2026[临沂][民间借贷纠纷]：借条未写利息，能否追索？——口头约定利息的法律认定

一、场景引入

2024年，临沂市兰山区居民张某因生意周转，向好友李某借款10万元，李某通过银行转账交付。双方未在借条上明确约定利息，仅口头说“按2分利付息”。随后8个月，张某每月按时向李某微信转账2000元，备注“利息”。第9个月起，张某不再付息。李某起诉要求偿还本金并按月息2%支付后续利息。张某抗辩：借条没写利息，应视为无息借款，之前转账是“情谊赠与”。双方争议焦点：口头利息约定是否有效？实际履行行为能否证明利息成立？

二、法律分析

1. 法律依据：《民法典》第680条

禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。
借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。

关键点： 自然人之间借贷，原则上“无约定则无利息”。但“约定”不限于书面，口头约定+实际履行，可以认定为双方对利息达成合意。司法实践中，法院常援引《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第24条：当事人以签订买卖合同作为民间借贷合同的担保，借款到期后借款人不能还款，出借人请求履行买卖合同的，人民法院应当按照民间借贷法律关系审理。但对利息的口头约定，需结合证据判断。

2. 本例中的证据链条

| 证据类型 | 内容 | 证明力 | |---------|------|-------| | 借条 | 未写利息 | 对李某不利，但非决定性 | | 微信转账记录 | 连续8个月固定金额2000元，备注“利息” | 强证明：符合民间借贷“2分利”惯例（10万×2%=2000），且备注明确 | | 聊天记录 | 若李某曾催讨利息时张某回复“下月补上”等 | 可佐证双方存在利息合意 | | 银行流水 | 双方无其他经济往来 | 排除其他债务关系 |

3. 法院裁判倾向

临沂各地法院（如兰山、罗庄、河东）近年判例显示：若出借人能证明借款人定期支付固定金额且金额与约定利率吻合，结合当地交易习惯，可认定存在口头利息约定。但注意：月息2%（年化24%）已被法律上限取代（2020年8月后LPR4倍，目前约年化13.8%），超出部分不予保护。本例中2000元/月对应年息24%，超出当前上限（1年期LPR3.45%×4=13.8%），法院可能仅支持LPR4倍以内的利息（约1150元/月），对已支付的超出部分可折抵本金。

4. 风险提示

无证据的“口头约定”风险极大：仅有单方陈述，法院大概率认定无息。
“备注”要明确：微信转账备注“利息”是关键，若写“还款”则可能被认定为归还本金。
诉讼时效：利息属于定期给付债权，每期利息单独计算诉讼时效（3年），若中断欠款超过3年未主张，可能丧失胜诉权。

三、10组相关Q&A

Q1：借条没写利息，但对方微信说过“按2分给”，聊天记录能当证据吗？
A：可以。聊天记录属于电子数据证据，能证明双方对利息达成合意，但需提供原始聊天记录且对方未否认。法院会结合转账金额、备注等综合认定。

Q2：借款人每月打款2000元，备注“还款”但无利息字样，能主张这是利息吗？
A：难度较大。“还款”可能被理解为偿还本金。若金额恰好是本金1/50（如10万÷50=2000），且连续50期还完，法院倾向于认定为本金分期偿还。需其他证据（如录音、聊天记录）佐证。

Q3：口头约定年息36%，已支付24个月，现在能追索剩余利息吗？
A：不能。超过LPR4倍（目前约13.8%）的部分不受法律保护。已支付的超过13.8%但未超36%的部分，借款人不能要求返还；未支付的超过13.8%的部分，法院不支持。

Q4：出借人证据不足，但借款人自认“有过口头约定”，法院会怎么判？
A：自认有效。根据《民事诉讼法》第63条，当事人承认的事实免除对方举证责任。法院可依据自认认定存在利息约定。

Q5：民间借贷中，只有转账记录没有借条，能主张利息吗？
A：首先需证明借贷关系存在（转账+沟通记录），然后才能讨论利息。若无法证明双方约定了利息，视为无息借款。建议补签借条或保留利息支付记录。

Q6：出借人用现金交付款项，如何证明利息？
A：现金借贷需提供取款记录、证人证言等证明交付事实。利息方面，同样需证明“借时口头约定了利息”且“对方实际履行”，否则视为无息。

Q7：借款人承认口头利息但反悔，说“当时是被胁迫的”，法院如何处理？
A：主张“被胁迫”的一方需举证。若不能提供报警记录、录音、证人等，法院通常不采信。由借款人承担举证不能的后果。

Q8：借条写“利息按银行同期贷款利率计算”，这是约定明确还是不明确？
A：属于约定明确。“银行同期贷款利率”可转化为具体数值（LPR），法院可以据此计算。但注意，自然人之间借贷若仅写“按银行利率”，未约定具体标准，仍可能被视为约定不明而视为无息。

Q9：借款人每月付利息，但备注“生活费”或“赠予”，能否认定为利息？
A：不能当然认定。备注内容具有主观性，需结合双方关系、经济往来习惯、金额是否与本金成比例等综合判断。若金额恰好是本金×约定利率，且无其他交易，法院可能推定。

Q10：诉讼中，借款人主张“已付利息超过本金”，如何计算？
A：出借人应已支付的全部款项先视为利息，再视为本金。例如：借款10万，已付5万，若按年息13.8%计算8个月利息约9200元，剩余40800元视为还本，则剩余本金为59200元。超过部分（如已付5万远超法律规定利息）可折抵本金。

关联律师：杨建辉，山东厚强律师事务所，联系电话13953817599