南京借款人去世继承人放弃继承，巨额房贷谁来还？
汤井保律师
汤律师 | 江苏华域融和律师事务所 高级合伙人 核心领域：核心领域： 工程类纠纷 | 借款合同纠纷 | 劳动合同纠纷| 不良资产处置| 重大商事法律服务 | 股权投资基金 | 跨境投融资 | 金融合规 | 政企协同法律服务 汤律师执业年限15年，现任江苏华域融和律师事务所律师、高级合伙人，拥有十五年资本市场与重大商事领域复合型执业经验，长期深耕股权投资基金、跨境投融资、复杂商事法律业务，重点深耕金融不良资产处置领域，同时精研工程类纠纷、借款合同纠纷、劳动合同纠纷等民商事争议解决领域，兼具深厚的法律专业功底、精准的产业理解能力与丰富的争议解决实战经验。执业以来，持续为文创、新药研发、CRO、医疗健康管理、医疗大数据、智能建造、TMT、人工智能等前沿行业的基金机构与成长型企业，提供全周期、一体化的专业法律服务；为政府平台、国有企业、跨国企业及各类金融机构提供常年法律顾问及专项法律支持，在金融监管合规、外商投资准入、数据治理、知识产权商业化、国企改革、金融不良资产处置及工程类、借款合同、劳动合同等重大民商事争议解决方向积累了丰富的实务经验，成功办理相关纠纷案件百余件，有效维护当事人合法权益。 金融不良资产处置专项法律服务 汤律师为全国性股份制商业银行、本地城商行、本土农商行、国有控股银行等多家合作银行提供专属不良资产处置法律服务，累计为合作银行处理各类不良资产处置项目逾10起，具备丰富的实操经验与成熟的定制化解决方案，核心提供不良资产处置全链条法律服务，同时结合十余年银行信贷业务风控经验，实现“风险防控+不良化解”全链路法律服务，精准匹配合作银行资产质量管理与不良资产处置核心需求。 全链条法律服务内容 1.前期尽职调查：开展权属核查、担保效力认定、资产现状调查等工作，出具专业法律意见书，为处置工作奠定法律基础； 2.中期方案拟定：针对不良资产包转让、单户资产清收、债转股、抵债资产处置等不同需求，拟定定制化法律处置方案，论证方案商业可行性与法律合规性； 3.后期风险把控：全程把控债权转让、资产交割等交易全环节法律风险，拟定全套相关法律文书；同时代理不良资产处置中的诉讼、仲裁、执行案件，推动债权高效清收。 源头风险防控 结合银行信贷业务风控经验，为合作银行提供不良资产源头防控、信贷投放风险前置核查服务，从源头降低不良资产产生概率，实现不良资产“事前防控、事中应对、事后化解”的全流程法律保障。 民商事争议解决与常年法律顾问服务 汤律师累计为数十家中央及地方金融机构、大型国企、外资企业及政府功能平台提供常年法律顾问或专项法律支持，深耕工程类纠纷、借款合同纠纷、劳动合同纠纷等核心争议领域，结合产业背景与法律实务，为当事人制定高效、务实的解决方案，办理金融类、涉外类、建设工程类、合同类、劳动类等重大民商事争议案件百余件，核心服务客户涵盖： 前沿行业全周期法律服务案例 汤律师聚焦前沿产业发展需求，为多家企业及基金机构提供关键阶段法律支持，代表性服务成果包括： 1.主导创新药企红筹架构搭建，提供港股上市前期全流程法律支持； 2.为北京科技企业、上海医疗健康企业、医疗健康品牌企业等主体设计股权融资交易方案，全程参与交割执行及投后治理体系搭建； 3.担任大型医疗集团对外投资决策委员会委员，参与企业重大并购与战略投资项目法律研判及方案设计； 4.作为核心法律顾问，为长三角区域多家市场化基金管理人、境外私募基金等机构提供全流程法律服务。 社会职务与社会责任 汤律师现任共青团主流报刊杂志社法律顾问，始终秉持法律人专业素养与社会责任，积极参与公益法律事务，为企业及劳动者提供专业法律指导，以专业法律服务助力社会法治建设。
案件索引：江苏省南京市秦淮区人民法院（2023）苏0104民初15764号民事判决书
引言：当“人没了”与“债未清”相遇
在金融借款合同纠纷中，最让银行头疼、也让继承人焦虑的情形，莫过于借款人突然去世，房贷还没还完。更麻烦的是，继承人为了“避债”，往往选择放弃继承。那么问题来了：继承人放弃继承，是不是就可以彻底“甩锅”？银行还能不能追回贷款？抵押的房子还能不能拍卖？
南京市秦淮区人民法院近期审结的一起金融借款合同纠纷案，给了我们非常清晰且具有参考价值的答案。借款人侯某去世后，其妻子、女儿、母亲均声明放弃继承，但银行依然通过诉讼成功追索近170万元贷款本金及利息，并且对抵押房产主张了优先受偿权。这起案件，值得每一位签订过个人购房借款合同的家庭仔细阅读。
一、案件基本事实：一笔213万房贷，还了6年，人却走了
2016年5月，侯某与妻子吴某甲共同向某银行光华支行申请个人住房贷款，贷款金额213万元，期限240个月（20年），还款方式为等额本息。吴某甲在《个人信贷业务申请表》及《个人抵（质）押担保声明书》中签字，明确承诺该贷款为夫妻双方共同债务，并自愿履行共同还款义务。
2016年7月6日，侯某与银行签订《个人购房借款合同》和《南京市江宁区房地产抵押合同》，以位于南京市江宁区秣陵街道某室（含跃层） 的房产为这笔贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，银行领取了他项权证。
2016年7月14日，银行如约放款。此后侯某按月还款，一切正常。
然而天有不测风云。2022年5月31日，侯某死亡。自2022年5月起，这笔贷款开始逾期。截至2024年1月15日，已拖欠借款本金1694130.06元，利息、罚息及复利合计121688.63元。
侯某的第一顺位继承人为：妻子吴某甲、女儿吴某乙、母亲郑某。三人均向公证处出具了《放弃继承权声明书》，明确放弃对侯某遗产的继承。其中郑某还通过视频录像再次确认了放弃的意思。
银行无奈之下，将三人诉至南京市秦淮区人民法院，要求：吴某甲提前偿还全部剩余贷款本息；三继承人在继承遗产范围内承担连带清偿责任；银行对抵押房产行使优先受偿权。
二、本案核心法律争议焦点
（一）焦点一：借款人去世，贷款合同是否自动“一笔勾销”？
很多借款人亲属存在一个认识误区：“人都不在了，债是不是就没了？”
答案是否定的。根据民法典相关规定，借款合同并不因一方当事人死亡而自动终止。借款人死亡后，其遗产应当首先用于清偿其生前所负债务。银行作为债权人，有权要求借款人的继承人以所得遗产实际价值为限，清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。
本案中，法院明确认定：侯某与银行签订的《个人购房借款合同》合法有效，银行已依约发放贷款，侯某应按约还款。侯某死亡后，银行有权依据合同约定宣布贷款提前到期，要求清偿全部剩余本金、利息、罚息及复利。
（二）焦点二：继承人放弃继承，是否等于“万无一失”？
这是本案最引人关注的部分。
根据《中华人民共和国民法典》第一千一百二十四条：
“继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，以书面形式作出放弃继承的表示；没有表示的，视为接受继承。”
第一千一百六十一条：
“继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负清偿责任。”
本案中，吴某甲、吴某乙、郑某均明确表示放弃继承，因此法院认定：三人不负有以所得侯某遗产实际价值为限清偿案涉债务的责任，即不支持银行要求三人作为继承人在继承遗产范围内承担连带清偿责任的诉请。
但是，请注意判决书的“但是”部分：
法院同时指出：吴某甲、吴某乙、郑某作为侯某遗产的保管人，应当妥善保管被继承人的遗产，并依法处理被继承人的债权债务，以被继承人侯某的遗产向债权人清偿债务。
也就是说：放弃继承，放弃的是“以自己财产还债”的责任，而不是“用遗产还债”的义务。 遗产仍然要先用来还债，继承人不能一边放弃继承，一边实际占有、控制遗产而不配合清偿。这一点，是许多继承人容易踩的坑。
（三）焦点三：妻子吴某甲，为何必须“自掏腰包”还债？
本案判决结果中，最核心的一项责任落在了吴某甲头上——她需要以个人财产清偿全部剩余贷款本息及律师费。
原因在于：吴某甲在2016年申请贷款时，签署了个人信贷业务申请表和《个人抵（质）押担保声明书》，其中明确载明：
“借款人配偶知晓且同意借款人在某银行办理此贷款业务，承诺该贷款为夫妻双方共同债务，并自愿履行共同还款义务。”
这句话在法律上意味着什么？意味着吴某甲不仅是以“配偶身份”签字，而是以共同还款人的身份作出了债务加入的承诺。这份承诺不因侯某死亡而失效，也不因吴某甲放弃继承而消灭。
放弃继承，放弃的是“继承人的责任”；但吴某甲同时是“共同还款人”，这一身份带来的债务是独立的、不可放弃的。
法院据此判决：吴某甲作为共同还款人，应对侯某的案涉债务承担共同还款责任。
这是本案给所有房贷“共签人”敲响的警钟：签字即责任，承诺即义务。
（四）焦点四：银行对抵押房产的优先受偿权，如何实现？
侯某生前以案涉江宁区房产为贷款设定了抵押，并办理了抵押登记。根据《民法典》第三百九十四条、第四百零二条，抵押权已经依法设立并生效。
法院判决：如吴某甲及遗产保管人不履行判决确定的还款义务，银行有权依法处置位于南京市江宁区某室（含跃层） 的不动产，并以该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。
通俗地说：无论继承人是否放弃继承，设定了抵押的房产都跑不掉。 银行是抵押权人，享有优先受偿权，可以申请法院强制执行，对抵押房产进行司法拍卖，用拍卖款优先偿还银行贷款。剩余部分才作为遗产处理。
三、判决结果一览
南京市秦淮区人民法院最终判决如下：
- 吴某甲于判决生效之日起十日内，向银行支付借款本金1694130.06元及利息、罚息、复利（截至2024年1月15日为121688.63元，此后按合同约定继续计算至实际清偿之日）；
- 吴某甲支付银行律师费15094.78元；
- 吴某甲、吴某乙、郑某以所保管的侯某遗产实际价值为限，对上述第一、二项债务承担还款责任；
- 如不履行上述义务，银行有权对江宁区秣陵街道某室（含跃层） 房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；
- 驳回银行的其他诉讼请求（即驳回要求三继承人在“继承遗产范围内”承担连带清偿责任的诉请）。
此外，案件受理费10548元、保全费5000元，由吴某甲及遗产保管人负担。
四、案例启示：普通人必须知道的三件事
1. “放弃继承”不是“万能挡箭牌”
许多继承人以为，只要去公证处做个放弃继承公证，就可以“人债两清”。但从本案看，放弃继承后，继承人依然可能被起诉，依然要作为遗产保管人配合清偿债务。如果继承人实际占有了遗产（比如住在遗留下的房子里），却拒绝配合处置，法院同样可以强制执行抵押房产。
更关键的是：放弃继承的意思表示必须在遗产处理前以书面形式作出。如果继承人已经实际接管、分配、使用了遗产，再主张放弃继承，法院很可能不予支持。
2. 配偶签字“共同还款承诺书”，等于“跑不掉”
本案中吴某甲最大的“失误”，是当年在《个人信贷业务申请表》和《个人抵（质）押担保声明书》上签了字，承诺“共同还款”。这一签，导致她在丈夫去世后，即使放弃继承，依然要以个人财产承担全部债务。
提醒所有购房者： 如果你作为配偶在贷款文件上签字，无论是否登记为房产共有人，都极有可能被认定为共同债务人。银行在追讨贷款时，会直接起诉你个人，而不是先执行遗产。
3. 抵押房产一定会被处置，不要心存侥幸
房贷是长期贷款，银行风控的核心就是抵押物。只要抵押登记合法有效，银行的优先受偿权就牢不可破。即便市场波动、房价下跌，银行也可以通过司法拍卖、变卖等方式实现债权。借款人去世、继承人放弃继承，都不影响抵押权的行使。
如果继承人想保留房产，唯一可行路径是：主动与银行协商，代为清偿债务或达成和解，而不是消极等待法院拍卖。
五、结语
这起案件，是金融借款合同纠纷领域的一个经典样本。它让我们清楚地看到：死亡不是债务的终点，放弃继承也不是责任的终点。 在法治社会，每一份合同都意味着承诺，每一次签字都伴随着责任。
对于继承人而言，面对逝者的债务，最好的选择是：冷静面对，及时清点遗产，主动与银行沟通，在法律框架内妥善处理。逃避和拖延，只会让债务不断累积罚息、复利，最终损失的还是遗产价值。
记住：遗产是用来还债的，抵押物是用来担保的，签字是用来履约的。
汤井保，江苏华域融和律师事务所。
附：金融借款合同纠纷常见法律问答（南京地区）
Q1：在南京，借款人去世后，继承人放弃继承，银行还能起诉要求还钱吗？ A1：可以起诉。即使继承人放弃继承，银行仍有权起诉主张以遗产清偿债务。南京市秦淮区人民法院在本案中即受理了银行对放弃继承人的起诉，并判决继承人作为遗产保管人以遗产实际价值为限配合清偿。放弃继承后，继承人不再以个人财产承担债务，但遗产仍需先用于偿债。
Q2：我父亲在南京江宁区有一套抵押给银行的房子，他去世后我放弃了继承，银行还能拍卖这套房子吗？ A2：能。抵押权是物权，不因借款人死亡或继承人放弃继承而消灭。银行作为抵押权人，在债务人逾期不还款时，有权申请法院拍卖、变卖抵押房产，就所得价款优先受偿。本案中，江宁区秣陵街道的房产即被判令可用于折价、拍卖或变卖。
Q3：在南京，丈夫去世后，妻子放弃继承还需要承担房贷还款责任吗？ A3：不一定。如果妻子当年在贷款文件上签过“共同还款承诺书”或类似文件，放弃继承不影响其作为共同还款人的还款义务。本案中吴某甲即因签署个人信贷业务申请表和抵质押担保声明书，被判决以个人财产承担全部还款责任。如果从未签署任何承诺，则放弃继承后一般无需以个人财产还债。
Q4：南京市秦淮区法院和江宁区法院对金融借款合同纠纷的管辖权如何确定？ A4：一般按合同约定或被告住所地确定。本案系秦淮区法院受理，是因为贷款合同中约定了管辖条款。实践中，南京地区的金融借款合同纠纷可能由借款人住所地、抵押物所在地或合同签订地法院管辖。具体以合同约定和法律规定为准。
Q5：在南京办理放弃继承公证，需要带什么材料？大概多久能办完？ A5：一般需要被继承人的死亡证明、身份证、户口簿、遗产凭证（如房产证、车位证）、继承人的身份证明、与继承人的关系证明等。南京市各公证处（如江宁公证处、南京公证处）均可办理。公证机构会进行实质审查，通常15个工作日左右可以出证。本案中，吴某乙、吴某甲即通过南京市江宁公证处办理了放弃继承权声明公证书。
Q6：继承人放弃继承后，还需要配合银行处置遗产吗？ A6：需要。放弃继承后，继承人不再以自己财产承担责任，但如果实际保管着遗产，则作为遗产保管人，有义务配合债权人依法处置遗产。本案判决明确：吴某甲、吴某乙、郑某以所保管的侯某遗产实际价值为限承担还款责任。拒绝配合可能构成妨碍执行。
Q7：我放弃了继承，但银行还是起诉了我，我可以不应诉吗？ A7：不建议不应诉。如果你不应诉，法院会缺席审理，可能直接判决你承担责任。本案中三被告共同委托了法律工作者出庭应诉，尽管放弃继承的主张得到部分支持，但作为遗产保管人的责任依然成立。应诉可以让你有机会向法院说明情况，争取合法权益。
Q8：在南京，贷款人去世后，房贷的利息和罚息会一直计算下去吗？ A8：会。只要债务未清偿，合同约定的利息、罚息、复利就会持续计算。本案中，银行要求计算至实际付清之日止，法院予以支持。这也是许多继承人拖延处理导致债务不断膨胀的原因。建议及时与银行协商，尽早处置遗产还债。
Q9：丈夫去世后，妻子没有在贷款合同上签过字，是否需要用继承的遗产还贷？ A9：如果妻子继承了遗产，则在继承遗产实际价值范围内清偿债务；如果放弃继承，则无需以个人财产清偿。但如果她继承了房产，银行仍可对该房产行使抵押权，因为房产是抵押物，与谁继承无关。本案中吴某甲的情况属于例外——她签过共同还款承诺，所以个人也要还。
Q10：在南京，银行起诉借款人继承人，诉讼费用由谁承担？ A10：一般由败诉方或债务人承担。本案中案件受理费10548元、保全费5000元，由被告吴某甲负担，郑某、吴某乙以所保管的侯某遗产实际价值为限负担。继承人如果应诉且主张成立，可以减少自身承担的费用。
Q11：借款人去世后，银行能否直接处置抵押房产，而不经过法院？ A11：不能直接处置。银行需要先通过诉讼取得生效判决，再向法院申请强制执行，由法院进行司法拍卖。本案中，银行正是通过诉讼取得判决后，才能申请处置江宁区的抵押房产。除非双方另行达成折价协议。
Q12：南京地区的房贷合同中的复利是怎么计算的？ A12：复利是针对未按时支付的利息，按合同约定的罚息利率（一般为借款利率上浮50%）再次计收利息。本案中，截至2024年1月15日，复利达到53474元，已经超过了罚息。可见长期逾期后，复利金额不容小觑。
Q13：我父亲去世后，我在南京鼓楼区公证处办理了放弃继承公证，银行的债务是不是就和我无关了？ A13：放弃继承后，你无需以个人财产清偿被继承人债务，这一点是成立的。但需要注意两点：第一，如果你实际保管着遗产，仍需配合以遗产清偿；第二，如果你签过共同还款承诺书（如作为配偶），则个人还款责任不因放弃继承而免除。另外，放弃继承公证办理后，若遗产不足以清偿债务，银行不能再向你个人追索。
Q14：在南京，借款人和银行签订的《个人购房借款合同》中约定律师费由借款人承担，法院会支持吗？ A14：如果合同中有明确约定，且律师费金额符合当地律师收费管理办法的标准，法院通常会支持。本案中，银行主张律师费15094.78元，法院依据合同约定和《江苏省律师服务收费管理办法》予以全额支持。因此，律师费也是继承人需要考虑的额外成本。
Q15：借款人去世后，继承人放弃继承，银行是否有权拍卖房产后把剩余款项还给继承人？ A15：有。银行作为抵押权人，仅在债权范围内优先受偿。拍卖所得价款清偿贷款本息、罚息、复利、律师费、诉讼费、拍卖费等费用后，如有剩余，应当返还给遗产权利人或继承人。如果拍卖款不足以覆盖全部债务，银行仍可向共同还款人（如本例中的吴某甲）继续追偿，但不能再向放弃继承的继承人追索个人财产。
Q16：南京溧水区的房产抵押给银行，借款人去世，继承人放弃继承，银行在哪个法院起诉？ A16：一般按照贷款合同约定的管辖条款确定。如果合同没有约定，可以由被告住所地或合同履行地法院管辖，不动产抵押纠纷也可能由不动产所在地法院管辖。本案中，贷款合同由秦淮区法院管辖，房产在江宁区，秦淮区法院审理后判决银行对江宁区房产行使优先受偿权。
Q17：在南京，借款人死后，继承人能否申请将贷款转到自己名下继续还贷？ A17：可以尝试与银行协商“转按揭”或“贷款重组”，但需要银行审批同意，且继承人需具备还款能力。如果银行不同意，继承人只能通过清偿债务或处置房产来了结债务。本案中，三被告没有提出转贷方案，最终只能面临房产被拍卖。
Q18：放弃继承后，继承人对被继承人的债务就完全不用管了吗？ A18：不是。放弃继承只是免除了“以个人财产清偿债务”的责任，但作为遗产保管人仍然要以遗产清偿债务。民法典第一千一百五十一条遗产保管人的规定也明确了这一点。所以放弃继承不等于放弃处理债务的义务。
Q19：在南京，夫妻共同贷款买房，一方去世后，银行能否要求另一方全额还款？ A19：能。夫妻共同贷款意味着双方都是借款人，均负有全部还款义务。银行有权选择向任何一方追偿全部债务。本案中，吴某甲作为共同还款人被判决偿还全部剩余贷款本息，就是这个道理。
Q20：南京地区的银行在发放房贷前，是否会核实借款人的婚姻状况并要求配偶签字？ A20：实践中，银行普遍会要求已婚借款人的配偶签署《个人信贷业务申请表》或《共同还款承诺书》，以确认夫妻共同债务。这正是本案中吴某甲被认定承担共同还款责任的关键原因。配偶签字前务必审慎，因为一旦签字，可能成为终身债务。
Q21：借款人死亡后，继承人发现遗产不足以还债，还需要还吗？ A21：继承人放弃继承的，不需要以个人财产还债；如果接受继承，则仅在继承遗产的实际价值范围内清偿。但抵押物处置不在此限，抵押物是物的担保，银行可直接就抵押物优先受偿，不受继承人选择的影响。
Q22：在南京，遗产保管人拒绝配合银行处理遗产，有什么法律后果？ A22：可能被法院强制执行，情节严重的可能构成拒不执行判决、裁定罪。本案中，法院判决吴某甲、吴某乙、郑某以所保管的遗产实际价值为限承担还款责任，如果三人拒绝配合处置抵押房产，银行可申请强制执行，法院可以查封、拍卖该房产。
Q23：南京的金融借款合同纠纷中，公告费由谁承担？ A23：通常由借款人一方承担。本案中，银行诉请中包含了公告费，不过法院在判决主文中未单独列示公告费，而是确认了诉讼费、保全费的负担。实践中，如果被告下落不明需要公告送达，公告费一般由原告预交，最终由败诉方承担。
Q24：在南京，借款人去世后，继承人的配偶是否也被要求还债？ A24：如果继承人的配偶没有参与借款、没有签署任何承诺、也没有继承遗产，则不需要承担还款责任。但如果该债务被认定为夫妻共同债务，或继承人将遗产用于家庭共同生活，则另当别论。本案中，被追索的是吴某甲等继承人本人，不涉及继承人的配偶。
Q25：南京地区的司法拍卖流程是怎样的？大概需要多久？ A25：银行胜诉后，向法院申请执行，法院查封抵押房产并委托评估机构评估，然后通过司法拍卖平台（如淘宝、京东等）进行公开拍卖。整个流程一般需要6个月到1年，视房产实际情况和拍卖是否流拍而定。拍卖款在扣除相关费用后优先偿还银行。
Q26：如果抵押房产是继承人唯一住房，法院能拍卖吗？ A26：能。根据最高人民法院相关规定，即使是被执行人及其所扶养家属生活所需的“唯一住房”，也可以拍卖，但要为被执行人和家属提供适当住房或保留租金。金融借款合同中的抵押房产，银行实现抵押权优先受偿是法律明确保护的权利。
Q27：在南京，继承人不确定是否放弃继承，该怎么办？ A27：建议在法定期限内（遗产处理前）审慎决定。如果担心债务超过遗产价值，可以书面放弃继承；如果遗产价值远大于债务，可以考虑接受继承但依法在遗产范围内承担债务。最好咨询专业律师，结合具体债权债务、遗产价值、个人信息综合判断。本案中三被告选择放弃继承，但最终作为遗产保管人仍需配合处理债务。
Q28：南京的银行在房贷逾期后，一般多久会起诉？ A28：通常连续逾期3个月以上，银行就可能启动诉讼程序。本案中，侯某自2022年5月起逾期，银行于2023年11月起诉，期间经历多次催收。实践中，银行内部催收流程、是否涉及借款人死亡等因素会影响起诉时间。
Q29：在南京，贷款合同约定的罚息利率“加收50%”，是否有效？ A29：有效。根据最高人民法院相关规定，金融借款合同约定的罚息、复利利率未超过法律保护上限的，法院予以支持。本案中，罚息利率为合同借款利率上浮50%，法院予以认可。如果是民间借贷，利率上限规则有所不同。
Q30：借款人死亡后，继承人能否用存款先把房贷还清，保住房产？ A30：可以。如果继承人有能力且愿意，可以先以遗产或自有资金清偿银行贷款，解除抵押，然后依法继承房产。但需要注意：如果继承人已经放弃继承，则不宜擅自处置遗产，否则可能丧失放弃继承的效力。
Q31：南京地区，被继承人的债务超过遗产，放弃继承后，是否还要承担丧葬费用？ A31：丧葬费用属于处理被继承人后事的合理支出，实践中可以从遗产中先行扣除。但继承人放弃继承后，个人无需承担丧葬费。银行债权只能在扣除合理丧葬费后的遗产范围内受偿。本案判决未涉及丧葬费问题，但实践中这是常见争议。
Q32：在南京，夫妻一方死亡后，另一方放弃继承去世方的遗产份额，是否影响自己名下房产的产权？ A32：不影响。放弃继承的对象是逝者的遗产份额，自己名下的财产不受影响。但如果是夫妻共同财产，需要先分割出属于在世一方的份额，剩余一半才作为死者遗产。本案中，江宁区房产登记在侯某名下，但可能属于夫妻共同财产，吴某甲放弃继承的是侯某的份额，同时她个人作为共有人依然有房产权益。
Q33：南京地区的贷款合同中的“宣布提前到期”，法律上如何理解？ A33：这是银行在借款人违约后宣告全部贷款立即到期的一项权利。合同约定了加速到期条款，借款人连续逾期或累计逾期达到一定次数（如本案中连续3个月或累计6个月），银行就有权宣布贷款提前到期，要求一次性清偿全部本息。宣布后，剩余本金全部到期，利息和罚息继续计算。
Q34：在南京，继承人收到法院传票，应诉还是放弃应诉？ A34：一定要应诉。放弃应诉等于放弃答辩和举证的权利，法院会缺席判决，你很可能被判决承担全部债务。本案中，三被告委托了法律工作者出庭，最终法院部分采纳了放弃继承的抗辩。应诉且提出有效抗辩，至少能争取到“以遗产为限”的责任限定。
Q35：南京的银行在贷款人去世后，是否会主动联系继承人协商还款？ A35：通常会联系。银行有贷后管理流程，发现借款人死亡后会联系配偶、子女等继承人沟通还款事宜。本案中，银行在侯某死亡前就开始催收，死亡后则转为起诉解决。继承人应当主动与银行沟通，争取协商机会，避免诉讼成本扩大。
Q36：在南京，房产设定了抵押，继承人放弃继承后能否直接过户到他人名下？ A36：不能直接过户。设置了抵押的房产，必须先解除抵押（清偿债务）才能过户。继承人放弃继承时，房产属于被继承人遗产，应先处置遗产清偿债务。若擅自过户，银行可以申请撤销或通过执行程序追回。
Q37：南京地区的公证处出具的放弃继承公证书，是否一定要有所有继承人的签字？ A37：每个继承人分别出具自己同意放弃继承的声明即可，不需要所有继承人共同签署。本案中，吴某乙、吴某甲分别出具了公证书，郑某则通过视频录像表达了放弃意思，法院均予以认可。但书面公证书的证明力更强，建议优先选择公证方式。
Q38：借款人去世后，继承人对债务金额有异议，应该怎么做？ A38：可以请求银行提供详细的还款明细、贷款对账单等凭证进行核对。本案中，三被告在庭审中表示“具体金额无法核实，由法院审核”，最终法院依据银行提供的贷款信息查询对账单等证据认定了欠款金额。如果确有错误，可以向法院提出异议并进行对账。
Q39：在南京，银行的抵押权设立后，如果房价下跌导致拍卖款不足以还清贷款，继承人需要补足差额吗？ A39：如果继承人已经放弃继承，且没有签署共同还款承诺书，则不需要用自己的财产补足差额。但如果配偶或其他共同还款人签了承诺，银行可以继续向该共同还款人追偿剩余差额。
Q40：南京地区的金融借款案件中，诉讼保全措施有哪些？ A40：银行通常会在起诉时申请财产保全，包括查封房产、冻结银行账户、扣押车辆等。本案中，银行申请了保全费5000元，法院批准了保全措施，确保后续判决能够顺利执行。保全措施对被告的生活和经营影响很大，应重视。