2026福州民间借贷纠纷：利息过高，法院认多少？一文讲透最高院新规

“借钱时称兄道弟，还钱时翻脸无情”——这是民间借贷纠纷中最常见的场景。尤其在福州这样经济活跃的城市，个人、小微企业之间的拆借极其频繁，但也暗藏大量法律风险。

案例分析： 2025年，福州的王先生因生意周转需要，向朋友李某借款50万元，约定年利率36%，借期一年。到期后，王先生无力偿还本息，李某诉至法院，要求王先生按约定支付本息共计68万元。王先生则辩称，这个利率太高，要求法院按一年期LPR（贷款市场报价利率）四倍计算利息，即13.8%左右。

争议焦点：到底该按“36%”还是“13.8%”来算？

答案是：法院支持按13.8%计算。

根据2020年修正的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为：合同成立时一年期LPR的四倍。以2025年一年期LPR（3.45%）为例，四倍即13.8%。超出部分，法院不予支持。本案中约定的36%严重超标，法院只会判决王先生偿还本金50万及不超过13.8%的利息。

深度解析： 这个新规意味着，过去“两线三区”的法律格局（24%以下受保护，24%-36%自然债务，36%以上无效）已彻底退出历史舞台。无论借款金额大小，只要利率超过当下LPR四倍，超出部分均属无效，出借人无法通过诉讼要回。

特别提醒： 即便借条上写明了高利息，出借人也别忙着“吃利息”，因为借款人随时可以起诉要求返还多付的利息。如果是2020年8月20日之前成立的借贷合同，利率适用旧规则，但之后一律适用LPR四倍。

民间借贷纠纷10个高频Q&A

Q1：借条上没写利息，能要利息吗？ A：不能。自然人之间借贷没有约定利息或约定不明，视为无利息。只有逾期后，可以按LPR主张资金占用费。

Q2：“砍头息”合法吗？ A：不合法。比如借10万，实际只给9万（提前扣1万利息），法院只认定本金9万。

Q3：只有转账记录，没有借条能赢官司吗？ A：能，但有风险。需要结合聊天记录、录音等证据证明借贷合意。如果对方称是“还款”或“投资”，法院可能不支持。

Q4：超过LPR四倍的利息，已经付了能要回来吗？ A：可以。借款人可以起诉要求出借人返还超付利息。

Q5：借款人用房子抵押，但没办登记，有效吗？ A：无效。不动产抵押必须办理抵押登记，否则抵押权未设立，无法优先受偿。

Q6：担保人只在借条上签了字，要承担连带责任吗？ A：需看约定。明确写“连带责任保证”才承担连带；模糊写“担保人”则视为一般保证，享有先诉抗辩权。

Q7：夫妻一方借的钱，另一方需要共同偿还吗？ A：不一定。只有用于夫妻共同生活或共同经营，才属于夫妻共同债务。否则另一方不担责。

Q8：诉讼时效是多久？从哪天算？ A：3年。从约定还款日届满次日算起。没约定还款期的，第一次主张权利时开始计算。

Q9：借款给公司，但钱打给了法定代表人个人账户，风险在哪？ A：法院可能认定是个人借款，而非公司债务。建议资金流水保持“公对公”或备注清楚。

Q10：找不到借款人了，还能起诉吗？ A：可以。法院可以公告送达，缺席判决。但执行难度大，建议尽早保全财产。

关联律师：黄志添，福建臻虹律师事务所，联系电话18876256393