执行新突破：商业保险可强制执行
汤井保律师
汤律师 | 江苏华域融和律师事务所 高级合伙人 核心领域：核心领域： 工程类纠纷 | 借款合同纠纷 | 劳动合同纠纷| 不良资产处置| 重大商事法律服务 | 股权投资基金 | 跨境投融资 | 金融合规 | 政企协同法律服务 汤律师执业年限15年，现任江苏华域融和律师事务所律师、高级合伙人，拥有十五年资本市场与重大商事领域复合型执业经验，长期深耕股权投资基金、跨境投融资、复杂商事法律业务，重点深耕金融不良资产处置领域，同时精研工程类纠纷、借款合同纠纷、劳动合同纠纷等民商事争议解决领域，兼具深厚的法律专业功底、精准的产业理解能力与丰富的争议解决实战经验。执业以来，持续为文创、新药研发、CRO、医疗健康管理、医疗大数据、智能建造、TMT、人工智能等前沿行业的基金机构与成长型企业，提供全周期、一体化的专业法律服务；为政府平台、国有企业、跨国企业及各类金融机构提供常年法律顾问及专项法律支持，在金融监管合规、外商投资准入、数据治理、知识产权商业化、国企改革、金融不良资产处置及工程类、借款合同、劳动合同等重大民商事争议解决方向积累了丰富的实务经验，成功办理相关纠纷案件百余件，有效维护当事人合法权益。 金融不良资产处置专项法律服务 汤律师为全国性股份制商业银行、本地城商行、本土农商行、国有控股银行等多家合作银行提供专属不良资产处置法律服务，累计为合作银行处理各类不良资产处置项目逾10起，具备丰富的实操经验与成熟的定制化解决方案，核心提供不良资产处置全链条法律服务，同时结合十余年银行信贷业务风控经验，实现“风险防控+不良化解”全链路法律服务，精准匹配合作银行资产质量管理与不良资产处置核心需求。 全链条法律服务内容 1.前期尽职调查：开展权属核查、担保效力认定、资产现状调查等工作，出具专业法律意见书，为处置工作奠定法律基础； 2.中期方案拟定：针对不良资产包转让、单户资产清收、债转股、抵债资产处置等不同需求，拟定定制化法律处置方案，论证方案商业可行性与法律合规性； 3.后期风险把控：全程把控债权转让、资产交割等交易全环节法律风险，拟定全套相关法律文书；同时代理不良资产处置中的诉讼、仲裁、执行案件，推动债权高效清收。 源头风险防控 结合银行信贷业务风控经验，为合作银行提供不良资产源头防控、信贷投放风险前置核查服务，从源头降低不良资产产生概率，实现不良资产“事前防控、事中应对、事后化解”的全流程法律保障。 民商事争议解决与常年法律顾问服务 汤律师累计为数十家中央及地方金融机构、大型国企、外资企业及政府功能平台提供常年法律顾问或专项法律支持，深耕工程类纠纷、借款合同纠纷、劳动合同纠纷等核心争议领域，结合产业背景与法律实务，为当事人制定高效、务实的解决方案，办理金融类、涉外类、建设工程类、合同类、劳动类等重大民商事争议案件百余件，核心服务客户涵盖： 前沿行业全周期法律服务案例 汤律师聚焦前沿产业发展需求，为多家企业及基金机构提供关键阶段法律支持，代表性服务成果包括： 1.主导创新药企红筹架构搭建，提供港股上市前期全流程法律支持； 2.为北京科技企业、上海医疗健康企业、医疗健康品牌企业等主体设计股权融资交易方案，全程参与交割执行及投后治理体系搭建； 3.担任大型医疗集团对外投资决策委员会委员，参与企业重大并购与战略投资项目法律研判及方案设计； 4.作为核心法律顾问，为长三角区域多家市场化基金管理人、境外私募基金等机构提供全流程法律服务。 社会职务与社会责任 汤律师现任共青团主流报刊杂志社法律顾问，始终秉持法律人专业素养与社会责任，积极参与公益法律事务，为企业及劳动者提供专业法律指导，以专业法律服务助力社会法治建设。
导语： 执行案件最怕“执行不能”——查了银行存款、房产、车辆，却一无所获。但许多申请执行人不知道的是，被执行人购买的商业保险（如年金险、分红险、万能险）同样属于可供执行的财产线索。本文结合实务经验，为您拆解如何通过“保险线索”打开执行突破口，提供一套可落地的操作指引。
一、为什么说保险是“沉睡的财产”？
法院网络查控系统通常覆盖银行存款、证券、不动产、车辆等，但在多数地区 尚未实现保险信息的自动批量查询。这意味着，除非申请执行人主动提供或执行法官依职权另行查询，被执行人的保单往往处于“隐身”状态。
实践中，不少被执行人正是利用这一盲区，将资金转入“保险避风港”。但实际上，保单的现金价值属于投保人的合法财产权益，具有储蓄性、有价性，依法可以被冻结、扣划。
二、核心操作四步法
第一步：锁定保险线索
方法一：依据已有线索倒查。 梳理被执行人的缴费记录、银行流水中的“保费”转账、工作单位性质（如国企、金融从业者通常有团体保险或个人大额保单）等。
方法二：申请法院调查令。 委托律师向法院申请调查令，前往 中国保险信息技术管理有限责任公司（简称“中保信”） 查询被执行人名下保单信息。中保信平台汇集了大部分人身险保单数据。
方法三：逐家保险公司发函。 向当地主要寿险公司（如中国人寿、平安、太平洋、泰康等）批量发送协助查询通知书。虽然耗时，但对“重点嫌疑”被执行人往往有意外收获。
第二步：申请冻结与锁定现金价值
- 向执行法官提交书面申请，明确指向具体保单号，请求法院向保险公司发出 《协助执行通知书》 ，冻结该保单的现金价值，并停止其质押、退保、减保等变现操作。
- 若保单为夫妻共同财产投保，需注意区分份额；若投保人与被保险人不一致，需评估是否涉及第三人权益，法院一般会审慎处理。
第三步：推动法院扣划或解除保单
法院通常采取两种路径：
- 直接扣划现金价值。 法院向保险公司发出扣划裁定，由保险公司将保单现金价值直接划入法院执行款专户。此时合同解除，保单终止。
- 强制退保。 若保险公司不配合直接扣划，法院可强制解除保险合同（依据《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第十二条精神），要求保险公司退保并将退保金交付法院。
实务提示： 部分保险公司对“法院直接扣划现金价值”存在内部合规异议，更倾向于配合“退保”流程。执行法官与保险公司法务的沟通是关键环节，申请人可提交类似案例支持（如最高院及多地高院已有明确裁判支持）。
第四步：应对被执行人的“异议战”
被执行人常以“保险是人身专属性权益”“退保损害被保险人利益”为由提出执行异议。
应对要点：
- 强调现金价值的财产属性，而非人身保障属性；
- 引用《民事诉讼法》第二百四十九条及《最高人民法院关于适用〈民事诉讼法〉的解释》第四百八十七条，执行标的物为财产性权益即可执行；
- 若保险合同指定的受益人并非被执行人，且被保险人健在，法院执行时通常会为保障受益人权益留有余地，此时可调整策略，申请执行其生存金、年金等已到期的保险金权益。
三、哪些保险类型“可执行性”最强？
| 保险类型 | 可执行性 | 说明 | |---------|---------|------| | 年金保险（理财型） | ⭐⭐⭐⭐⭐ | 现金价值高，执行阻力最小 | | 万能险/分红险 | ⭐⭐⭐⭐ | 现金价值明确，账户价值可查询 | | 终身寿险/两全险 | ⭐⭐⭐ | 现金价值较高，但涉及身故受益时需谨慎 | | 重疾险/医疗险（纯保障型） | ⭐⭐ | 法院普遍审慎，现金价值低但可尝试 | | 意外险 | ⭐ | 现金价值低，执行意义不大 |
四、延伸：如何系统挖掘“隐匿财产”？
保险查询仅是执行突破口之一。建议申请执行人同步关注以下联动线索：
- 支付宝“蚂蚁保”、微信“微保” 等互联网保险平台，可能存在线下不记录的保单；
- 被执行人是否为企业高管，其企业是否购买团体年金险（此情形可执行其个人账户对应份额）；
- 保单贷款记录（可据此倒推保单存在及现金价值变化）。
行动建议： 如果您手头案件已终本超过一年，且掌握被执行人生活轨迹疑似未受终本约束，可依据上述方法向法院提交 《恢复执行申请书》 ，并附保单线索材料，重启执行程序。
作者：汤井保，江苏华域融和律师事务所
专注执行案件代理与终本案件复苏，如您正面临执行难题，欢迎通过律师渠道获取针对性方案。