日照利息约定不明，已付款项应冲抵本金 - 王名成律师专业文献 - 律师地图

在民间借贷纠纷中，借贷双方往往因为手续不全、约定随意而埋下争议的种子。其中，“利息约定不明”与“已付款项性质认定”是司法实践中频发且极具专业性的争议焦点。本文将以一个典型的日照地区案例为蓝本，深入剖析这一法律问题。

一、案情聚焦：一张说不清的借条

2023年，日照市民张先生因生意周转需要，向朋友李女士借款人民币50万元。出于信任，双方未签订书面借款合同，仅由张先生出具了一张借条，载明：“今借到李女士人民币伍拾万元整（￥500,000），于2024年6月30日前还清。借款人：张某。”借条上并未对借款利息作出任何明确约定。

借款到期后，张先生未能按时还款。李女士多次催要，张先生分多次向李女士转账共计30万元。在后续的催收过程中，李女士主张这30万元应先用于抵充利息，而张先生则坚称双方口头约定过月息1.5%，这30万元是偿还的本金，双方因此反目。

2025年初，李女士一纸诉状将张先生诉至日照市某区人民法院，请求判令张先生偿还剩余借款本金及逾期利息。而张先生则抗辩称，双方约定了利息，且其支付的款项远超应还本息，要求法院驳回李女士的诉讼请求。

二、法院裁判观点：约定不明则视为无息，已付款项先抵本金

本案的核心争议焦点在于：借贷双方对利息约定不明且事后无法达成补充协议时，借款人已支付的款项应如何处理？

日照市受理法院经审理后认为：

关于利息约定：根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条第二款规定：“借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。”本案中，虽然张先生主张双方口头约定了月息1.5%，但李女士对此予以否认，且张先生未能提供任何有效证据（如微信聊天记录、通话录音等）加以证明。因此，法院依法认定本案借款为无息借款。张先生关于“口头约定利息”的抗辩因举证不能而不被采纳。
关于还款性质：在双方无利息约定的前提下，借款人支付的款项当然应视为对本金的偿还。因此，张先生已支付的30万元应当直接抵扣本金50万元。
关于逾期利息：虽然借款期内无息，但张先生逾期未还款，构成违约。根据法律规定，出借人有权主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率（LPR）标准计算的逾期利息。

最终，法院判决张先生仍需偿还李女士剩余本金20万元，并支付自逾期之日起按LPR计算的逾期利息。

三、专业法理深度解析：为何“口头利息”如此难认定？

这一判决结果体现了民间借贷纠纷审理中“以证据为优先，以法定为补充”的原则。

举证责任之重：在民间借贷中，主张存在利息约定的一方（通常是出借人，但在抗辩中也可能是借款人）承担着较重的举证责任。口头约定在司法实践中极难证明，除非对方自认，否则必须有转账记录、聊天记录、录音录像等客观证据予以佐证。仅凭单方陈述，无法动摇“无息推定”的法律原则。
冲抵顺序的法定逻辑：在借款合同关系中，如无特别约定，债务人的给付不足以清偿全部债务时，除实现债权的费用外，应当先冲抵利息，再冲抵本金。但该规则的前提是“存在利息”。若根本上认定为无息借款，则不存在利息冲抵的对象，所有款项自然全额冲抵本金。
对借贷双方的启示：对于出借人而言，若期望获得利息收益，务必在借条中明确载明利率标准、计息方式及支付时间，并保留好相关证据。对于借款人而言，若已支付款项，应保留好转账凭证，并注明款项用途，以备发生争议时证明自己的还款事实。

民间借贷纠纷关联问答（10组）

Q1: 借条上没有写利息，是不是就一定不用还利息了？ A: 不一定。借条没写利息，视为借款期限内无息。但若借款人逾期还款，出借人仍可主张自逾期之日起按一年期LPR计算的逾期利息。此外，若双方事后能达成补充协议，也可约定利息。

Q2: 口头约定的利息受法律保护吗？ A: 若一方不承认，口头约定的利息很难被法院认定。除非对方在诉讼中自认，或有完整的录音录像等证据链证明口头约定的存在，否则通常视为未约定利息。

Q3: 如果约定了利息，但利率过高，法院会支持吗？ A: 不会。法律保护的利率上限为合同成立时一年期LPR的四倍。超出部分属于高利贷，法院不予支持，借款人有权拒绝支付超出部分的利息。

Q4: 借款人还的钱，出借人说是利息，借款人说是本金，怎么办？ A: 有约定按约定（如还款时备注“还本金”或“还利息”）。若无约定，且存在借款利息，法律规定先抵利息后抵本金。若无利息，则直接冲抵本金。

Q5: “砍头息”合法吗？ A: 不合法。预先在本金中扣除利息的，法院将按照实际出借的金额认定为本金。例如，出借10万实付9万，则本金认定就是9万。

Q6: 借条上没约定还款时间，什么时候可以要求还钱？ A: 出借人可以随时要求借款人在合理期限内返还。诉讼时效从你主张权利（如发信息催收）时起算三年。

Q7: 借款给夫妻一方，能要求另一方共同偿还吗？ A: 若该借款用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示，则属于夫妻共同债务，可以要求另一方连带偿还。否则，只能起诉借款人本人。

Q8: P2P平台或网络借贷产生的纠纷，适用同样的法律吗？ A: 适用。只要是民间借贷性质，无论通过何种渠道，均受《民法典》及最高人民法院关于民间借贷司法解释的调整，核心规则一致。

Q9: 只有银行转账凭证，没有借条，能打赢官司吗？ A: 可以。转账凭证是证明款项交付的有力证据。若对方抗辩称是其他款项（如赠与、货款），则对方需对此承担举证责任。若对方无法证明，法院极大概率认定借贷关系成立。

Q10: 借款人去世了，欠的钱怎么办？ A: 借款人去世，其遗产继承人应在继承遗产的实际价值范围内清偿债务。超出遗产价值的部分，继承人可自愿偿还，法律不强制。出借人可起诉所有继承人。

关联律师： 王名成，山东知律律师事务所 联系电话： 17563363732 （本文基于公开法律知识及实务经验创作，具体案件请咨询专业律师）