西安保险合同纠纷中驳回理赔请求未获支持的举证规则解析

在人身保险合同纠纷中，保险公司以“投保人未如实告知既往病史”为由拒绝理赔，是最常见的拒赔理由之一。很多受益人收到拒赔通知后，往往陷入被动，以为保险公司掌握了自己无法反驳的证据。然而，司法实践中，保险公司主张“带病投保”并非一旦提出即可免责，其必须承担完整的举证责任。本文以中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司与被上诉人窦志*保险合同纠纷一案（（2017）黑02民终2553号）为样本，深入剖析法院为何驳回保险公司“驳回理赔请求”的上诉主张，以及此类案件中当事人应当关注的痛点、证据规则和维权路径。

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一、案件基本事实：投保不足四个月，被保险人突发脑出血身故

2016年5月29日，窦志作为投保人，以其丈夫杜喜为被保险人，在平安人寿保险公司投保了“平安智悦人生终身寿险（万能型）”及系列附加险。其中：

• 主险及附加长险：智悦人生附加智悦重疾，基本保险金额100,000元；
• 附加一年期短险：健享人生A（2份）、住院日额07（5份）等；
• 身故保险金受益人为窦志*100%。

2016年9月27日，被保险人杜喜因脑出血病故，距离投保日期不到四个月。窦志随即向平安保险公司申请理赔，但平安保险公司于2016年12月29日出具《人身险理赔通知单》，以“被保险人在投保前存在疾病病史，投保人投保时未如实告知，严重影响本公司承保决定”为由，解除案涉保险合同，拒绝支付保险理赔款。

平安保险公司所依据的“病史”，是被保险人杜喜在住院病历中记载的“既往史”：高血压5年、冠心病5年、脑梗塞3年。但该记载并非源于任何一份此前的门诊记录、住院记录或体检报告，而是杜喜家属在入院治疗时向医生口头陈述的疾病史。

窦志*不服拒赔决定，向黑龙江省拜泉县人民法院提起诉讼，一审法院判决保险公司支付保险理赔金106,850元。平安保险公司不服，向齐齐哈尔市中级人民法院提起上诉，二审维持原判。

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二、争议焦点：保险公司仅凭病历中的“既往史”自述，能否认定投保人未尽如实告知义务？

本案的争议焦点非常清晰：保险公司能否以住院病历中“既往病史”一栏的记载，作为投保人未如实告知的直接证据，从而解除合同并拒赔？

关于这一点，一审法院和二审法院的态度高度一致：

1. 保险公司未能提供医疗方面的证据，证明被保险人杜喜*在投保前已经在医疗机构确诊患有高血压、冠心病、脑梗塞等严重疾病；
2. 病历中的“既往病史”系家属陈述，不能等同于医学诊断，更不能证明投保人“明知”自身存在严重疾病而故意隐瞒；
3. 在保险公司举证不足的前提下，其单方解除保险合同并拒绝赔偿的事由不能成立。

二审法院进一步指出，保险合同合法有效，保险事故已在保险期间内发生，平安保险公司应全面履行理赔义务。对其“死亡原因与其所隐瞒病史存在直接因果关系”的上诉理由，法院明确回应：没有充分医疗证据予以证明，不予支持。

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三、深度法理分析：保险公司主张“未如实告知”免责，必须跨过几道门槛？

（一）“如实告知义务”的法律依据

《中华人民共和国保险法》第十六条规定了投保人的如实告知义务：

“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”

同时，该条还规定：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

本案中，平安保险公司就是援引这一条主张解除合同、拒绝理赔。

（二）保险公司的举证责任链条

然而，“未如实告知”并不是保险公司一句口头主张就能成立的。在司法实践中，保险公司至少要完成以下闭环举证：

| 举证环节 | 具体内容 | |---|---| | 1. 保险公司曾就有无特定疾病进行询问 | 需提供投保单、健康告知问卷或电子投保流程记录，证明其询问过相关问题 | | 2. 投保人存在虚假告知或隐瞒 | 需提供投保人填写的告知内容与被保险人真实健康状况之间的差异 | | 3. 被保险人在投保前确实患有相关疾病 | 需提供正规医疗机构的诊断证明、门诊/住院病历、体检报告、影像学检查结果等客观医疗证据 | | 4. 未告知事项足以影响承保决定 | 需证明如果知晓真实情况，其将拒绝承保或提高保险费率 | | 5. 未告知与保险事故之间有因果关系 | 尤其对“因重大过失未告知”的情形，需证明隐瞒的疾病与发生的保险事故存在严重关联 |

本案中，平安保险公司在第3个环节就卡住了：它手里只有一个住院病历的“既往史”记载，没有提供任何投保前的医疗诊断记录。而这唯一的“证据”，还是家属在抢救过程中向医生口头叙述的，连杜喜*本人是否认可都不清楚。

（三）病历中的“既往病史”记载能否作为有效证据？

这是本案最核心的法律问题，也是实务中最容易引起误解的地方。

1. 病历记载的性质：入院记录中的“既往史”，是医务人员根据患者或家属口述整理的主观病史资料，属于主诉性质的陈述，并非经过检查、化验后得出的医学诊断结论。虽然病历属于书证，具有形式上的证明力，但“患者说自己有高血压5年”和“医院诊断患者患有高血压5年”是两回事。

2. “自认”不成立：平安保险公司在上诉中指出，该既往病史系杜喜*家属向医生叙述的，构成法律上的“自认”。这一观点并未被法院采纳。因为：

   • 家属在就医场景下向医生陈述病情，其目的是配合治疗，并非为保险理赔而作出的意思表示；
   • 该陈述是否真实、准确，家属是否具备医学判断能力，均无法核实；
   • 法律上的“自认”是指诉讼中对己方不利事实的承认，家属向医生所作的陈述不属此范畴。

3. 不能倒推“投保人明知” ：即使杜喜确实曾经患有高血压、冠心病等疾病，也需要进一步证明杜喜本人清楚自己的病情。很多患者因缺乏体检意识、经济原因未规范就医，或仅凭感觉认为“小毛病不算病”，难言构成“故意隐瞒”。

（四）“足以影响承保决定”的证明标准

退一步讲，即使保险公司证明了被保险人投保前患有疾病，还需要证明该疾病信息“足以影响承保决定”。实践中，保险公司通常以“若如实告知将拒保”为由主张免责，但必须提供该险种的核保手册、核保规则或精算数据作为制度依据。仅仅口头主张“严重影响了承保决定”，或者拿出一份笼统的声明，远远不够。

本案中，平安保险公司既没有提交核保依据，也没有提交专业的医疗鉴定意见，法院自然难以支持其主张。

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四、透过本案看当事人的痛点：拒赔之后，受益人该如何应对？

痛点一：保险公司以“既往病史未告知”拒赔，受益人感到无力反驳

很多受益人在收到拒赔通知后，被“未如实告知”几个字吓住，觉得保险公司肯定查到了什么。但实际上，保险公司的拒赔决定只是一纸单方通知，并非终局裁决。受益人完全可以要求保险公司披露其掌握的证据材料，并据此判断拒赔理由是否成立。

痛点二：家属在抢救时随口说的“既往史”，成为拒赔的把柄

这是本案中最值得深思的细节。杜喜*因脑出血入院抢救，家属情急之下向医生陈述“有高血压、冠心病史”，这本是配合治疗的正常行为。却在保险公司手中变成了“带病投保”的“铁证”。好在两审法院均准确识别了这类证据的局限，避免了受益人因医疗场景下的陈述而丧失理赔权益。但现实中，类似情况并非每次都会如此幸运。如果病历中记载的既往史较为具体、详细，并伴有用药史、手术史等客观细节，法院也可能认定其具有较强证明力。因此，投保人在填写健康告知时，切不可存在侥幸心理，避免授人以柄。

痛点三：诉讼周期长，受益人在经济上承受巨大压力

从一审到二审，本案经过了数月时间。保险理赔本身是为了填补损失、提供保障，一旦进入诉讼程序，受益人往往面临经济和精神的双重压力。本案中，窦志*的一审诉讼费为3,840元（减半收取1,920元），保险公司还要承担二审案件受理费2,437元。这些成本虽然最终由败诉方承担，但受益人前期仍需垫付。建议大额人身保险合同纠纷的当事人，及时咨询专业律师，评估证据状况，做好充分准备。

痛点四：保险公司“宽进严赔”引发信任危机

本案中，投保人于2016年5月29日投保，同年9月被保险人发病身故，保险公司既不对被保险人做体检，也不对投保人的健康告知进行核验，而是等到理赔时才调取病历、翻出“既往史”拒赔。这种操作模式在保险行业内并不罕见。法院的判决在一定程度上对保险公司的这种模式起到了纠偏作用，强调保险人应在承保时尽到审慎核保义务，而非事后以证据上的“模糊地带”转嫁商业风险。

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五、法院判决：何为“最大诚信原则”的真正内涵？

一审法院在判决中特别强调，平安保险公司在举证不足的前提下单方解约并拒赔，违反了保险履约的最大诚信原则。这一点在法理上值得深入阐释。

保险合同是最大诚信合同，最大诚信原则约束的是合同双方，而非仅对投保人一方设定义务。投保人有如实告知义务，保险人则负有审慎核保义务和明确说明义务。如果保险人为了抢占市场，在核保环节放松标准，对所有投保人“来者不拒”，却在出险后从严审查、寻找拒赔理由，这本身就是对最大诚信原则的破坏。

另外，保险法第十六条还设置了“二年不可抗辩期”规则：自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。但如果被保险人在合同成立后两年内死亡，保险公司仍然可以主张未如实告知并解除合同。因此，并非所有未如实告知都能被两年条款“豁免”。本案中，合同成立不足四个月便出险，属于不可抗辩期内，保险公司本有机会通过举证胜诉，但其证据短板决定了败诉的结果。

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六、实务启示与操作建议

（一）对保险公司的启示

1. 完善投保环节的询问与留痕：无论是线上投保还是线下签单，健康告知问卷应清晰、具体、可追溯。对于被保险人年龄较大、保额较高的保单，应主动安排体检或健康核验。
2. 拒赔必须有完整证据链：不能仅凭病历记载的“既往病史”一栏作出拒赔决定。应当调取被保险人此前的门诊记录、住院记录、医保报销记录、购药记录、体检报告等客观材料，形成相互印证的证据链。
3. 规范拒赔决策程序：建立法律审核机制，对于证据不充分的拒赔案件，应在前期有效识别风险，避免进入诉讼后败诉并承担诉讼费。

（二）对投保人、受益人的建议

1. 如实填写健康告知，切勿听从业务员“全填否”的误导：在投保时，对于健康问卷中明确询问的疾病种类、住院记录、检查异常等项目，应当逐项如实回应。宁可因告知而被拒保、加费、除外承保，也不要带病投保，为日后理赔埋下隐患。
2. 保存完整的投保过程资料：包括投保单复印件、健康告知问卷、电子投保流程截图、业务员的沟通记录等。如果业务员在投保时曾经指导投保人“不用告知”“不影响理赔”，该证据在诉讼中会对保险公司产生重大不利影响。
3. 收到拒赔通知后冷静分析拒赔理由：重点审查保险公司所称的“既往病史”是否有客观医疗证据支持。如果对方仅凭病历主诉或推测性语言拒赔，受益人完全有理由通过诉讼维权。
4. 及时启动法律程序：人身保险合同纠纷诉讼时效为三年，自受益人知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。不要因反复协商而错过时效，也不要因保险公司的“强大”而放弃合法的赔偿请求权。

（三）对律师同行的建议

代理此类案件时，应当重点围绕以下方向开展工作：

• 调取保险公司在承保时使用的投保单、健康告知书和核保手册；
• 向医疗机构调取被保险人的完整病历，核实“既往病史”的来源；
• 在证据不足时，就因果关系、疾病知晓可能性等问题申请司法鉴定；
• 利用保险法第十六条的举证责任分配规则，要求保险公司对“足以影响承保决定”承担证明责任。

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七、结语

保险合同纠纷从来不只是冰冷的条款之争，背后往往是家庭成员的身故与亲人的无助。在法律的天平上，任何一方的主张都需要证据支撑。保险公司主张“驳回理赔请求”，不能靠家属在抢救室里的几句话；受益人争取应得的保障，也不应在保险公司的强势拒赔中退缩。个案中，法院用一纸判决捍卫了诚信投保人及其受益人的合法权益，也为保险公司敲响了警钟：核保的疏忽，不能转嫁给索赔的当事人。

许建树，陕西博纳新律师事务所。

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八、附：保险合同纠纷“驳回理赔请求”相关常见咨询问答

Q1：保险公司以“未如实告知既往病史”为由拒赔，受益人应该怎么办？ A：首先要求保险公司出具书面拒赔通知，并说明拒赔的具体事实和证据；其次核对投保时的健康告知问卷与实际病历资料；如果保险公司仅有病历主诉而无客观医疗诊断证据，可委托律师提起诉讼，要求保险公司承担举证不能的后果。

Q2：保险公司主张病历中“既往史”记载构成自认，是否成立？ A：不成立。病历中的“既往病史”是患者或家属向医生所作的主诉性陈述，目的是配合医疗救治，并非在保险理赔或诉讼中对自己不利事实的承认，不能直接作为保险公司拒赔的充分依据。

Q3：保险公司拒赔时，由谁承担举证责任？ A：保险公司。依据《保险法》第十六条及《民事诉讼法》第六十四条，主张投保人未如实告知并拒赔的保险公司，应当就该事实承担举证责任，且举证需达到高度盖然性的证明标准，而不仅仅是合理怀疑。

Q4：投保时没有如实告知高血压，保险公司一定能解除合同吗？ A：不一定。保险公司需证明其在投保时曾就高血压病史进行过明确询问、投保人存在虚假告知、该疾病足以影响承保决定，并且通常还需证明该未告知与保险事故发生存在关联。若无法举证，解除合同和拒赔均得不到法院支持。

Q5：保险合同纠纷的诉讼时效是多久？ A：三年。自受益人知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。若超过诉讼时效且无中止、中断事由，法院将可能不支持诉讼请求。

Q6：投保人带病投保，但合同已超过两年，保险公司还能拒赔吗？ A：按《保险法》第十六条的两年不可抗辩规则，合同成立超过两年后，保险公司不得以未如实告知为由解除合同。但若属于投保人故意欺诈且保险事故发生于两年内，保险公司仍可能在特定情形下行使解除权。

Q7：西安地区的保险合同纠纷案件一般由哪个法院管辖？ A：保险合同纠纷一般由被告住所地或者保险标的物所在地人民法院管辖。人身保险合同纠纷还可由被保险人住所地法院管辖。西安市内各基层法院（如西安市雁塔区人民法院）对保险合同纠纷有管辖权，具体需结合被告住所地或者被保险人住所地确定。

Q8：被保险人死亡后，受益人向保险公司申请理赔需要准备哪些材料？ A：通常需要保险合同、投保人及被保险人的身份证明、被保险人死亡证明、户籍注销证明，以及医疗机构出具的死亡诊断书或病历资料，如涉及意外身故还需提供相关事故证明材料。

Q9：保险公司理赔调查一般会调查哪些内容？ A：主要包括被保险人的就医记录、住院病历、门诊记录、体检报告、医保报销记录、商业保险投保理赔记录等，必要时还会走访被保险人的工作单位或村居社区，核实既往健康状况。

Q10：健康告知问卷中询问的疾病事项是否必须全部回答？ A：如实告知义务以保险公司询问为前提。凡是健康告知问卷中明确提出询问的事项，投保人均应如实回答；对于未被询问的事项，投保人一般无须主动披露。

Q11：业务员说“小毛病不用告知”，出险后保险公司拒赔，责任由谁承担？ A：如果业务员为使保单顺利成交而故意诱导投保人隐瞒健康信息，属于保险代理人展业过错，其法律后果可能由保险公司承担。投保人应提交与业务员的沟通记录、聊天截图或录音等证据，主张保险公司不得以此拒赔。

Q12：等待期内出险，保险公司是否承担赔偿责任？ A：等待期（观察期）条款属于保险合同的约定，通常重大疾病保险和医疗保险设有90天或180天等待期。等待期内初次发生合同约定疾病或症状的，保险公司一般不予赔付，但应退还保费或按约定处理。具体需查看所购保险条款中的等待期约定。

Q13：意外伤害险中被保险人因疾病死亡，是否属于保险责任？ A：不属于。意外伤害险仅承保因外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事件导致的身故或残疾。因脑出血等疾病导致的身故，属于疾病死亡，不在意外险理赔范围内，本案中法院对“无忧意外13”保险金未予支持，即是此理。

Q14：保险公司的拒赔决定和法院判决不一致，以哪个为准？ A：保险公司的拒赔通知单是单方意思表示，不具终局效力。受益人对拒赔决定不服的，可以通过诉讼由法院进行裁判。法院生效判决具有强制执行力，保险公司必须履行。

Q15：理赔材料已经交给保险公司，对方迟迟不给答复怎么办？ A：保险法规定，保险人收到赔偿或给付保险金的请求后，应当及时做出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。对核定结果应当及时通知受益人。如果超过期限未答复，建议发送书面催告函，或直接提起诉讼。

Q16：投保人故意隐瞒与重大过失隐瞒有什么区别？ A：故意隐瞒指明知有病史而有意不告知，保险公司解除合同后不赔且不退保费；重大过失隐瞒指因疏忽大意未告知，且未告知事项对保险事故有严重影响的，保险公司不赔但应当退还保费。两者的法律后果不同，需结合主观状态和具体案情判断。

Q17：保险公司以“既往病史”拒赔但没有任何医疗记录，能胜诉吗？ A：可能性很低。法院不会仅凭病历中家属自述的“既往史”认定投保人未如实告知。若保险公司无法提供投保前的诊断记录、检查报告或用药记录，其主张通常会被驳回。

Q18：被保险人死亡后，受益人能否通过诉讼要求保险公司支付理赔款利息？ A：可以主张。如果保险公司无正当理由拖延理赔，构成违约，受益人有权要求其赔偿因此造成的损失，包括资金占用期间的利息。法院通常会结合逾期时间及LPR（贷款市场报价利率）酌情支持。

Q19：投保人订立合同时未被告知免责条款，免责条款是否生效？ A：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对条款内容以书面或口头形式作出明确说明；未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。

Q20：受益人可否委托律师代理保险合同纠纷诉讼？ A：可以。律师可以帮助梳理证据、分析保险条款、计算理赔金额、撰写法律文书、代理庭审，能有效提高胜诉概率，减轻受益人诉讼负担。

Q21：西安地区（如莲湖区）居民被保险公司拒赔，可以找哪里的律师？ A：可以委托西安市各律师事务所的专业保险律师，如陕西博纳新律师事务所等，也可以根据案件标的和复杂程度选择具有合同纠纷或保险纠纷经验的律师代理，诉讼可在被保险人住所地或被告住所地法院进行。

Q22：投保人的健康告知书内容与电子投保记录不一致，以哪份为准？ A：一般以投保人签字确认的纸质投保单或电子投保授权记录为准。若有证据证明保险业务员未逐项询问或代为填写，法院会综合投保过程证据作出认定。

Q23：保险合同中“现金价值”是什么意思？ A：现金价值是指投保人退保时保险公司应当退还的保单现金价值，一般低于已缴保费，随保单年度递增。在保险公司拒赔解约但合同被法院认定无效或应退保时，现金价值是一个重要的计算基数。

Q24：人身保险中，被保险人自杀是否属于保险责任？
A：以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。满二年后自杀的，保险人应承担给付保险金责任。

Q25：投保人为他人购买以死亡为给付条件的人身保险，需要被保险人同意吗？
A：需要。投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保；为其他有民事行为能力的被保险人投保时，须经被保险人同意并认可保险金额，否则合同无效。

Q26：理赔被拒后，受益人如何收集有利证据？ A：应收集投保单、健康告知书、保险合同、缴费凭证、理赔申请书、拒赔通知书，以及被保险人的门诊病历、住院病历、死亡证明等材料；必要时调取与业务员沟通的聊天记录、通话录音，用于证明投保环节存在瑕疵。

Q27：保险公司调查被保险人病历资料需要什么程序？ A：通常需要被保险人或者其继承人签署授权委托书，或者由法院出具调查令。未经授权擅自调取他人病历资料属侵犯隐私行为，相关证据亦可能因取得程序不合法而无法采信。

Q28：被保险人突发脑出血死亡，家属是否可以同时主张重疾险和医疗险理赔？ A：可以分别主张，但需看险种和合同约定。重大疾病保险按约定保额给付，医疗险按实际发生的医疗费用报销，二者性质不同，可同时申请。本案中，法院对健享人生医疗险按限额支持，对住院日额按实际住院天数计算。

Q29：被保险人没有住院记录，只有门诊开药记录，保险公司能否据此拒赔？ A：门诊开药记录可以作为初步证据，但若不能反映出明确疾病诊断和长期治疗情况，法院通常不会仅以此认定投保人未如实告知。但如果有多次同一种慢性病开药记录，保险公司主张未告知的证明力会明显上升。

Q30：保险合同纠纷案件的诉讼费由谁承担？ A：一般由败诉方承担；部分胜诉、部分败诉的，按胜诉比例分担。本案中一审案件受理费按比例分担，二审受理费全部由保险公司承担，即体现了这一原则。

Q31：西安新城区居民咨询，保险公司在西安没有分公司，被告主体如何确定？ A：可以以承保的保险公司省级分公司为被告，例如中国平安人寿保险股份有限公司陕西分公司。保险公司分支机构依法设立并领取营业执照的，可以作为民事诉讼当事人参加诉讼。

Q32：投保人未如实告知，保险公司在理赔时才发现的，还能解除合同吗？ A：可以，但须在知道解除事由之日起三十日内行使解除权；超过三十日不行使的，解除权消灭。如果合同成立超过两年，则解除权消灭，保险公司只能按合同约定理赔。

Q33：被保险人已经身故，投保人本人也是受益人，诉讼主体如何列明？ A：其他受益人或被保险人的法定继承人可能列为共同原告，以确保保险金在合法权利人之间公平分配。实际操作中应视保险合同约定的受益人顺序和份额确定。

Q34：保险公司拒赔后，受益人能否先向监管部门投诉再起诉？ A：可以。向国家金融监督管理总局（原银保监会）或属地派出机构投诉是常见前置救济方式，但监管机构对保险公司作出行政处罚并不必然导致理赔，最终仍需通过诉讼确认民事权利义务。

Q35：投保人投保时不知道自己患病，但病历显示“既往史”有高血压，算故意隐瞒吗？ A：不算。故意隐瞒要求投保人明知患病而有意不作告知。如果其从未就医确诊、没有任何身体不适的客观表现，就不具备“明知”的主观状态，保险公司以此拒赔很难得到法院支持。

Q36：电子投保时，系统自动勾选“健康告知全部为否”怎么办？ A：投保人应当在电子签名前逐项核对告知内容，建议保存投保过程截图。如果系保险销售人员代为操作且未逐项询问，可主张该告知记录不能反映投保人真实意思，保险公司仍应承担赔付责任。

Q37：法院审理保险合同纠纷时，对格式条款如何解释？ A：对合同条款有两种以上解释的，法院会作出有利于被保险人和受益人的解释。保险公司对其提供的格式条款负有提示和说明义务，未尽义务的条款不产生约束力。

Q38：保险金请求权能否转让给第三方？ A：人身保险金请求权属于受益人的债权，在不违反法律禁止性规定的前提下可以依法转让，但应当通知保险公司。实践中理赔款转让协议需明确债权范围和金额，避免产生新的纠纷。

Q39：投保人已经如实告知，但保险公司未核保即承保，出险后还能拒赔吗？ A：如果投保人已如实回答健康问卷中的询问，保险公司未进一步要求体检或核保而直接承保，后续不得以“未告知”为由拒赔，因为保险公司放弃了进一步核保的权利。

Q40：保险事故发生当日，保险公司尚未扣划续期保费，合同是否有效？ A：若保险合同约定宽限期内未缴费效力中止，发生保险事故时是否赔付需视宽限期是否经过、合同是否中止或解除而定。一般情况下宽限期内发生事故，保险公司仍应承担保险责任，但会扣除欠缴保费。