夫妻债务/2026-08-15

南京借款合同纠纷中夫妻共同债务认定的裁判规则与实务启示

汤井保律师

汤律师 | 江苏华域融和律师事务所高级合伙人核心领域：核心领域：工程类纠纷 | 借款合同纠纷 | 劳动合同纠纷| 不良资产处置| 重大商事法律服务 | 股权投资基金 | 跨境投融资 | 金融合规 | 政企协同法律服务汤律师执业年限15年，现任江苏华域融和律师事务所律师、高级合伙人，拥有十五年资本市场与重大商事领域复合型执业经验，长期深耕股权投资基金、跨境投融资、复杂商事法律业务，重点深耕金融不良资产处置领域，同时精研工程类纠纷、借款合同纠纷、劳动合同纠纷等民商事争议解决领域，兼具深厚的法律专业功底、精准的产业理解能力与丰富的争议解决实战经验。执业以来，持续为文创、新药研发、CRO、医疗健康管理、医疗大数据、智能建造、TMT、人工智能等前沿行业的基金机构与成长型企业，提供全周期、一体化的专业法律服务；为政府平台、国有企业、跨国企业及各类金融机构提供常年法律顾问及专项法律支持，在金融监管合规、外商投资准入、数据治理、知识产权商业化、国企改革、金融不良资产处置及工程类、借款合同、劳动合同等重大民商事争议解决方向积累了丰富的实务经验，成功办理相关纠纷案件百余件，有效维护当事人合法权益。金融不良资产处置专项法律服务汤律师为全国性股份制商业银行、本地城商行、本土农商行、国有控股银行等多家合作银行提供专属不良资产处置法律服务，累计为合作银行处理各类不良资产处置项目逾10起，具备丰富的实操经验与成熟的定制化解决方案，核心提供不良资产处置全链条法律服务，同时结合十余年银行信贷业务风控经验，实现“风险防控+不良化解”全链路法律服务，精准匹配合作银行资产质量管理与不良资产处置核心需求。全链条法律服务内容 1.前期尽职调查：开展权属核查、担保效力认定、资产现状调查等工作，出具专业法律意见书，为处置工作奠定法律基础； 2.中期方案拟定：针对不良资产包转让、单户资产清收、债转股、抵债资产处置等不同需求，拟定定制化法律处置方案，论证方案商业可行性与法律合规性； 3.后期风险把控：全程把控债权转让、资产交割等交易全环节法律风险，拟定全套相关法律文书；同时代理不良资产处置中的诉讼、仲裁、执行案件，推动债权高效清收。源头风险防控结合银行信贷业务风控经验，为合作银行提供不良资产源头防控、信贷投放风险前置核查服务，从源头降低不良资产产生概率，实现不良资产“事前防控、事中应对、事后化解”的全流程法律保障。民商事争议解决与常年法律顾问服务汤律师累计为数十家中央及地方金融机构、大型国企、外资企业及政府功能平台提供常年法律顾问或专项法律支持，深耕工程类纠纷、借款合同纠纷、劳动合同纠纷等核心争议领域，结合产业背景与法律实务，为当事人制定高效、务实的解决方案，办理金融类、涉外类、建设工程类、合同类、劳动类等重大民商事争议案件百余件，核心服务客户涵盖：前沿行业全周期法律服务案例汤律师聚焦前沿产业发展需求，为多家企业及基金机构提供关键阶段法律支持，代表性服务成果包括： 1.主导创新药企红筹架构搭建，提供港股上市前期全流程法律支持； 2.为北京科技企业、上海医疗健康企业、医疗健康品牌企业等主体设计股权融资交易方案，全程参与交割执行及投后治理体系搭建； 3.担任大型医疗集团对外投资决策委员会委员，参与企业重大并购与战略投资项目法律研判及方案设计； 4.作为核心法律顾问，为长三角区域多家市场化基金管理人、境外私募基金等机构提供全流程法律服务。社会职务与社会责任汤律师现任共青团主流报刊杂志社法律顾问，始终秉持法律人专业素养与社会责任，积极参与公益法律事务，为企业及劳动者提供专业法律指导，以专业法律服务助力社会法治建设。

一、开头：点题与核心价值

在民间借贷纠纷中，夫妻一方以个人名义所负债务是否构成夫妻共同债务，是司法实践中争议最为激烈的焦点之一。本文以（2015）宁民终字第3172号判决书为蓝本，深入剖析法院在借款合同纠纷中如何适用《婚姻法》及其司法解释认定夫妻共同债务，帮助债权人厘清举证路径，帮助债务人夫妻一方有效抗辩，从而在诉讼中把握主动权。

二、中间：分层解析——从案例看夫妻共同债务的认定方法与步骤

（一）第一步：明确举证责任分配——以“推定共同债务”为原则

根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。

在本案中，孙晓梅主张涉案借款发生于王娟与ＸＸ云婚姻关系存续期间，且王娟持续向他人借款后转借给夏儿公司，ＸＸ云对此知情。一审法院认为孙晓梅无证据证明ＸＸ云知晓借款，且借款未用于家庭日常生活，故认定为王娟个人债务。但二审法院纠正了这一观点，明确适用“推定共同债务”原则，将举证责任归于主张系个人债务的ＸＸ云一方。

实操方法：债权人应在诉讼中主动援引《婚姻法司法解释（二）》第二十四条，主张借款发生在夫妻关系存续期间，要求法院推定债务为夫妻共同债务。同时，债权人应尽可能提供证据证明借款收益用于家庭共同生活或经营，以强化推定的合理性。

（二）第二步：审查“家庭共同利益”的实质认定——利益共享与风险共担

二审法院指出：“本案所涉债务系王娟在婚姻存续期间为家庭共同利益而发生的经营性负债。”这一认定正是推翻一审判决的关键。法院综合考量了以下因素：

共同财产担保行为：ＸＸ云曾与王娟以夫妻共有房屋为夏儿公司向银行借款提供抵押担保（参见（2014）秦商初字第792号民事判决书），表明ＸＸ云对王娟的借贷行为知情且参与。
共同借贷行为：王娟以个人名义向南京银行贷款，ＸＸ云书面同意以共有房屋抵押，该债务被另案生效判决认定为夫妻共同债务，且双方均未上诉（参见（2014）玄商初字第852号民事判决书）。
资金流向与收益可能性：王娟多次借款后转借给夏儿公司，ＸＸ云的银行账户存在多笔资金往来，法院依据日常经验法则认定王娟从中获利具有高度盖然性，且该收益用于家庭消费（如女儿留学费用）。

实操方法：

债权人应全面收集夫妻共同财产、共同经营、共同担保等证据，包括但不限于：夫妻共同签署的担保合同、抵押登记文件、银行账户流水显示夫妻间资金往来、夫妻共同对外投资或经营记录等。
债务人一方（如ＸＸ云）若想抗辩，必须提供相反证据证明：借款系王娟个人行为，其本人不知情、未受益，且借款未用于家庭日常生活或经营。例如，提供工资收入证明、家庭消费明细、夫妻财产约定等。

（三）第三步：正确计算已付利息——超额利息可抵扣本金

本案另一争议焦点为利息计算。一审法院认定：王娟已付利息759501元，而涉案借款200万元按银行同期贷款利率四倍计算的利息截至2013年12月31日仅为57.4万元，超出部分185501元应抵扣本金。二审法院维持了这一认定，并进一步明确：孙晓梅主张70万元借款的利息，因借条未约定利息且双方已结算完毕，不予支持。

实操方法：

债权人应谨慎约定利息，并保留借条、转账凭证、利息支付记录等完整证据链。若利息约定超过法定上限（年利率24%），法院可能对超出部分不予支持，甚至抵扣本金。
债务人应主动提供已付利息的银行流水，计算总付息金额，并主张超出法定上限部分抵扣本金，以减少还款压力。

三、结尾：延展与引导

本案二审判决体现了司法实践对夫妻共同债务认定标准的深化：从机械适用“推定共同债务”原则，转向综合考量“家庭共同利益”的实质。这提醒债权人：在出借大额款项时，应尽量要求夫妻双方共同签字确认，若无法实现，则需收集借款用于夫妻共同经营或生活的证据。而对于债务人配偶一方，若确不知情且未受益，应积极举证（如财产独立、收入充足、无共同经营行为等），避免被认定为共同债务。

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