2026[东营]金融借款合同纠纷：借新还旧未通知保证人，保证责任如何认定？

专业分析：借新还旧场景下保证人的免责抗辩

在金融借款合同纠纷中，“借新还旧”是银行降低不良率的常见操作。然而，当银行与借款人签订新贷款合同用于偿还旧贷时，若未履行对保证人的“告知义务”，保证人是否仍需承担保证责任？这一问题在2026年东营地区的司法实践中仍有争议。本文以一起典型案例切入，解析《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第16条的核心适用规则。

一、案例场景

2023年，东营某企业向某银行借款500万元，由自然人张某提供连带责任保证。借款到期后，企业无力偿还，银行为避免逾期记录，与企业签订新借款合同，金额500万元，用途明确为“借新还旧”。银行未将此情况告知张某，张某在对新合同签字时，仅被告知是“续贷”。2025年新贷到期，企业再次违约，银行起诉张某要求承担保证责任。张某抗辩：不知借款真实用途，不应承担责任。

二、法律分析

根据《民法典担保制度解释》第16条：

新贷与旧贷系同一保证人的，保证人原则上应承担保证责任，但需要证明保证人“知道或应当知道”新贷用途为借新还旧。
新贷与旧贷不是同一保证人的，若银行未向新保证人告知借新还旧事实，新保证人不承担保证责任（除非银行能够证明新保证人知道或应当知道）。

本案中，张某既是旧贷保证人，又是新贷保证人，但银行未书面或口头告知其新贷的真实用途。司法实践中存在两派观点：

观点一：同一保证人对其所担保的债务延续应有合理预期，无论是否告知，均应承担责任。
观点二：借新还旧本质上是消灭旧债、成立新债，保证人面临的风险可能发生变化（如旧贷已存在违约责任，新贷可能隐含更高的处罚风险）。银行未尽告知义务，违背诚信原则，保证人有权主张免责。

东营地区法院（2026年判例）倾向采纳观点二，认为即便保证人相同，银行仍需履行“实质告知”义务。如果保证人有证据证明自己不知道借新还旧事实，且银行无法反证，则保证人仅在旧贷责任范围内承担补充责任（上限为旧贷利息罚息等，但不承担新贷增加的罚息）。

三、实务建议

银行：在签订借新还旧合同时，务必在文件或书面询问中明确标注“本借款用于偿还前笔贷款”，并让保证人单独签字确认。
保证人：若被要求签署“续贷”文件，应主动询问真实用途，并保留通话录音或书面询问记录；若银行隐瞒借新还旧事实，可在诉讼中主张免责或减责。

10组相关QA（金融借款合同纠纷实务问答）

Q1：借款合同约定的利率超过LPR四倍，法院会怎么处理？
A：金融借款合同不适用民间借贷LPR四倍上限，但若利率过高（年化超过24%），法院通常参照《民法典》第680条及“金融消费者权益保护”规定，调整为年化24%以内。超过36%部分法院一般不予支持。

Q2：银行能否同时主张罚息和违约金？
A：可以，但两者合计不得超过合同约定的利率上限。实践中，罚息+违约金年化总和超过24%的部分，法院倾向于不予保护。

Q3：保证期间届满后，保证人又在催收通知上签字，是否仍需担责？
A：需区分情况：若催收通知未明示“要求继续承担保证责任”，仅签字不视为重新担保；若保证人签字并被银行充分告知成立了新的保证合同，则可能构成新保证。

Q4：抵押物被其他法院查封，银行能否继续申请拍卖？
A：可以。银行作为抵押权人，即使抵押物被首封，仍可通过执行程序申请参与分配或申请移送处置权。但需向首封法院主张优先受偿。

Q5：夫妻一方以个人名义借款，另一方未签字，是否属于夫妻共同债务？
A：金融借款通常额度较大，若银行无法证明借款用于夫妻共同生活或共同经营，一般认定为个人债务。但若配偶事后追认或借款用于家庭企业，则可能构成共同债务。

Q6：借款合同被认定无效，保证人是否还需担责？
A：主合同无效，保证合同无效。但保证人若有过错（如明知借款违法仍担保），则需承担不超过债务人不能清偿部分三分之一的赔偿责任。

Q7：银行未在诉讼时效内主张权利，保证人能否免责？
A：能。保证债务的诉讼时效独立于主债务。银行未能在主债务时效届满前向保证人主张权利，保证人可行使时效抗辩。

Q8：借款人死亡，银行能否向保证人追偿全部债务？
A：可以。保证人承担保证责任后，可向借款人的继承人追偿，但需注意继承遗产范围限制。

Q9：银行提前收回贷款（加速到期）是否合法？
A：需合同有明确约定（如借款人违反交叉违约条款、财务状况恶化等）。若无约定，银行不能擅自宣布贷款提前到期，但可依据《民法典》第563条主张预期违约。

Q10：保证人能否以“银行未先起诉借款人”为由拒绝承担责任？
A：连带责任保证中，银行有权直接单独起诉保证人，无需先起诉借款人。一般保证（无先诉抗辩权）则相反。

关联律师：王忠英，山东春盛律师事务所
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