2026[沈阳][民间借贷纠纷]：仅有转账凭证无借条，能否认定借贷关系成立？——从一则真实案例看举证责任的分配逻辑

在民间借贷纠纷中，“只有转账记录，没有借条”是最为常见的争议场景之一。出借人主张转账系借款，借款人则抗辩称该笔款项系货款、投资款或赠与。此类案件的核心争议焦点在于：在缺乏书面借款合同的情况下，如何认定借贷合意？举证责任如何分配？

一、法律场景还原

2025年，沈阳市民张某通过银行转账方式向朋友李某支付了20万元。双方未签订借款合同，亦未出具借条。后张某要求李某还款，李某拒不承认该笔款项为借款，辩称该20万元是张某对其经营的水果批发店的“投资款”，且已按季度分红。

张某遂向沈阳市某区人民法院提起诉讼，请求判令李某返还借款本金20万元及利息。诉讼中，张某仅提供了银行转账记录；李某则提交了微信聊天记录截图，显示双方曾讨论过“分红”及“经营风险”等内容。

二、法律争议焦点分析：举证责任的分配与证明标准

本案的争议焦点是：在原告仅有转账凭证、被告抗辩系其他法律关系时，应由谁承担进一步的举证责任？

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号）第十六条之规定：

“原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或者其他债务的，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证责任。”

该条文确立了“两步走”的举证规则：

第一步：原告完成初步举证。 原告提供转账凭证，即视为已完成初步举证责任，推定借贷关系存在。此时，举证责任转移至被告。

第二步：被告抗辩需提供证据。 被告若抗辩该转账系投资、货款、赠与或偿还旧债，必须提供充分证据（如书面协议、聊天记录、录音录像等）使法官对“借贷合意”产生合理怀疑。当被告的证据达到“高度盖然性”标准（即证明该款项极有可能不是借款）时，举证责任再次回归原告，原告需就借贷合意进一步举证（如补充借条、证人证言、催款记录等）。

三、结合本案的司法裁判逻辑推演

在本案中：

• 张某提交了银行转账凭证，完成了初步举证。
• 李某提交了微信聊天记录主张是“投资”，该证据使法官对款项性质产生了合理怀疑（因双方确有讨论“分红”），此时举证责任重新回到张某。
• 张某若无法进一步提供催款聊天记录、录音或借款用途说明等证据，则极有可能承担败诉风险；反之，若张某能提交转账前后的微信沟通记录（如李某称“资金周转不开，借我20万”），则李某的投资款抗辩将被驳回。

法院最终裁判倾向：在沈阳地区近年的审判实践中，若被告仅口头否认借款而无任何反证，法院通常会支持原告的民间借贷主张；但若被告提出了诸如“分红”“合伙”等具有实质内容的证据，且原告无法进一步补强，则法院将驳回原告的诉讼请求。

四、给沈阳市民的风险提示

1. 大额借款务必签署书面借条，写明借款金额、期限、利率、用途。
2. 转账时备注“借款”，并保留微信/短信沟通记录原件。
3. 避免现金交易，否则将直接面临“借贷合意”举证不能的风险。
4. 若确无借条，可事后通过微信“催款确认”方式固定证据（如发送“你上次借的20万何时还”并等待对方回复）。

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附：民间借贷纠纷10组高频QA

Q1：现金借款没有转账记录，只有借条，能胜诉吗？ A：能胜诉，但需结合借条内容、出借人资金来源（如银行取款记录）以及交付地点等证据综合认定。沈阳地区法院对小额现金交付（如5万元以下）一般推定交付，大额现金交付审查趋严，需提供取款凭证或证人证言。

Q2：借条上没写利息，还能主张利息吗？ A：若借条未载明利息，视为无利息。但若借款逾期未还，可自逾期还款之日起按一年期贷款市场报价利率（LPR）主张逾期利息（目前标准为3.45%左右）。

Q3：借款人在诉讼中去世了，钱还能要回来吗？ A：可以。可申请变更其继承人作为被告，由继承人在继承遗产范围内承担清偿责任。若继承人放弃继承，则法院可依法执行遗产。

Q4：夫妻一方个人签署的借条，能否要求另一方共同偿还？ A：原则上需证明借款用于夫妻共同生活或共同经营。若超出家庭日常生活需要的大额借款（如超过10万元），债权人需另行举证该笔债务用于夫妻共同利益。

Q5：借款时对方提供了房产抵押，但未办理抵押登记，抵押权有效吗？ A：不动产抵押自登记时设立。未办理登记的，抵押权不成立，但借款合同仍有效，您仅享有普通债权，无优先受偿权。

Q6：借款合同约定利息过高（如月息3分），法律支持吗？ A：超过合同成立时一年期LPR四倍的部分（目前司法保护上限为约13.8%/年）不予支持。已支付超出部分的利息，可抵扣本金或主张返还。

Q7：对方以“套路贷”为由抗辩不还钱，怎么应对？ A：需审查是否存在虚增债务、制造资金走账流水等情形。若属于正常民间借贷，保留好资金出借证据、还款计划记录即可对抗该抗辩。

Q8：借条过了3年诉讼时效，还能起诉吗？ A：起诉权不受影响，但若对方提出诉讼时效抗辩，且您无时效中断证据（如催款记录），将丧失胜诉权。建议每2年催告一次并保留证据。

Q9：借款人用公司名义借款，却转入个人账户，应起诉谁？ A：应起诉公司和个人为共同被告。若能证明款项实际由个人使用，法院可判令其承担连带责任。

Q10：民间借贷中介绍人需要承担保证责任吗？ A：仅作为介绍人（居间人）不承担保证责任。但若在借条“保证人”处签字，则需承担保证责任，务必注意签字身份栏。

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关联律师：李屹，辽宁天润律师事务所，联系电话15666570882