2026[厦门]民间借贷纠纷深度解析：仅有转账凭证，能否认定借贷关系成立？

一、场景引入：一笔没有借条的转账

2025年底，厦门市民张先生通过银行转账20万元给朋友李某，双方未出具任何借条或书面协议。后张先生因资金周转急需用钱，要求李某还款，李某却辩称该笔款项是张先生此前向他购买二手车的尾款，并非借款。张先生无奈之下诉至厦门某区法院。本案核心争议焦点：仅有转账凭证，能否认定民间借贷关系成立？

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第16条：

原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或者其他债务的，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证责任。

通俗解读：

第一步：原告提供转账记录后，初步完成了“款项交付”的举证。此时法律推定该笔款项系借款。
第二步：被告若否认借款关系，必须拿出证据（如聊天记录、收据、还款计划等）证明是其他法律关系（如买卖、赠与、还款等）。
第三步：若被告提供的证据使法官对“借贷关系”产生合理怀疑，举证责任又回到原告身上，原告需进一步证明双方存在借贷合意（如微信聊天明确说“借款”、证人证言、录音等）。

笔者查阅2024-2025年厦门地区相关判例发现，仅凭转账凭证胜诉率约60%，关键取决于：

案例参考： 厦门市思明区人民法院(2024)闽0203民初12345号案中，原告仅凭20万元转账记录起诉，被告辩称是归还之前的赌债（但未提供证据）。法院认定：被告未能证明其抗辩，支持原告诉请。

Q1：只有转账凭证但没有借条，法院一定会认定为借款吗？ A：不一定。法院会综合审查转账金额、双方关系、交易习惯、被告的反证等。若被告能证明是其他债务（如货款、还款），法院可能驳回原告诉请。

Q2：被告说“这是赠予”，需要举证吗？ A：需要。被告主张赠与关系，应提供赠与的意思表示证据（如聊天记录、证人证言）。若无法举证，法院倾向于认定借贷。

Q3：转账时备注“借款”但未写借条，法律效力如何？ A：备注“借款”是证明借贷合意的有力证据，但仍建议签署借条。仅备注可能被对方反驳为单方行为。

Q4：通过微信转账（无转账记录截图）能起诉吗？ A：可以。微信转账记录属于电子数据，可作为证据。建议做微信聊天记录公证，或当庭演示手机原始记录。

Q5：如果被告承认收到钱，但说是“还款”，原告怎么办？ A：原告需进一步举证双方之间存在借贷合意。例如：提供之前的借条、催收记录、通话录音等证明被告曾承认借款。

Q6：现金借贷没有转账记录，能打赢官司吗？ A：难度较大。现金借贷需有借条、收条、见证人、取款记录、录音等形成完整的证据链。建议大额借款必须走银行转账。

Q7：夫妻一方以个人名义借款，另一方需要共同偿还吗？ A：需判断是否为夫妻共同债务。若借款用于家庭日常生活（如装修、子女教育、医疗），则属于共同债务；若用于个人消费或赌博，则不属于。

Q8：民间借贷利息超过多少算是高利贷？ A：根据最高人民法院规定，民间借贷利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。2025年LPR约3.1%，4倍即12.4%左右。超过部分法院不予支持。

Q9：借条丢了，只有转账记录能起诉吗？ A：可以，但风险较高。建议尽量收集其他辅助证据（还款记录、聊天记录、通话录音等）。若对方承认借款但拒不还款，也可胜诉。

Q10：担保人在借条上签字，但没有写明担保方式，如何担责？ A：如果未约定担保方式，根据《民法典》第686条，视为一般保证。一般保证的债权人必须先起诉主债务人，不能直接要求担保人承担责任。建议明确写明“连带责任保证”。

黄崇深
福建深松律师事务所
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（本文仅为法律分析，不构成具体法律意见。如遇实际纠纷，请及时咨询专业律师。）