2026[聊城]民间借贷纠纷：仅有转账记录，能否认定借贷关系成立？

在民间借贷纠纷中，最常见的争议焦点莫过于“借贷合意”的认定——即出借人仅凭转账凭证起诉，借款人辩称该款项为其他往来（如还款、赠与、合伙投资等），法院应如何裁判？本文以2026年聊城市中级人民法院审结的一起典型案例为切入点，结合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》进行深度分析。

一、案情回顾

2024年，聊城居民张某通过银行转账向朋友李某出借20万元，未签订书面借条，微信聊天记录中李某仅回复“收到了，谢谢”。半年后张某要求还款，李某称该款项是张某之前欠自己的货款返还，并非借款。张某无奈诉至法院，庭审中双方均无法提供书面借条或欠条，张某仅有转账凭证，李某则提交了一份模糊的微信聊天截图，显示双方曾讨论过一笔18万元的货款账目。

二、争议焦点：仅凭转账记录，能否认定民间借贷关系？

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第16条：

原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或者其他债务的，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证责任。

这里的关键在于“举证责任转移”与“证据链优势”。具体到本案：

原告张某举证完成：张某提交了银行转账凭证，证明款项已实际给付。此时，法律推定该款项为借款，举证责任转移至被告李某。
被告李某抗辩：李某主张该20万元是“之前的货款返还”，并提交了模糊的微信聊天截图。但该截图无法清晰显示双方何时有18万元货款债务，且李某无法提供任何发票、合同、送货单等佐证。因此，李某的抗辩证据达不到“提供相应证据证明”的法定标准，不构成有效证明。
举证责任未成功转移：由于李某的抗辩未被法院认定，举证责任仍由李某承担。最终法院认定双方借贷关系成立，判决李某偿还20万元本金及按LPR计算的利息。

三、律师建议：如何避免“借贷合意”纠纷？

务必签订书面借条：写明出借人、借款人、金额、期限、利率、还款方式、违约责任等要素。
转账时备注“借款”：银行、微信、支付宝转账均可添加备注，如“借给李某购房款，月息1%”。
保留完整聊天记录：微信、短信中明确借款意图，如“李某，借我20万周转，利息按年利率12%，半年还”，“收到，谢谢”等。
大额借款建议公证或见证：可邀请无利害关系的第三方在场见证，或办理公证。

四、10组相关QA

Q1：没有借条，只有转账记录，一定能赢官司吗？
A：不一定。根据司法解释，原告需先证明转账事实，被告抗辩后若被告证据充分，原告还需补充其他证据证明借贷合意。若被告无法证明其他债务关系，法院可能支持原告。

Q2：微信转账记录可以作为证据吗？
A：可以。微信转账记录属于电子证据，但需能证明对方身份、转账金额、时间等。建议保留完整的聊天记录，并可在法庭上当场登录微信演示。

Q3：借条上只有签名，没有身份证号，有效吗？
A：有效。签名即可体现当事人真实意思表示，但建议同时写明身份证号、住址、联系方式，方便诉讼时送达。

Q4：借条上的利率写“月息2分”合法吗？
A：根据2020年民间借贷新规，利率超过LPR四倍的部分不受法律保护。目前LPR约3.45%，四倍为13.8%，年利率超过13.8%的部分法院不支持。但“月息2分”即年化24%，已超出四倍，超出部分无效。

Q5：借款人去世了，还能起诉他的家属吗？
A：可以。在借款人遗产范围内，继承人应在继承遗产范围内承担还款责任。若无遗产，则无法追索。

Q6：借出去的钱，超过三年没要，还能起诉吗？
A：民间借贷诉讼时效为三年，从知道或应当知道权利受损之日起算。若期间有催收行为（如微信聊天记录、电话录音、书面催收函），可中断时效。超过三年且无中断证据，法院可能驳回诉讼请求。

Q7：夫妻一方单独借的钱，配偶需要还吗？
A：不一定。若用于夫妻共同生活、共同经营，或配偶事后追认，则属夫妻共同债务。否则仅为个人债务。关键在于举证：出借人需证明资金用于家庭共同事项。

Q8：现金借款怎么证明？
A：现金借款最易产生争议。建议：①拍摄交付现金的视频；②让借款人写收条；③寻找无利害关系第三人见证；④保留取款回执。

Q9：借款合同约定“如果逾期，按日1%收违约金”，合理吗？
A：不合理。根据民法典，违约金过高可调减。通常法院支持利息、违约金等合计不超过LPR四倍，超出部分不予支持。

Q10：借条上只写了借款金额，没写利息，怎么算？
A：若借条无利息约定，视为无利息。但逾期后出借人可主张按LPR计算逾期利息。

关联律师：王玉臣，山东旭鲁律师事务所，联系电话13953817599
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