2026[襄阳][民间借贷纠纷]：借条上没写利息，口头承诺算不算数？——从一则真实案例看“利息约定不明”的认定规则

在民间借贷中，很多当事人因为碍于情面，只在借条上写了“借款xx元”，对于利息只做口头约定，甚至只字未提。等到还款时，出借人主张利息，借款人却翻脸不认账。这类纠纷在襄阳基层法院的民间借贷案件中占比极高。2026年，随着《民法典》及其司法解释的进一步适用，关于“利息约定不明”的裁判规则有了更清晰的边界。本文将以一个典型场景切入，深度拆解“借条未载明利息，口头承诺能否获得法院支持”这一实务争议焦点。

一、场景引入：一张“干净”的借条引发的纠纷

2023年，襄阳做建材生意的王某因资金周转困难，向朋友李某借款50万元。双方关系较好，王某口头承诺“按年息12%支付利息，一年后连本带息一次性还清”。李某基于信任，未将利息写入借条，借条仅载明：“今借到李某人民币伍拾万元整，借款人王某，2023年6月1日。”借款到期后，王某仅归还本金50万元，拒绝支付6万元利息，理由是“借条上没写利息，视为无息借款”。李某多次催要无果，于2024年底诉至襄阳市某区人民法院，要求王某支付利息6万元。

本案的核心争议焦点非常典型：借贷双方在借条中未载明利息，但出借人主张双方存在口头利息约定，且借款人曾作出“给利息”的意思表示——该主张能否获得法院支持？

二、法律依据梳理：从《合同法》到《民法典》的演变

在《民法典》施行前，原《合同法》第211条规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。”《民法典》第680条延续了该规则，并增加了第二款：“借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。”同时该条第三款规定：“借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。”但请注意，该第三款主要适用于非自然人之间的借款合同。对于自然人之间的借贷，只要利息约定不明，直接视为无息，不存在按交易习惯推定利息的余地。

也就是说，本案中王某与李某均为自然人，如果法院认定借条对利息“没有约定”，那么李某的6万元利息请求将直接落空。

三、争议焦点深度拆解：口头承诺能否突破“书面未载明”？

本案的诉讼策略关键在于：李某并非主张“利息约定不明”，而是主张“存在明确的利率约定，只是未写入借条”。换句话说，李某需要举证证明双方之间存在“口头利息合意”。

1. 举证责任的分配

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第25条：“借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。”但该条同时规定，出借人能够证明双方对于利息“有明确约定”的除外。因此，李某必须提供证据证明“年息12%”这个具体标准是双方协商一致的，而非仅仅停留在“提过一嘴”的模糊层面。

2. 司法实践中的认定标准

在襄阳及湖北地区的司法实践中，法院对自然人之间口头利息约定的认定通常考量以下因素：

（1）借条是否留白：如果借条中有“利息”字样但未填写具体数字，或者有“利息另计”等表述，法院倾向于认为双方对利息有过磋商，只是未明确具体标准，从而可能认定为“约定不明”而视同无息，但也可能结合聊天记录、转账备注等综合认定。如果借条完全未提及利息，则出借人的举证难度更大。

（2）口头承诺的证据链完整性：李某需要提供微信聊天记录、电话录音、短信等能够反映王某承诺“给利息”或“按年息12%”的内容。如果仅有李某单方陈述，而王某否认，法院几乎不可能支持。

（3）交易习惯与还款行为：如果在借款之前，李某与王某之间有多次借贷往来，且每次均按一定比例支付利息，法院可能结合历史交易习惯进行推定。此外，如果王某在还款时曾转账一笔“额外款项”并备注为“利息”，也可作为间接证据。

3. 本案模拟裁判思路

假设李某能够拿出借款前双方的微信聊天记录，其中王某发送：“哥，这50万您放心，我按一年6万给您，亏不了您。”李某回复：“行，那就按年息12%。”此后李某转账50万。这种情况下，虽然借条未载明利息，但微信记录已经构成对利息标准和支付方式的明确合意，法院应当认定利息约定成立。

但如果李某仅能提供一段含糊的通话录音，王某说：“利息到时候肯定给你，我王某不是那样的人。”——这种表述属于“愿意给利息”的意向性表达，但未明确利率标准，法院极有可能认定为“利息约定不明”，从而适用“视为无息”。这是本案最大的法律风险点。

四、关于利率上限的红线问题

退一步讲，即使李某与王某的利息约定被法院认可，也必须遵守《民法典》第680条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条的利率上限规则：出借人请求的利息不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以2026年最新LPR（假设为3.5%）为例，四倍为年化14%。本案中12%的利率并未超过红线，因此利率本身合法，唯一的问题是“约定是否存在”。

另需注意的是，如果双方未约定借期内利率，但约定了逾期利率，法院将按其约定的逾期利率支持，但同样不超过四倍LPR上限。如果既未约定借期内利率又未约定逾期利率，则出借人可主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期LPR标准计算的逾期利息。

五、给襄阳借贷双方的实务建议

对出借人： 借条必须写清三要素：本金金额、利率标准（年化百分比）、还款日期。如果对方确实不方便书面写明利息，至少应当通过微信聊天等方式留下清晰的利率沟通记录。切勿仅凭口头承诺出借大额资金。

对借款人： 如果确实约定无息，应当在借条上写明“无利息”或“不支付利息”，避免日后对方以“当时口头说了给利息”为由起诉。还款时如支付利息，务必备注“支付利息”，避免被认定为偿还本金。

六、结语

“口头利息承诺”是民间借贷纠纷中最高发的争议点之一。在襄阳本地的司法实践中，法官对证据的要求日趋严格。借条上未写利息，不等于绝对不能主张利息，但举证门槛极高。对出借人而言，最稳妥的方式永远是“把利息写进借条”；对借款人而言，则要警惕“口头承诺”被录音取证的风险。在2026年的裁判规则下，法律保护的永远是“看得见的约定”，而非“说过的承诺”。

十组相关QA

Q1：借条上没写利息，但借款人微信上说过“利息按一分算”，这算有效约定吗？ A：有效。微信聊天记录属于《民事诉讼法》规定的电子数据证据，能够反映双方对利息达成合意的，法院应认定利息约定成立。但前提是聊天记录内容清晰明确，能体现具体利率标准。

Q2：如果借条没写利息，法院会直接判成无息借款吗？ A：不一定。若出借人无法提供有效证据证明双方存在利息约定，则视为无息；若能提供录音、聊天记录、转账备注等证据证明双方曾明确约定利息，则法院不会简单按无息处理。

Q3：自然人之间利息约定不明，能否按市场利率主张？ A：不能。《民法典》第680条第2款明确规定：自然人之间借款对利息约定不明的，视为没有利息。不存在按市场利率推定的空间。这一点与金融机构借款合同不同。

Q4：口头约定年息36%，法院会支持吗？ A：如果口头约定本身能被证据证明，法院支持利息，但利率上限不能超过合同成立时一年期LPR的四倍（2026年约为年化14%）。超过部分法院不予保护，借款人已自愿支付的超过部分可主张返还或抵扣本金。

Q5：未约定借期内利息，但约定了逾期利息，逾期利息怎么算？ A：按双方约定的逾期利率计算，但同样不得超过四倍LPR上限。如果逾期利率也未约定，出借人可以主张按一年期LPR标准计算逾期利息。

Q6：借款人按月转了一笔钱，没备注是利息还是本金，该怎么认定？ A：根据《民法典》第561条及相关司法解释，如果借款人对支付利息和本金均负有债务，且给付不足以清偿全部债务的，除当事人另有约定外，应当先抵充利息，再抵充本金。但建议转账时明确备注用途，避免争议。

Q7：如果借条写的是“利息面议”，后来没议成，法院怎么判？ A：属于典型的利息约定不明情形。自然人之间的借款会被视为无息，出借人无法主张借期内利息，但可主张逾期利息。

Q8：民间借贷中“砍头息”合法吗？ A：不合法。出借人预先在本金中扣除利息的，法院将以实际出借的金额认定为本金，并按实际出借金额计算利息。例如借50万预先扣3万利息，本金只认定为47万。

Q9：借款合同无效的情形下，利息还能主张吗？ A：借款合同无效的，出借人不能主张合同约定的利息，但可以主张借款人赔偿资金占用损失，通常参照一年期LPR标准计算。合同无效的情形包括套取金融机构贷款转贷、以借贷为常业等。

Q10：借条上只有借款金额和签名，其他都是空白，这样的借条有效吗？ A：借条本身有效，但内容不完整。在诉讼中，对于本金金额、交付方式、利息有无等事项，需要出借人进一步提供转账凭证、聊天记录等证据进行补强。建议日后书写借条时完整载明借款人、出借人、金额、利率、借款期限、还款方式、逾期责任等要素。

关联律师：张艳媚，湖北忠三（襄阳）律师事务所，联系电话13437169506