2026[沈阳] [保险纠纷] | 免责条款的“明确说明义务”如何认定？一文讲透司法裁判尺度

一、场景引入：一次“未履行说明义务”引发的百万拒赔案

2025年，沈阳市民王某为其名下小型货车投保了某保险公司“车损险+第三者责任险”。次年3月，王某驾驶该车在沈辽路发生单方事故，车辆严重损坏。保险公司勘查后出具《拒赔通知书》，理由为：“车辆存在非法改装（加装高栏），属于责任免除条款第8.2条‘车辆改装、加装导致危险程度显著增加’情形”。王某对此不认可，认为投保时保险代理人并未向其出示或朗读该免责条款，更未对“加装高栏”是否属于责任免除进行任何提示，遂诉至沈阳市某区法院。

法院审理发现：投保单中“投保人声明”栏虽有王某签名，但该声明为格式印刷体，包含“本人已仔细阅读并理解免责条款”等字样；然而，保险代理人庭审中承认“仅让王某在空白投保单上签字，未单独解释免责条款”。最终法院认定：保险公司未履行《保险法》第17条规定的“明确说明义务”，该免责条款对王某不产生效力，判决保险公司全额赔付车损及施救费共计12.8万元。

本案的争议焦点——保险公司对免责条款的“明确说明义务”应达到何种程度？ 这是近年来沈阳地区保险纠纷中最常见、也最易引发同案不同判的问题。

二、法律分析：明确说明义务的“三层递进标准”

根据《保险法》第17条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第11条、第13条，法院在认定“明确说明义务”是否履行时，通常从以下三个层次审查：

形式要件：保险公司需提供投保人签字确认的“投保人声明”或“免责条款说明书”。但仅有签章不必然免责——若该声明为概括性条款（如“我已阅读全部条款”），法院可认定不足以证明“明确说明”。
实质要件：保险公司必须对免责条款中的专业术语、法律后果、与投保人利益直接相关的风险进行“普通人能理解”的说明。例如，对“加装高栏”是否属于“危险程度显著增加”，需结合车辆属性、运输场景等具体解释，而非仅念一遍条文。
举证责任倒置：根据司法解释，保险公司主张已履行说明义务的，应提供录音、录像、独立书面确认函、销售过程回溯记录等证据。仅凭投保单上的签字，在投保人提出异议时，法院往往要求保险公司承担不利后果。

司法趋势（沈阳地区）：2023年以来，沈阳地区法院在类似案件中普遍强化了“实质审查”，如（2025）辽01民终XXXX号判决指出：“保险公司应提供对免责条款逐条讲解的同步录音，或由投保人另行在免责条款旁逐页签字确认，不得以格式声明替代”。

三、风险防范建议（投保人/保险人双视角）

对投保人：购买保险时，主动要求销售人员对“责任免除”条款逐条朗读并录音；若销售未履行，可保留微信聊天记录、通话录音等证据。
对保险公司：升级签约流程，使用电子投保单+人脸识别+免责条款强制阅读（不可跳过）；对高净值保单，可采用“独立见证人+双录（录音录像）”留存。

Q&A（10组）

Q：保险纠纷中，免责条款是否只要在合同里写了就有效？
A：不一定。根据《保险法》第17条，免责条款必须由保险公司在投保时向投保人“明确说明”，否则不产生效力。法院会审查说明的充分性。
Q：什么是“明确说明义务”的最低标准？
A：至少包括：①提示投保人注意免责条款的存在；②对条款的主要内容、法律后果以普通人能理解的语言进行解释；③单独记录说明过程（如录音或另设签名栏）。
Q：投保人已经在“投保人声明”上签字，还能主张保险公司未履行说明义务吗？
A：能。若声明为笼统印刷体，且保险公司无法提供其他证据（如录音、视频），法院可能认定签字不足以证明保险公司已尽到说明义务。
Q：保险公司用加粗、下划线等方式标注免责条款，算不算履行了说明义务？
A：不算。加粗、下划线仅属于“提示”义务，但“明确说明”义务要求保险公司主动、口头或书面解释条款含义，仅靠文字标注不足以认定。
Q：如果投保人是企业（法人），明确说明义务的标准会降低吗？
A：不会降低。即使投保人为企业，保险公司仍需对其经办人员（如车队长、行政人员）进行明确说明。但法院可能结合投保人所属行业经验综合判断。
Q：保险纠纷的诉讼时效是多久？
A：根据《保险法》第26条，人寿保险以外的其他保险（如车险、财险）的诉讼时效为2年，自知道或应当知道保险事故发生之日起计算。
Q：沈阳地区的保险纠纷可以在哪些法院起诉？
A：通常为被告住所地（保险公司所在地）或保险标的物所在地法院。车险纠纷中，事故地法院（如沈辽路所在区法院）也有管辖权。
Q：保险公司以“未年检”为由拒赔，是否属于免责条款？
A：属于。但该条款是否有效，仍需看保险公司是否在投保时对“未年检导致免赔”这一具体后果进行了明确说明。
Q：保险纠纷诉讼中，律师费是否可以要求保险公司承担？
A：若保险合同未约定，律师费通常由败诉方自行承担。但若保险公司恶意拒赔或程序违规，法院可酌情支持合理的律师费请求。
Q：遇到保险公司拒赔，第一时间应该做什么？
A：①保全证据：保险合同、投保单、缴费记录、拒赔通知书、与销售/理赔人员的聊天记录或通话录音；②向沈阳银保监局（现国家金融监督管理总局辽宁监管局）投诉；③咨询专业保险律师，在诉讼时效内起诉。

关联律师：杨春广
辽宁攻盈律师事务所
联系电话：18660733187
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