2026哈尔滨保险纠纷热点解析：免责条款未明确说明，保险公司能否拒赔？

一场暴雨引发的法律博弈

2026年夏季，哈尔滨遭遇罕见强降雨，市民王某驾驶私家车在积水路段熄火后，因担心车辆被淹，试图二次启动导致发动机进水损坏。王某向保险公司报案索赔，却被告知：依据保险合同免责条款“发动机进水后导致的发动机损坏不予赔偿”，保险公司拒赔。

王某不服，认为投保时业务员并未对这条免责条款进行任何提示和解释，自己签字时也未见显著标识。双方对簿公堂，争议焦点直指《保险法》第十七条：保险人是否履行了对免责条款的“提示和明确说明义务”？

《保险法》第十七条明确规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

司法实践中，法院对“明确说明义务”的审查标准极为严格：

本案中，王某提交了投保单原件，发现免责条款所在页面为普通宋体五号字，并无特殊标识，且业务员未进行任何口头解释。法院最终认定：保险公司未履行明确说明义务，该免责条款对王某不产生效力，保险公司应当赔偿发动机维修损失8.2万元。

Q1：什么是保险免责条款？
A：保险免责条款是指保险合同中载明的，保险人不承担赔偿或给付保险金责任的特定情形，如酒驾、战争、故意行为等。

Q2：保险公司如何才算履行了“明确说明义务”？
A：需同时做到两点：①以加粗、加色等显著方式提示；②对条款含义、后果进行解释，投保人确认理解。常见形式有投保人签字确认的“免责条款说明书”、电话录音回访、网络投保的强制阅读页面等。

Q3：如果业务员没解释，我只签了名字，条款还生效吗？
A：大概率不生效。法院通常认为仅在投保单上签字不能证明保险人已履行说明义务，除非有其他证据（如回访录音中你承认已了解）。

Q4：网络投保时，免责条款被折叠在“查看全部”里，算提示吗？
A：实践中存在争议。若投保人需主动点击才能查看，且无强制阅读弹窗，多数法院认定未作有效提示，条款不产生效力。

Q5：什么情况下免责条款即使未说明也有效？
A：①法律、行政法规中的强制性规定（如无证驾驶）；②投保人明知或应知的风险（如投保时已存在的车辆故障）；③投保人与保险人有特别约定且不违反法律规定。

Q6：哈尔滨以外的地区适用同样规则吗？
A：是的。《保险法》第十七条全国统一适用，但各地高院会出台具体指导意见，例如黑龙江省高院对“明确说明”的证据要求较严格，建议保留完整投保流程记录。

Q7：理赔时保险公司玩“文字游戏”怎么办？
A：收集保单、宣传单、聊天记录、录音等证据，向当地金融监管部门投诉（12378），或直接起诉，由法院审查免责条款是否有效。

Q8：二次启动导致的发动机进水，有没有成功索赔的案例？
A：有。如果保险公司未对“发动机进水免责”条款进行明确说明，且无证据证明故意行为，法院会支持索赔。本案即为例证。

Q9：保险合同中的“责任免除”和“免赔率”是一回事吗？
A：不是。责任免除是完全不赔的情形；免赔率是赔偿时需扣除一定比例（如10%），两者均需提示说明，但说明义务的严格程度略有差异。

Q10：如果保险公司输掉诉讼，还需要承担哪些责任？
A：除支付保险金外，还可能承担案件受理费、鉴定费、律师费（需看合同约定），若属于恶意拒赔，还可能被监管处罚。

关联律师：张松，北京市盈科（哈尔滨）律师事务所，联系电话18546811992
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