2026哈尔滨保险纠纷焦点解析：未如实告知甲状腺结节，重疾险拒赔是否合法？

一、典型场景

2026年，哈尔滨市民刘女士投保一份重大疾病保险。投保时，健康告知页面询问：“是否曾被诊断或体检发现结节、囊肿、息肉、包块等异常？”刘女士想到自己曾有甲状腺结节，但医生说“问题不大，定期复查即可”，便在告知栏勾选“否”。

投保8个月后，刘女士确诊甲状腺癌，向保险公司申请重疾理赔。保险公司调取体检记录后认为，刘女士投保前已存在甲状腺结节，却未如实告知，足以影响公司是否承保或提高保费，遂作出解除合同并拒赔的决定。

刘女士认为，甲状腺结节不等于甲状腺癌，自己并非故意隐瞒，保险公司应当赔付。双方由此发生争议。

二、争议焦点

本案的核心争议在于：投保人未如实告知甲状腺结节，保险公司能否解除合同并拒绝赔付？

进一步拆解为四个问题：

保险公司是否明确询问了甲状腺结节；
投保人未告知属于故意还是重大过失；
未告知事项是否足以影响保险公司承保；
保险公司解除权是否仍在法定期限内，是否适用“两年不可抗辩”条款。

三、法律分析

1. 我国采用“询问告知主义”

《保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

这意味着，投保人并非对所有事项都负有无限告知义务，而是对保险公司明确询问的事项如实回答。若健康告知仅问“是否患有重大疾病”，未问“结节、囊肿、息肉”，投保人一般无须主动扩大告知范围。但若明确询问“结节”，则应当如实填写。

2. 故意与重大过失的法律后果不同

根据《保险法》第十六条：

投保人故意不履行如实告知义务，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金责任，并不退还保险费；
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人不承担赔偿或者给付保险金责任，但应当退还保险费。

因此，刘女士是否“故意”还是“重大过失”，直接影响是否退费，也影响法院对诚信程度的判断。若其体检报告明确载明甲状腺结节，且健康告知明确询问，仍勾选“否”，被认定故意或重大过失的可能性较高。

3. 未告知事项是否“足以影响承保”

保险公司拒赔不能只证明“未告知”，还要证明该未告知事项足以影响其承保决定或费率。

甲状腺结节在核保实务中可能被除外承保、加费承保或延期承保。若保险公司能够证明，若知悉该结节，通常不会以标准体承保，则解除权基础较强。反之，若结节轻微、分级低、复查稳定，且不影响核保结论，保险公司仅以“未告知”为由拒赔，可能难以获得支持。

同时，还要考察未告知事项与保险事故之间是否存在因果关系。甲状腺结节与甲状腺癌并非必然因果关系，但若投保前结节已高度疑似恶性，投保人未告知，法院可能认定对承保影响重大。

4. 解除权期限与“两年不可抗辩”

《保险法》第十六条还规定：

保险人解除合同的权利，自其知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭；
自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；
发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

这就是常说的“两年不可抗辩”条款。若刘女士的合同成立已超过两年，保险公司原则上不能再解除合同。但若合同成立未满两年，保险公司在知道解除事由后三十日内行使解除权，则可能合法解除。

需要注意的是，“两年不可抗辩”并非绝对万能。若存在恶意欺诈、虚构保险标的、未按时缴费等情形，实践中仍有争议。不能简单认为“熬过两年就一定赔”。

5. 哈尔滨地区实务倾向

在哈尔滨地区保险纠纷审理中，法院通常会综合审查：

健康告知是否明确、具体；
投保人是否具备普通人的认知能力；
保险公司是否在投保时尽到提示说明义务；
未告知事项与保险事故之间的因果关系；
保险公司是否在法定期限内行使解除权；
是否存在保险代理人误导、代填、劝告不如实告知等情况。

若保险公司拒赔证据不足，或健康告知设计模糊，法院可能支持投保人。若投保人明知体检异常仍故意隐瞒，法院则可能支持保险公司解除合同。

四、结论

甲状腺结节未如实告知，是否影响重疾险理赔，不能一概而论。关键看四点：是否问到了、是否故意或重大过失、是否足以影响承保、是否超过两年或三十日解除权期限。

对投保人而言，投保时应如实填写体检异常，保留病历和沟通记录；对保险公司而言，健康告知应明确具体，解除权应及时行使。发生纠纷后，应围绕证据和法律要件判断，而不是仅凭“结节”二字直接拒赔或直接索赔。

十组相关QA

1. 问：投保时忘记告知甲状腺结节，两年后确诊甲状腺癌，保险公司还能拒赔吗？
答：合同成立超过两年的，保险人原则上不得解除合同；若事故属于保险责任，通常应承担赔付责任。但若存在恶意欺诈等特殊情形，仍有争议。

2. 问：保险公司只问“是否患有重大疾病”，没问结节，我要主动告知吗？
答：我国采用询问告知主义。保险公司未询问的事项，投保人一般无须主动告知；但若问及“结节、囊肿、息肉”等，则应如实回答。

3. 问：甲状腺结节一定会发展成甲状腺癌吗？
答：不一定。医学上甲状腺结节多数为良性，但是否影响核保、是否与后续癌症有关，需要结合分级、复查报告和医生意见判断。

4. 问：保险公司什么时候知道未告知？解除权多久行使？
答：保险人自知道有解除事由之日起三十日内不行使，解除权消灭。超过三十日再解除，可能不被法院支持。

5. 问：故意不告知和重大过失不告知，后果一样吗？
答：不一样。故意不告知，解除合同后可不赔且不退保费；重大过失且足以影响承保的，解除合同后可不赔，但应退还保费。

6. 问：“两年不可抗辩”是不是万能条款？
答：不是。它主要限制保险人的解除权，但涉及欺诈、续保、未缴费、保险责任范围等问题时，仍需具体分析，不能简单认为超过两年必赔。

7. 问：保险公司拒赔后，投保人应收集哪些证据？
答：应收集投保单、健康告知页面、体检报告、病历、缴费凭证、拒赔通知书、与业务员聊天记录、通话录音、核保规则等证据。

8. 问：在哈尔滨发生保险纠纷，起诉管辖怎么确定？
答：一般可根据合同约定、被告住所地、合同履行地或保险标的物所在地等确定管辖。人身保险合同纠纷中，通常可向保险公司住所地或合同履行地有管辖权的法院起诉，具体建议咨询律师。

9. 问：保险业务员说“结节没事，不用告知”，后果谁承担？
答：若有证据证明业务员明知询问事项却误导、劝告投保人不如实告知，保险公司可能不得以此解除合同。但投保人需承担相应举证责任。

10. 问：2026年哈尔滨法院处理此类保险纠纷有什么倾向？
答：总体重视询问告知、诚信原则、因果关系和消费者保护。保险公司拒赔要有充分证据，投保人索赔也要如实告知。个案结果取决于证据和具体案情。

关联律师：张松，北京市盈科（哈尔滨）律师事务所，联系电话18546811992