2026[商丘][民间借贷纠纷]：借条上没写利息，口头承诺算不算数？——从一起真实案例看“利息约定不明”的认定规则

在民间借贷中，很多当事人因为顾及情面，只在借条上写了借款金额和还款日期，对于利息只做了口头约定。一旦对簿公堂，口头约定的利息能否得到法院支持？本文结合商丘地区司法实践，从一起典型案件入手，深度解析“利息约定不明”这一争议焦点。

案情回顾

2023年，商丘市民张某因生意周转急需资金，向朋友李某借款20万元。碍于朋友关系，张某出具的借条仅载明：“今借到李某现金贰拾万元整，2024年5月1日前归还。”双方口头约定月息1.5分，但未写入借条。后张某到期未还，李某诉至法院，要求张某偿还本金并按月息1.5分支付利息。庭审中，张某承认借款事实，但坚称双方未约定利息，系无息借款。

争议焦点

本案的核心争议焦点是：双方口头约定的利息，在借条未载明的情况下，是否具有法律效力？应当如何认定？

法律分析

根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条第二款规定：“借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。”第三款规定：“借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。”

本案中，张某与李某均为自然人，双方虽然口头协商了利息，但未将利息条款明确载入借条这一核心债权凭证中。根据上述法律规定，自然人之间的借贷，若利息约定不明确（包括口头约定但无确凿证据），且无法达成补充协议，则法律上“视为没有利息”。

司法实践中的认定标准

商丘地区法院在审理此类案件时，通常把握以下标准：

1. 书面凭证优先：借条、借款合同等书面凭证是认定利息约定的主要依据。若书面凭证中未写明利息，出借人主张利息的，必须提供充分证据（如转账记录中的“砍头息”扣除、微信聊天记录中明确的利息合意、录音录像等）来证明双方达成了利息合意。
2. 口头证据的严格审查：对于出借人提供的录音、聊天记录等证据，法院会严格审查其真实性、合法性和关联性。若仅有出借人单方陈述，而无其他证据佐证，法院不予采信。
3. 交易习惯和当地惯例的补充适用：只有在非自然人之间（如企业借贷）且双方对利息约定不明时，法院才会综合运用交易习惯等因素来确定利息。自然人之间借贷则完全排除此补充适用。

案件结果与启示

最终，法院因李某无法提供充分证据证明双方曾就利息达成一致，判决张某仅偿还本金20万元，并按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）支付逾期利息（因张某逾期未还，需承担逾期还款违约责任），对李某主张的借期内月息1.5分的诉讼请求，依法不予支持。

本案给我们的启示是深刻的：无论关系多好，涉及借款，务必“先小人后君子”。 将借款本金、利率、还款期限、逾期利率等核心条款清晰、无歧义地写入书面借条中，并由借款人亲笔签名捺印。口头承诺在法庭上往往苍白无力。

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10组民间借贷纠纷相关QA

Q1: 2026年商丘法院对民间借贷的最高利率是如何保护的？ A: 根据法律规定，民间借贷利率司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。超出部分，法院不予支持。2026年具体利率以央行公布的最新LPR为准，商丘法院严格适用此标准。

Q2: 借条上没写利息，但我确实口头约定了，怎么办？ A: 您需要尽快补充收集证据，例如：借款时的微信聊天记录、短信、通话录音等，内容需能明确体现双方对利息标准、计算方式有具体商议。若无法提供有效证据，在自然人之间的借贷中，法院很可能认定为无息借款。

Q3: 借款人提前还款，利息应该怎么算？ A: 除当事人另有约定外，借款人提前偿还借款的，应当按照实际借款期间计算利息。您可以主张按实际占用资金的天数来结算利息。

Q4: “砍头息”违法吗？法院会怎么处理？ A: 违法。出借人预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。例如，借条写10万元，但预先扣除1万元利息，实际到手9万元，则法律认定的借款本金为9万元。

Q5: 借款人不还钱，我可以主张逾期利息吗？标准是多少？ A: 可以。若借条中约定了逾期利率，按约定，但不超过LPR的4倍；若未约定逾期利率但约定了借期内利率，可参照借期内利率主张；若均未约定，可自逾期还款之日起，参照当时一年期LPR标准（目前为3.45%）计算逾期利息。

Q6: 我是出借人，对方是公司，口头约定利息有效吗？ A: 有效，但要证明存在明确约定。法律仅对“自然人之间”的借贷有“视为没有利息”的特殊规定。若借款方为公司，利息约定不明时，法院可以结合交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。

Q7: 借条上写“月息2分”，是合法的吗？ A: 需要计算是否超过LPR的4倍。2026年若LPR为3.45%，4倍即为13.8%（年利率）。月息2分即年息24%，明显超过法律保护上限，超出部分无效。法院只会支持按LPR4倍计算的利息，超过部分可拒绝支付。

Q8: 借款合同中没有约定还款日期，诉讼时效怎么起算？ A: 未约定还款期限的借款，出借人可随时要求还款。诉讼时效从您主张权利（如发出催收通知）且宽限期届满之日起计算三年。但若超过20年权利最长保护期限，法院不再保护。

Q9: 在商丘打民间借贷官司，需要准备哪些核心证据？ A: 核心证据包括：①借条、借款合同；②银行转账凭证、微信/支付宝转账记录；③能证明借款合意的聊天记录或录音；④双方的身份信息（身份证复印件）。证据链越完整，胜诉率越高。

Q10: 借款人去世了，我该向谁追讨这笔借款？ A: 您可以在继承遗产范围内，向借款人的法定继承人主张权利。继承人放弃继承的，可以判决其不用承担还款责任，但借款可能难以追回。建议尽快在诉讼时效内起诉，并将全部继承人列为被告。

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关联律师：李静淑，河南永秀律师事务所，联系电话15518317218