2026[济南]民间借贷纠纷：警惕“砍头息”陷阱，利息这样算才合法！

在民间借贷中，出借人为了提前锁定收益，常将利息直接从本金中扣除，这种行为俗称“砍头息”。根据《民法典》第670条及最新司法解释，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。 2026年济南地区法院在审理此类纠纷时，对“砍头息”的认定尺度进一步收紧，即使借条写明的利率未超法定上限，只要存在变相扣除行为，法院依然会按实际交付金额计算本息。

典型案例：
济南某公司向王某借款50万元，借条约定期限1年，年利率15%，王某在交付当日扣除了7.5万元利息，实际转账42.5万元。借款到期后，公司无力还款，王某起诉要求按50万元本金及15%利率还本付息。济南某法院经审理认为，7.5万元属于“砍头息”，认定本金为42.5万元，利息以42.5万元为基数按年利率15%计算（未超法定上限）。最终判决公司偿还本金42.5万元及相应利息，驳回王某对7.5万元部分的本息请求。

风险提示：

出借人不得以“服务费”“中介费”“保证金”等名目变相提前扣除利息。
借款人如遭遇“砍头息”，务必保留转账记录、聊天记录、录音等证据，诉讼时可主张本金按实际到手金额计算。
2026年起济南部分基层法院已建立“民间借贷争议焦点预审机制”，对借条金额与转账金额不符的案件优先审查是否存在“砍头息”。

10组相关QA（民间借贷纠纷高频问题）

Q1：借条写了10万，实际只拿到8万，法院会认定本金是多少？
A：按照实际收到金额8万元认定本金。出借人预先扣除的2万元利息（即“砍头息”）不计入本金。

Q2：借条没写利息，但对方口头承诺了，能要回利息吗？
A：自然人之间借贷未约定利息或约定不明，法院视为无息借款。除非你有录音、微信聊天记录等能证明对方明确同意支付利息。

Q3：每月付息2分（年利率24%），超过法定上限了吗？
A：2026年民间借贷利率司法保护上限为一年期LPR的四倍（目前约13%-15%），年利率24%明显超过上限，超过部分的利息法院不予支持。

Q4：借款用于赌博，还能起诉要求还款吗？
A：出借人事先知道或应当知道借款人用于违法犯罪活动仍提供借款的，民间借贷合同无效，法院不保护该债权。

Q5：夫妻一方借钱，另一方不知情，算共同债务吗？
A：需判断借款是否用于家庭日常生活需要或共同经营。若超出家庭日常所需且未用于共同经营，则未签字一方不承担责任（济南法院2025年典型案例已明确）。

Q6：借条没写还款日期，什么时候可以起诉？
A：未约定还款日期的，出借人可以随时要求还款，但需给予合理宽限期。诉讼时效自宽限期届满或首次主张还款（有证据）起计算3年。

Q7：借款人去世了，找谁要钱？
A：可向其继承人主张，继承人在继承遗产范围内承担还款责任。若继承人放弃继承，则无需偿还。

Q8：微信转账当借款，没有借条，能赢官司吗？
A：可以。结合转账备注（如“借款”）、聊天记录（证明借贷合意）、通话录音等证据，法院会综合认定。建议转账时注明用途。

Q9：借款时签了“服务费”合同，实际是利息，怎么认定？
A：法院会穿透审查。名为服务费、手续费等，实质为利息的，一律按民间借贷利率上限调整。超出的服务费属于变相“砍头息”或高利贷。

Q10：借款时被人胁迫打了借条，事后还能不认吗？
A：可以。需在胁迫行为终止后一年内请求法院撤销该借条（民法典第152条）。须提供报警记录、医院伤情证明、录音等证据证明胁迫事实。

关联律师：陈颖生，山东七品律师事务所，联系电话15169120995