2026[烟台]保证保险合同纠纷：保险人明确说明义务的司法认定与风险边界

一、争议焦点：免责条款的“明确说明”义务如何履行？

在保证保险合同纠纷中，保险人常将“投保人提供虚假材料”“未如实告知重大风险”等情形约定为免责条款。但根据《保险法》第17条，保险人未对免责条款作出足以引起投保人注意的提示，并对其内容、法律后果进行明确说明的，该条款不产生效力。2026年烟台某法院审理的一起典型案件，即围绕这一核心争议展开。

案例场景：
2024年，烟台某小微企业主王某向银行申请经营贷款50万元，银行要求其投保保险公司甲公司的“贷款履约保证保险”。保单特别约定：“若投保人故意或重大过失未向保险人提供真实、完整的经营及财务资料，保险人不承担赔偿责任。”后王某因经营困难违约，银行向甲公司索赔。甲公司以王某在投保时提供的财务报表虚增收入30%为由拒赔。银行遂起诉，主张该免责条款无效，理由是甲公司未就“虚增收入的认定标准”及“重大过失的界定”向王某进行过任何口头或书面说明，仅在保单背面用极小字体印出，且王某投保时全程通过手机APP操作，未收到任何弹窗提示或人工讲解。

法律分析：
法院审理认为，本案争议焦点在于甲公司是否履行了《保险法》第17条规定的明确说明义务。保证保险属于财产保险，其免责条款的说明标准应不低于一般人身保险。根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第11条，保险人需在投保单、保险单或其他保险凭证上对免除责任条款作出足以引起投保人注意的提示（如加粗、加色、特殊字体），并采用口头或书面形式对该条款的概念、内容及法律后果进行常人能够理解的说明。本案中，甲公司APP界面无强制阅读弹窗，保单正本未单独列示免责条款，且无证据证明业务员曾就“虚增收入”的具体量化标准（如超过多少比例属于“重大过失”）进行解释。因此，该免责条款对投保人不产生效力，保险公司需向银行承担保险责任。

此案揭示了保证保险业务中的普遍风险：保险公司若仅依靠格式条款的“技术性提示”，而缺乏主动、清晰、可追溯的说明记录，将直接面临条款无效的败诉后果。 对于借款人（投保人）而言，若保险公司未能证明履行了说明义务，即使存在欺诈行为，保险公司亦不能直接援引免责条款——除非该欺诈行为已构成《保险法》规定的“故意不履行如实告知义务”且足以影响承保决策，但后者属于另一独立争议焦点。

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Q1：保证保险合同中的免责条款是否必须“手写确认”才能生效？
A：不一定。根据司法实践，保险人采用足以引起投保人注意的提示（如加粗、加色、单独弹窗）并附有投保人电子签名或录音确认的，即使非手写，通常也被认定履行了说明义务。但纯格式条款无交互确认的，效力存疑。

Q2：投保人通过APP投保，保险公司未设置强制阅读环节，免责条款是否有效？
A：大概率无效。司法倾向要求保险公司提供“主动、可回溯”的说明方式，如强制弹窗+阅读时间锁+扫码确认，否则视为未尽义务。

Q3：银行作为被保险人，能否以保险公司未向自己说明为由主张条款无效？
A：不能。明确说明义务的对象是投保人（借款人），而非被保险人（银行）。但银行可援引民法典格式条款规则，主张保险公司未尽提示义务。

Q4：若投保人承认“看过条款但没看懂”，法院如何处理？
A：通常视为保险公司未尽说明义务。法院要求保险人对专业术语（如“重大过失”“虚假资料”具体标准）进行通俗解释，而非仅让投保人自行阅读。

Q5：保证保险中，保险公司能否以“投保人故意欺诈”为由直接拒赔？
A：可以，但需证明投保人存在欺诈故意，且保险公司已就“未如实告知”的后果进行了明确说明。否则，仍需先审查说明义务履行情况。

Q6：免责条款无效后，保险公司是否需全额赔付？
A：不一定。若投保人确实存在违约行为，法院可能根据过错程度（如投保人过失提供虚假资料）酌定减轻保险责任，但保险公司仍需承担大部分损失。

Q7：如何证明保险公司已履行明确说明义务？
A：需提供录音、录像、APP后台操作日志、投保人电子签名确认页、面谈记录等。仅有保单背面条款不够。

Q8：保证保险的免责条款是否必须与一般保险条款分开印制？
A：法律无强制要求，但建议单独列示并附说明栏。实践中，混杂在通用条款中的免责条款更容易被认定无效。

Q9：若投保人委托他人代办保险，说明义务是否向代理人履行即可？
A：需向被代理人（投保人本人）履行。除非投保人书面授权代理人代为确认，否则保险人仍需对投保人本人进行说明。

Q10：烟台本地法院对保证保险免责条款的审查是否有特殊偏好？
A：山东司法实践倾向于严格审查，尤其关注电子投保的交互流程。2026年烟台市中院曾发布金融审判白皮书，强调“免责条款需达到显著提示+充分解释”双重标准。

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关联律师：李一磊，山东信谊律师事务所，联系电话13953817599