2026[江门]借款合同纠纷：借条上写了“逾期利息”，法院为何只支持了违约金？

在民间借贷纠纷中，当事人往往既约定了逾期利息，又约定了违约金。许多出借人认为，既然白纸黑字写了两笔钱，法院就应该“双份都判”。然而，在2026年江门地区的一起典型借款合同纠纷案中，法院的判决却给不少出借人“泼了一盆冷水”。

争议焦点：逾期利息与违约金能否同时全额支持？

本案中，江门某出借人王某与借款人李某签订借款合同，约定借款本金50万元，月利率1%。同时合同载明：“如逾期还款，除按约定利率支付逾期利息外，另按未还本金的日万分之五支付违约金。”后李某逾期未还，王某起诉要求支付逾期利息（按月息1%计算）及违约金（日万分之五），两项合计折合年化利率高达 36.5%。

法院在审理中并未直接否定两项约定的效力，而是援引《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，人民法院不予支持。

法律分析拆解：

1. “可以一并主张”不等于“全额支持”：法律允许出借人同时提出两项请求，但设置了“总计上限”的红线。本案中，按2026年最新一期LPR（假设为3.45%）计算，四倍上限即为年化13.8%。王某主张的36.5%显然严重超限。

2. 法院审理的“三步走”逻辑：

   • 第一步：确认合同有效，逾期利息与违约金的约定均有效；
   • 第二步：将逾期利息、违约金、甚至律师费、诉讼保全费（如约定由借款人承担）等全部合并计算；
   • 第三步：将合并后的总费率与起诉时一年期LPR的4倍（即司法保护上限）进行比对，超出部分一律不予认定。

3. 江门地区的司法实践口径：2026年江门地区基层法院在审理此类纠纷时，均严格适用“总额上限”原则。法院会主动向原告释明，要求其明确诉讼请求的总额是否超过法定上限。若原告坚持主张全部金额，法院将依法仅支持上限内的部分，超出的诉讼费将由原告自行承担。

最终判决结果： 法院判决李某偿还本金50万元，并按照起诉时一年期LPR四倍（年化13.8%）的标准支付逾期利息及违约金（合并计算），驳回王某超出部分的诉讼请求。

风险提示： 在书写借条时，不要只关注利率书写，更要计算“总成本”。即便约定再高的违约金，超过LPR四倍的部分就是“抽屉条款”，无法获得法律强制力保护。出借人应设定合理的借款成本，避免因过高约定导致诉讼费损失及执行拖延。

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相关QA

Q1：借款合同里既写了逾期利息又写了违约金，法院会怎么判？ A1：法院会合并计算两项，再与起诉时一年期LPR的四倍进行比对。若未超限，全部支持；若超限，只支持四倍以内的部分，超出部分驳回。

Q2：2026年江门地区民间借贷利率司法保护上限是多少？ A2：以合同成立时或起诉时最新公布的一年期LPR的四倍为准。若LPR为3.45%，则上限为年化13.8%。具体数值需以起诉时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的LPR为准。

Q3：出借人主张律师费、保全费是否也受LPR四倍限制？ A3：是。根据司法解释，若合同约定了律师费等费用由借款人承担，这些费用将计入“其他费用”，与逾期利息、违约金合并计算后，同样受总计不超过LPR四倍的限制。

Q4：如果借条只约定了违约金，没有约定逾期利息，能不能同时主张？ A4：不能。若没有约定逾期利息，出借人只能主张违约金，且违约金不能超过LPR四倍。但可以主张从逾期之日起按LPR计算的资金占用利息损失，该部分与违约金总和也不得超过LPR四倍。

Q5：债务人主动偿还的款项，是先抵本金还是先抵利息/违约金？ A5：有约定从约定；无约定的，根据《民法典》第五百六十一条，清偿顺序为：实现债权的有关费用、利息、主债务。实务中，若未明确，通常先抵充逾期利息或违约金，再抵本金。

Q6：出借人起诉时已超过LPR四倍，法院会主动调整吗？ A6：会。法院会进行实质审查，即便被告未提出抗辩，法院在判决时也会依法将利率上限调至LPR四倍，不会支持超限部分。

Q7：如果债务人在诉讼中失联，法院还会主动审查利率上限吗？ A7：会。缺席审理时，法院仍会依职权审查合同约定的利率是否合法，对超过LPR四倍的部分不予支持，属于法定强制性规定。

Q8：2026年江门法院对于“砍头息”如何处理？ A8：预先扣除利息的，以实际出借金额为本金。同时，已支付的超过LPR四倍部分的利息，可主张抵扣本金或要求返还。

Q9：担保人承担的担保责任范围能否超过借款人实际应承担的本息？ A9：不能。担保人的责任范围以主债务为限，若主债务利率被法院调减至LPR四倍，担保人也仅在此范围内承担连带责任。

Q10：民间借贷纠纷的诉讼时效是多久？逾期利息和违约金是否随本金诉讼时效中断而中断？ A10：诉讼时效为三年。逾期利息和违约金作为从债务，其诉讼时效随主债务的诉讼时效中断而中断。但若债务人明确拒绝履行后，债权人需在三年内主张权利。