南京借款人去世弃权继承，银行能追贷？
汤井保律师
汤律师 | 江苏华域融和律师事务所 高级合伙人 核心领域：核心领域： 工程类纠纷 | 借款合同纠纷 | 劳动合同纠纷| 不良资产处置| 重大商事法律服务 | 股权投资基金 | 跨境投融资 | 金融合规 | 政企协同法律服务 汤律师执业年限15年，现任江苏华域融和律师事务所律师、高级合伙人，拥有十五年资本市场与重大商事领域复合型执业经验，长期深耕股权投资基金、跨境投融资、复杂商事法律业务，重点深耕金融不良资产处置领域，同时精研工程类纠纷、借款合同纠纷、劳动合同纠纷等民商事争议解决领域，兼具深厚的法律专业功底、精准的产业理解能力与丰富的争议解决实战经验。执业以来，持续为文创、新药研发、CRO、医疗健康管理、医疗大数据、智能建造、TMT、人工智能等前沿行业的基金机构与成长型企业，提供全周期、一体化的专业法律服务；为政府平台、国有企业、跨国企业及各类金融机构提供常年法律顾问及专项法律支持，在金融监管合规、外商投资准入、数据治理、知识产权商业化、国企改革、金融不良资产处置及工程类、借款合同、劳动合同等重大民商事争议解决方向积累了丰富的实务经验，成功办理相关纠纷案件百余件，有效维护当事人合法权益。 金融不良资产处置专项法律服务 汤律师为全国性股份制商业银行、本地城商行、本土农商行、国有控股银行等多家合作银行提供专属不良资产处置法律服务，累计为合作银行处理各类不良资产处置项目逾10起，具备丰富的实操经验与成熟的定制化解决方案，核心提供不良资产处置全链条法律服务，同时结合十余年银行信贷业务风控经验，实现“风险防控+不良化解”全链路法律服务，精准匹配合作银行资产质量管理与不良资产处置核心需求。 全链条法律服务内容 1.前期尽职调查：开展权属核查、担保效力认定、资产现状调查等工作，出具专业法律意见书，为处置工作奠定法律基础； 2.中期方案拟定：针对不良资产包转让、单户资产清收、债转股、抵债资产处置等不同需求，拟定定制化法律处置方案，论证方案商业可行性与法律合规性； 3.后期风险把控：全程把控债权转让、资产交割等交易全环节法律风险，拟定全套相关法律文书；同时代理不良资产处置中的诉讼、仲裁、执行案件，推动债权高效清收。 源头风险防控 结合银行信贷业务风控经验，为合作银行提供不良资产源头防控、信贷投放风险前置核查服务，从源头降低不良资产产生概率，实现不良资产“事前防控、事中应对、事后化解”的全流程法律保障。 民商事争议解决与常年法律顾问服务 汤律师累计为数十家中央及地方金融机构、大型国企、外资企业及政府功能平台提供常年法律顾问或专项法律支持，深耕工程类纠纷、借款合同纠纷、劳动合同纠纷等核心争议领域，结合产业背景与法律实务，为当事人制定高效、务实的解决方案，办理金融类、涉外类、建设工程类、合同类、劳动类等重大民商事争议案件百余件，核心服务客户涵盖： 前沿行业全周期法律服务案例 汤律师聚焦前沿产业发展需求，为多家企业及基金机构提供关键阶段法律支持，代表性服务成果包括： 1.主导创新药企红筹架构搭建，提供港股上市前期全流程法律支持； 2.为北京科技企业、上海医疗健康企业、医疗健康品牌企业等主体设计股权融资交易方案，全程参与交割执行及投后治理体系搭建； 3.担任大型医疗集团对外投资决策委员会委员，参与企业重大并购与战略投资项目法律研判及方案设计； 4.作为核心法律顾问，为长三角区域多家市场化基金管理人、境外私募基金等机构提供全流程法律服务。 社会职务与社会责任 汤律师现任共青团主流报刊杂志社法律顾问，始终秉持法律人专业素养与社会责任，积极参与公益法律事务，为企业及劳动者提供专业法律指导，以专业法律服务助力社会法治建设。
在金融借款合同纠纷中，当借款人不幸去世，其继承人选择放弃继承遗产，银行是否还能追回剩余贷款？又如何处理已抵押的房产？本文通过一起真实判决，结合《中华人民共和国民法典》相关规定，为您深度解析此类案件的法律要点与实务操作。
一、案情回顾：借款人死亡，继承人放弃继承，银行起诉追债
2016年，侯某向某银行光华支行借款213万元，用于购买南京市江宁区秣陵街道某室房屋，并以该房屋提供抵押担保，其配偶吴某甲作为共同还款人。借款期限20年，采用等额本息还款。2022年5月起，侯某停止还款，同年5月31日去世。银行遂将侯某的继承人（配偶吴某甲、女儿吴某乙、母亲郑某）诉至南京市秦淮区人民法院，要求：1）吴某甲偿还剩余本金169万余元及利息、罚息、复利；2）银行对抵押房产享有优先受偿权；3）继承人在继承遗产范围内承担连带责任。
继承人辩称：三被告均已通过公证方式放弃继承侯某的遗产，不应承担还款责任。但银行认为，继承人虽放弃继承，但作为抵押房产的保管人，应配合银行处置房产。
二、法院判决：继承人放弃继承不承担债务，但抵押房产仍需优先清偿
南京市秦淮区人民法院经审理，判决要点如下：
- 吴某甲作为共同还款人，需对侯某的债务承担共同还款责任，支付本金、利息、罚息、复利及律师费。
- 继承人吴某甲、吴某乙、郑某明确放弃继承，不负有以所得遗产实际价值为限清偿债务的责任，但应妥善保管遗产并配合清偿。
- 银行有权对抵押房产行使抵押权，以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。
三、法律深度解析：继承人放弃继承，债务谁来还？
1. 放弃继承的法律后果
根据《民法典》第一千一百二十四条，继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前以书面形式作出。放弃继承后，继承人不再承担被继承人的债务清偿责任。但本案中，吴某甲作为共同借款人及抵押人，其个人责任不因放弃继承而免除。
2. 共同借款人的责任
吴某甲在《个人信贷业务申请表》中承诺该贷款为夫妻共同债务，并自愿履行共同还款义务。因此，即使侯某去世，吴某甲仍需承担全部债务的还款责任。
3. 抵押权独立于继承
抵押房产虽然属于侯某遗产，但银行已依法办理抵押登记，抵押权有效。根据《民法典》第三百九十四条，债务人不履行债务时，债权人有权就该财产优先受偿。即使继承人放弃继承，银行仍可对抵押物行使抵押权。
4. 遗产管理人制度
在继承人放弃继承的情况下，法院可指定遗产管理人。本案中，法院认定吴某甲等三被告作为遗产保管人，需以遗产实际价值为限清偿债务。
四、实务建议：借款人与继承人如何应对此类风险？
- 借款人：购买高额房产时，建议配置寿险或意外险，以防意外身故导致家庭陷入债务危机。
- 继承人：如无意继承债务，应及时书面放弃继承并办理公证，但需注意：放弃继承不影响因共同借款或担保产生的个人责任。
- 银行：对贷款人进行贷前审查时，应关注其家庭人员健康状况，并要求配偶签署共同还款承诺书，降低风险。
五、问答环节（常见咨询场景与操作关键词）
以下为您整理的本案相关常见问答，涵盖南京各区（如江宁区、秦淮区、鼓楼区、玄武区等）及实务环节关键词：
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问：借款人在南京江宁区去世，继承人放弃继承，银行还能拍卖抵押的房产吗？
答：可以。银行抵押权已登记，不受继承人放弃继承影响，可向法院申请执行抵押物。 -
问：放弃继承需要在哪里办理公证？是否可以口头放弃？
答：需在南京市江宁公证处或户籍所在地公证处办理书面公证。口头放弃无效，必须以书面形式。 -
问：如果继承人中有未成年人，放弃继承是否有效？
答：未成年人放弃继承需由其法定代理人代理，但为保护未成年人利益，法院可能不予认可。 -
问：共同还款人吴某甲放弃继承后，是否还要承担还款责任？
答：要。共同还款人的责任基于合同约定，与继承无关，仍需偿还剩余贷款。 -
问：银行起诉到南京秦淮区法院，为什么不是江宁区法院？
答：合同纠纷可由被告住所地或合同履行地法院管辖。银行所在地为秦淮区，故秦淮区法院有管辖权。 -
问：借款合同中约定的罚息和复利是否合法？
答：合法，但若超过年利率24%或36%，法院可能不予支持。本案中罚息利率为借款利率上浮50%，符合规定。 -
问：继承人放弃继承后，是否需要配合银行办理抵押物拍卖？
答：需要。继承人有妥善保管遗产并协助清偿的义务，若不配合，法院可强制执行。 -
问：律师费由谁承担？
答：根据合同约定，若借款人违约，银行有权要求其承担律师费。本案中律师费15094.78元由吴某甲承担。 -
问：在南京鼓楼区，类似案件的处理流程是什么？
答：银行起诉→法院立案→开庭审理→判决→执行抵押物拍卖→优先受偿。 -
问：如果房产拍卖所得不足以偿还全部债务，银行能否继续向继承人追偿？
答：只能向共同还款人或担保人追偿，不能向已放弃继承的继承人追偿个人财产。 -
问：吴某乙作为女儿放弃继承，是否会影响其名下其他财产？
答：不影响。放弃继承仅表示不参与遗产分配，个人财产不受债务影响。 -
问：借款合同中的“等额本息”还款方式是什么意思？
答：每月还款金额固定，包含本金和利息，前期利息占比大，后期本金占比大。 -
问：在南京玄武区，如何查询自己是否成为被继承人的遗产管理人？
答：可向法院申请指定遗产管理人，或自行协商委托律师处理。 -
问：放弃继承的公证费是多少？
答：按江苏省公证收费标准，通常为遗产价值的0.1%-0.5%，具体可咨询南京市江宁公证处。 -
问：本案中银行主张的“复利”如何计算？
答：对未按时支付的利息，按罚息利率计算复利，即利滚利。法院支持以不超过年利率24%为限。 -
问：如果继承人中有老人（如郑某）放弃继承，是否需办理公证？
答：需要。即使年事已高，也必须书面声明放弃继承，否则视为接受。 -
问：抵押房产被拍卖后，继承人是否能获得剩余房款？
答：能。拍卖所得优先偿还银行债务、税费、执行费后，剩余部分归继承人所有（若未放弃继承）。 -
问：在南京此类案件，诉讼周期通常多长？
答：简易程序约3个月，普通程序约6个月，本案适用简易程序，自立案至判决约2个月。 -
问：借款人去世后，银行能否直接扣划继承人账户里的存款？
答：不能。需先起诉确认债权，待判决生效后通过法院执行。 -
问：放弃继承后，继承人是否还有义务清理被继承人的债务？
答：有义务配合清算遗产，但不以个人财产承担债务。 -
问：本案中侯某的死亡时间为何会影响诉讼时效？
答：若银行超过三年未主张权利，可能丧失胜诉权。本案银行及时起诉，时效未过。 -
问：在南京雨花台区，类似案件的逾期罚息标准是多少？
答：通常为合同约定利率上浮30%-50%，具体以合同为准。 -
问：继承人如何证明自己已放弃继承？
答：提交公证处出具的《放弃继承权声明书》公证书。 -
问：银行在发放贷款时未核实借款人健康状况，是否应承担责任？
答：除非银行存在过错（如明知借款人重病仍放贷），否则不承担责任。 -
问：本案中吴某甲作为配偶，不放弃继承是否更有利？
答：不一定。若放弃继承，则无需以个人财产还债；但若不放弃，则可用遗产清偿债务后获得剩余部分。 -
问：法院判决的“加倍支付迟延履行期间的债务利息”如何计算？
答：按日万分之一点七五计算，从判决生效后第11日起算。 -
问：在南京栖霞区，继承人放弃继承后，银行如何执行抵押房产？
答：银行可申请法院拍卖，继承人需配合腾房，法院会通知继承人到场。 -
问：借款合同中的“提前到期”条款是否有效？
答：有效。借款人连续3个月或累计6个月未还款，银行有权宣布贷款提前到期。 -
问：本案律师费是否符合《江苏省律师服务收费管理办法》？
答：经法院审核，该笔律师费按标的额计算，未超过标准，予以支持。 -
问：在南京浦口区，放弃继承公证需要哪些材料？
答：被继承人死亡证明、继承人身份证、户口本、遗产证明（如房产证）、放弃继承声明书。 -
问：如果继承人隐瞒其他遗产，银行能否追查？
答：银行可申请法院调查令，查询被执行人财产线索，或通过律师调查取证。 -
问：本案中抵押房产位于江宁区，拍卖由哪个法院执行？
答：由一审法院（秦淮区法院）执行，也可委托江宁区法院协助。 -
问：放弃继承后，继承人能否反悔？
答：一般情况下不能。但在遗产处理前，如有正当理由（如欺诈、胁迫），可申请撤销。 -
问：在南京六合区，银行对逾期贷款如何处理？
答：先电话催收→发送律师函→向法院起诉→申请财产保全→执行抵押物。 -
问：借款人的未成年子女是否需要偿还债务？
答：不需要，未成年人没有独立财产，除非其继承遗产且未放弃。 -
问：本案中吴某乙已成年，放弃继承是否需其配偶同意？
答：不需要，成年人有权独立处分自身权利。 -
问：在南京溧水区，抵押房产被查封后，继承人能否居住？
答：法院会要求腾房，若拒不配合，可强制搬离。 -
问：银行按揭贷款中，死亡风险如何规避？
答：建议购买借款人意外险，或齿贷后及时通知银行变更还款人。 -
问：本案中利息、罚息、复利总计12万余元，是否过高？
答：按年利率计算，未超过24%，属于合理范围。 -
问：在南京高淳区，继承人放弃继承后，遗产无人管理怎么办？
答：可由法院指定遗产管理人，一般由民政部门或村委会担任。 -
问：本案判决后，吴某甲能否上诉？
答：可以，在判决书送达之日起15日内向南京市中级人民法院上诉。 -
问：如果继承人未放弃继承，但无力偿还，银行能执行其其他财产吗？
答：能。继承人以所得遗产实际价值为限清偿债务，若遗产不足，则有限清偿。 -
问：在南京，此类案件申请财产保全需要提供担保吗？
答：需要。通常提供等额财产担保或保险公司保函。 -
问：银行起诉时是否必须将全部继承人列为被告？
答：最好是，以便查明继承情况，避免遗漏债务人。 -
问：本案中郑某年事已高，法院是否会豁免其责任？
答：不会。年龄不是免责理由，但若放弃继承，则无需个人担责。 -
问：在南京，放弃继承公证后，能否再办理继承手续？
答：不能。放弃继承是单方行为，一经公证即生效，不能反悔。 -
问：借款合同中的“浮动利率”如何理解？
答：基准利率调整时，贷款利率在次年1月1日随之调整，上下浮动比例不变。 -
问：本案中贷款本金169万，若拍卖房产价值200万，剩余款项归谁？
答：归继承人。但若继承人放弃继承，则归遗产管理人处理，用于其他债务或上缴。 -
问：在南京，银行委托律师代理诉讼，律师费是否必须由败诉方承担？
答：根据合同约定，若合同明确约定，则由违约方承担；否则按法院裁量。 -
问：借款人去世后，继承人拒不配合怎么办？
答：银行可申请法院强制执行，要求继承人迁出、交付房产，甚至面临罚款、拘留。
汤井保，江苏华域融和律师事务所