常州民间借贷利息约定不明的法律风险与裁判规则 - 徐科峰律师专业文献 - 律师地图

2026[常州]民间借贷纠纷：利息约定不明的法律风险与裁判规则

在民间借贷纠纷中，“利息约定不明”是出借人主张权益时最容易遭遇的“滑铁卢”。很多出借人基于双方关系或口头承诺，在借条上仅书写“今借到XX元”，未明确利率，一旦借款人违约，出借人主张高额利息时才发现，法院的认定标准远比想象中严格。

争议焦点：未约定利息或约定不明，出借人能否主张借期内利息？

根据《民法典》第六百八十条，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。若利息约定不明，自然人之间借款的，也视为没有利息。这意味着，在常州法院的审判实践中，自然人之间的借贷，只要借条上未写明利率，出借人主张借期内的利息，大概率不会获得支持。

典型案例场景： 2025年，常州市民张某向李某借款50万元用于生意周转，出于信任，李某未要求张某在借条上写明利息，仅口头约定“按照月息1分支付”。借款到期后，张某仅归还本金，李某诉至常州市某区人民法院，主张按口头约定支付借期利息及逾期利息。

法院经审理认为：双方在借条上未载明利率，虽李某主张存在口头约定，但张某予以否认，且李某未能提供其他证据佐证，故认定借期内利息约定不明。依据《民法典》第六百八十条，对借期内利息不予支持。但自起诉之日起，张某占用资金已构成逾期，法院判决张某按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）支付逾期利息。

法律风险提示： 上述案例在常州民间借贷纠纷中极具代表性。很多出借人因“面子”问题或疏忽大意，未将利息写入借条书面凭证，导致合法利息诉求落空。

借期利息丧失：自然人之间未明确约定利率，法律直接推定为无息借款。
逾期利息受限：即便借期无息，逾期后可主张资金占用费，但标准通常仅为LPR（目前一年期约3.1%），远低于常见的民间借贷月息1%-2%。
举证困境：若主张口头约定利息，必须提供微信聊天记录、录音、银行转账凭证（备注利息）等构成完整证据链的证据，否则法院不予采信。

实务建议——常州本地出借人如何补救： 在常州地区的民间借贷实务中，若借条未写利息，建议通过以下方式锁定利息：

签订补充协议：双方签署《借款利率确认函》，明确约定原借款的本金、利率及计息方式。
转账备注策略：若借款人按期支付利息，要求其转账时备注“XX借款利息”，或通过微信发送对账单并获确认。
起诉策略调整：若已进入诉讼程序，放弃主张借期利息，重点主张逾期利息及违约金，降低维权成本。

10组民间借贷纠纷相关QA

Q：借条上没写利息，还能要利息吗？ A：自然人之间借贷视为无息，借期内利息法院不支持。但若对方逾期还款，可主张自逾期之日起按LPR计算的逾期利息。
Q：口头约定月息2分，对方不承认怎么办？ A：需提供微信聊天记录、通话录音等证据证明双方存在利息合意，否则法院认定约定不明，利息主张无法获得支持。
Q：借条写“年利率10%”，但没写逾期利息，逾期后怎么算？ A：借期内按10%计算，逾期后可按借期内利率主张逾期利息，若未约定逾期利率，可参照借期内利率主张。
Q：借款本金中包含利息，是否合法？ A：预先扣除利息（“砍头息”）不合法。法院以实际出借金额认定本金，利息不得提前从本金中扣除。
Q：借款人配偶没在借条签字，能否起诉配偶还款？ A：若借款用于夫妻共同生活或共同经营，可主张夫妻共同债务，但需提供相应证据，否则法院不予支持。
Q：民间借贷的诉讼时效是几年？ A：普通诉讼时效为三年，从还款期限届满日起算。若未约定还款期限，从催告还款的宽限期届满起算。
Q：起诉时能否主张律师费由借款人承担？ A：需看合同约定。若借条中明确约定律师费由违约方承担，法院会支持；无约定则需自行承担。
Q：借款人去世，借条还有效吗？ A：有效。继承人应在继承遗产范围内承担还款责任，但需查明遗产份额，超出遗产部分无需偿还。
Q：P2P平台或职业放贷人的借款合同是否有效？ A：职业放贷人（未依法取得放贷资格）签订的借款合同无效，借款人仅需返还本金，无需支付高额利息。
Q：只有转账凭证，没有借条，能胜诉吗？ A：可起诉，但法院会审查转账性质。若借款人抗辩称是赠与或其他债务，出借人需进一步举证借贷合意，否则败诉风险较大。

关联律师：徐科峰，江苏常武律师事务所，联系电话15666570882