"——将利率、计息方式、付息时间、逾期利率明确写入借条。正确写法示例："借款利率为年利率14.4%（即月利率1.2%），按季度支付利息，逾期未还的，逾期利率按年利率17%计算。"
保留协商记录——若口头协商利率，应在转账前后通过微信或短信进行确认，尽量使用"月利率""年利率""百分之几"等精确表述。
注意利率上限——超过合同成立时一年期LPR四倍的利息部分不受法律保护，约定过高的利率会导致部分主张被驳回。

对借款人：

如实记载——若确实未约定利息，应在借条中明确"双方未约定利息"或"无息借款"。
警惕"利息陷阱"——部分出借人会在诉讼中主张"按交易习惯计息"，导致本无利息约定的借款背上隐性成本。借款人应保存借条原件，以备应对。

结语：法律不保护"模糊的权利"

民间借贷的"江湖"里，最险恶的往往不是利率过高，而是约定不明。在2026年的司法语境下，临沂地区的法院愈发强调书证的确定性与合意的明确性。自然人之间的借贷利息约定，不再依赖"心照不宣"的默契，而是需要白纸黑字的守护。对于公众而言，每一次借款都是一次法律关系的建立——写清楚，才能赢彻底。

关联QA：民间借贷纠纷常见问题解答

Q1：借条上没有写利息，但借款时对方口头承诺了"给利息"，现在对方不承认了，能起诉要利息吗？ A：在自然人之间的借贷中，若借条未载明利息且对方否认口头约定，法院大概率不支持借期内利息。除非您有录音、聊天记录等直接证据能证明对方明确承认过具体利率。但需注意，逾期利息仍可主张。

Q2：自然人之间的借贷"利息约定不明"和"没有约定利息"有什么区别？ A：法律后果上，对自然人之间而言二者的结果基本一致——均视为无息借贷，不能主张借期内利息。但"约定不明"在非自然人借贷中有所不同，法院可能依据交易习惯、市场利率等酌情确定利息。

Q3：企业借款给个人，合同没有写明利率，能主张利息吗？ A：可以。根据司法解释第24条第3款，非自然人之间的借贷利息约定不明的，法院将结合合同内容、交易习惯、市场利率等因素确定。但建议明确约定，否则结果不可控。

Q4：借款时双方口头约定了月息5分，超过法定上限的部分能获得支持吗？ A：不能。无论书面还是口头约定，超过合同成立时一年期LPR四倍的利息部分，法院不予支持。超额支付的部分可抵扣本金或主张返还。

Q5：借条上写了"月息1.5%"，但没有约定逾期利息，逾期后该怎么算？ A：借期内按1.5%计息；逾期后，若未约定逾期利率，可主张按借期内利率计算逾期利息，但合计不得超过LPR四倍上限。若借期内也未约定利息，则逾期利息按一年期LPR计算。

Q6：如果借款时对方是公司，借条盖了公章但没有写利息，能否按银行贷款利率主张？ A：可能可以。非自然人之间的借贷利息约定不明时，法院会综合交易习惯和市场利率确定。但您需提供证据证明双方存在"按市场标准计息"的共识，否则法院也可能不支持。

Q7：我主张口头约定利息，申请证人出庭作证有用吗？ A：证人证言在民间借贷利息纠纷中证明力较弱，尤其是与借款人存在利害关系的证人。建议优先收集录音、微信记录、短信等能够直接体现利率合意的客观证据。

Q8：已过还款期限，借条没写利息，起诉时能否主张逾期利息？按什么标准算？ A：可以主张逾期利息。即使借期内无息，逾期后借款人未按期还款构成违约，出借人有权要求按一年期LPR支付逾期利息，从逾期之日起算至实际清偿之日。

Q9：利息约定不明时，还款人先还的款项，是算本金还是算利息？ A：若双方无特别约定，按照《民法典》第561条，还款顺序为：实现债权的费用→利息→主债务。但若借款被认定为无息，则还款直接冲抵本金。

Q10：2026年临沂地区法院对民间借贷利息纠纷的处理有何新变化？ A：整体趋势是更加严格地审查利息约定的明确性，强调书面凭证的核心地位，对自然人之间的口头利息约定支持率较低。同时，对逾期利息按LPR统一裁量的口径已趋于稳定，超出利率上限的主张被驳回的可能性较大。

关联律师：王纪营，山东铭星律师事务所，联系电话13953817599