襄阳交通事故中非医保用药免赔的举证责任解析

在交通事故赔偿案件中，保险公司常以“非医保用药”为由拒绝赔付部分医疗费，但这一抗辩能否成立，关键在于举证责任的分配。本文通过一起真实案例，揭示保险公司未完成举证义务时，法院如何认定其应承担不利后果，帮助受害者维权时明确索赔范围。

一、案情回顾：开车门撞人引发的赔偿争议

2018年12月，宁某驾驶小型客车（乘客李某乘坐后排）在襄阳市大庆东路公交站附近停车后，李某开车门时与同向行驶的张某驾驶的电动自行车相撞，致张某受伤。交警认定宁某负全责。张某住院28天，产生医疗费34900元。保险公司在交强险和商业三者险范围内应当赔偿，但其辩称“医疗费与交通事故无关用药及非医保用药其公司不认可”。法院最终判决保险公司全额赔付医疗费，未扣除非医保用药部分。

二、争议焦点：非医保用药免赔条款的举证责任

本案核心争议在于：保险公司主张非医保用药不赔，是否应当举证证明哪些费用属于非医保范围？

1. 保险公司的抗辩逻辑

保险公司依据商业三者险条款中关于“赔偿标准参照国家基本医疗保险标准”的免责条款，认为超出医保范围的用药属于免赔项目。但在本案中，保险公司仅口头提出异议，未提供任何证据（如医疗费清单对应的医保目录、鉴定意见等）证明哪些药品或治疗项目不属于医保范围。

2. 法院的裁判依据

判决书原文指出：

“被告财保襄阳分公司辩称……医疗费与交通事故无关用药及非医保用药其公司不认可，与交通事故无关用药，被告当然不承担赔偿责任；因其公司未提供非医保用药的证据，故被告财保襄阳分公司应承担不利的法律后果，对此本院不予采纳。”

法院明确两点：

与交通事故无关的用药，保险公司当然不赔，但需自行举证；
非医保用药的抗辩，保险公司同样必须提供证据（如具体哪些药品超出医保目录），否则推定全部医疗费属于合理必要费用。

3. 实务操作要点

受害者维权方法：收到保险公司非医保用药拒赔通知时，要求其出具书面证据（如医疗费审核报告、医保目录对照表）。若无法提供，可在诉讼中主张全额赔偿。
保险公司举证义务：依据《民事诉讼法》及保险合同约定，保险公司主张免责条款的，必须证明：
（1）免责条款已向投保人明确说明（含商业险保单背面未印刷条款的，视为未说明）；
（2）争议费用确实属于医保目录外且无合理性（如自费药代替可报销药）。
法院审查标准：如保险公司未提供证据，则直接认定其抗辩不成立。本案中，法院未对非医保用药进行鉴定或审查，因为举证责任在保险公司。