2026[沈阳]机动车交通事故责任纠纷：无证驾驶肇事，保险公司能否拒赔交强险？——附10组法律问答

场景重现
2026年夏，沈阳市民王某无证驾驶私家车在和平区十字路口闯红灯，撞伤行人李某。交警认定王某负全责。李某治疗花费10万元，伤情构成十级伤残。李某向保险公司索赔交强险12.2万元（死亡伤残限额11万+医疗费1万+财产2000元），保险公司以“无证驾驶属于免赔情形”为由拒赔。李某遂诉至法院，要求保险公司在交强险限额内赔付。

争议焦点
无证驾驶发生交通事故后，保险公司是否应在交强险责任限额内对受害人的人身损害承担赔偿责任？本案中，保险公司能否以“无证驾驶”为由完全拒绝赔偿？

专业分析
根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》（2020年修正）第15条，无证驾驶、醉酒、服用国家管制的精神药品等情形下，保险公司对受害人的人身伤亡损失，仍应在交强险责任限额内承担赔偿责任，但“有权向侵权人追偿”。法律明确区分了三层关系：

保险公司与受害人：保险公司不能以“无证驾驶”为由向受害人拒赔交强险的人身损害部分（死亡、伤残、医疗费），因为交强险的社会保障功能优先保护受害人。
保险公司与侵权人：保险公司赔偿后，可以向无证驾驶人王某追偿全部赔偿金额（包括医疗费、误工费等）。
财产损失的例外：对受害人的财产损失（如车辆维修费、物品损失），保险公司在无证驾驶情形下不承担赔偿责任。若保险合同有特别约定且已明确告知，则依约定。

本案中，李某的损失全部为人身损害（医疗费、伤残赔偿金等），保险公司必须在交强险12.2万元限额内先行赔付。赔付后，保险公司可另行起诉王某追偿该笔款项。若保险公司拒绝赔付，李某可直接起诉保险公司，法院将支持其请求。

法律依据

《民法典》第1213条：机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，先由承保机动车强制保险的保险人在强制保险责任限额范围内予以赔偿。
《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第15条：驾驶人未取得驾驶资格导致第三人人身损害，当事人请求保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持。保险公司在赔偿范围内向侵权人主张追偿权的，人民法院应予支持。

实务提示
受害人因无证驾驶人员受伤，切记第一时间报警、就医，并保留好事故认定书、医疗票据、伤残鉴定报告等证据。即使对方无证，只要保险未超过诉讼时效，即可向保险公司主张人身损害赔偿。

10组相关QA

Q1：无证驾驶发生事故，交强险完全不用赔吗？
A：不是。交强险对人身损害（医疗费、残疾赔偿金、死亡赔偿金等）必须赔偿，对财产损失（车辆维修、物品损坏）不赔偿。保险公司赔偿后有权向无证司机追偿。

Q2：保险公司拒赔后，受害人还能通过什么途径拿到赔偿？
A：直接起诉保险公司，同时可将肇事司机列为共同被告。法院会判令保险公司在交强险限额内先行赔付人身损害部分，不足部分由肇事司机承担。

Q3：无证驾驶的司机能否因为“保险公司代赔”而免除个人责任？
A：不能。保险公司赔付受害人的金额，可以向无证司机全额追偿。另外，无证驾驶还需承担行政罚款、拘留甚至刑事责任（如致人死亡可能构成交通肇事罪）。

Q4：如果无证驾驶的车辆没有交强险，受害人怎么办？
A：受害人可要求肇事司机自掏腰包赔偿全部损失。同时，可起诉投保义务人（车主）在交强险责任限额范围内承担连带赔偿责任。根据《道路交通事故损害赔偿司法解释》第19条，未投保交强险的，投保义务人应在交强险责任限额范围内予以赔偿。

Q5：诉讼中，保险公司需要提供哪些证据才能拒赔财产损失？
A：保险公司需证明驾驶人无证驾驶的事实（如交警认定书、驾驶证查询记录），以及“无证驾驶”属于保险合同免责条款且已尽到明确说明义务（需投保人签字确认）。若未明确说明，保险公司即使无证驾驶也可能需承担财产损失。

Q6：无证驾驶撞死人，交强险赔多少？
A：死亡赔偿金、丧葬费等属于人身损害，交强险死亡伤残限额内最高赔付18万元（2026年标准，2020年交强险总保额从12.2万升级为20万？注意交强险限额——死亡伤残赔偿限额为18万元，医疗费用赔偿限额为1.8万元，财产损失限额为2000元。）。即最高可获赔18万元人身损害，保险公司赔完后向无证司机追偿。

Q7：实习期驾驶人单独上高速发生事故，属于“无证驾驶”吗？
A：实习期单独上高速不构成法律意义上的“无证驾驶”，但违反《机动车驾驶证申领和使用规定》。保险公司不能以“无证驾驶”为由拒赔，但可能依据“驾驶人无相应驾驶资格”的保险条款拒赔。需看保险合同是否明确约定“实习期单独上高速为免赔情形”。

Q8：受害人在事故中也有过错（如闯红灯），无证驾驶的保险公司能减少赔偿吗？
A：可以。根据《民法典》第1173条，被侵权人对同一损害的发生有过错的，可以减轻侵权人的责任。法院会按双方过错比例划分赔偿责任。例如受害人负次要责任，则保险公司按受害人自身责任比例相应减少赔偿（但人身损害部分仍需在交强险限额内赔偿，只是总额按比例扣减）。

Q9：肇事司机无证且醉酒驾驶，保险公司赔偿后是否只能追偿一次？
A：保险公司只需追偿赔偿金额一次，但若存在多个侵权事由（无证+醉驾），追偿金额不受影响。实践中，保险公司可同时主张侵权人违反多项义务，法院通常支持追偿全部赔款。

Q10：无证驾驶的车辆是借来的，车主是否要承担责任？
A：车主若明知驾驶人无证仍出借车辆，根据《民法典》第1209条，车主应与驾驶人承担连带赔偿责任。保险公司赔偿后，可向车主和驾驶人共同追偿。若车主不知情（如被偷开），车主不承担赔偿责任，但需证明尽到合理保管义务。

关联律师：张美月，辽宁博功律师事务所，联系电话15666570882