2026厦门民间借贷纠纷热点解析：仅有转账凭证无借条，能否认定借贷关系成立？——附10组常见问题答疑

争议焦点： 在民间借贷案件中，原告仅凭银行转账记录或微信转账截图，却无借条、欠条等债权凭证，法院能否认定双方存在借贷关系？若被告抗辩该笔款项系其他往来（如还款、赠与、投资等），举证责任如何分配？

法律场景举例

案情： 2025年5月，厦门市民林某通过手机银行向朋友王某转账15万元，转账备注仅写“借款”。但双方未签订书面借条，也未约定利息和还款期限。半年后，林某因急需资金多次催讨，王某均以“这是你之前欠我的钱，我在追认还款”为由拒绝归还。林某遂诉至厦门市思明区人民法院，要求王某偿还15万元借款本金及逾期利息。庭审中，王某出示了一份三年前林某向其转账10万元的银行记录，主张该15万元系林某偿还旧债，而非新借款。

法律分析： 本案的核心争议在于，林某仅有转账凭证而无借条，能否证明借贷合意。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修订）第16条：“原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或者其他债务的，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证责任。” 即在原告初步举证转账事实后，举证责任转移至被告，若被告能证明该转账系其他债务（如还款、赠与等），则原告仍需进一步证明借贷合意（如借条、聊天记录提及借款、录音等）。若被告无法举证或证据不足，法院应支持原告的借贷主张。

结合厦门地区司法实践，法院通常综合考量：转账金额是否整数、备注内容、双方关系、交易习惯、既往资金往来记录、是否有利息约定等。本案中，林某转账备注“借款”且金额为整数，王某虽出示旧转账记录但无法证明该旧款即为“借款”且林某同意抵销，法院最终认定借贷关系成立，判决王某偿还15万元本金及逾期利息。

10组相关QA

Q1：只有转账记录，没有借条，起诉赢的概率有多大？
A：根据最高法规定，起诉后被告若无法证明该转账系其他关系，则法院大概率认定借贷成立。但若被告能提供聊天记录、转账用途说明等反证，则原告风险增大。

Q2：转账时备注了“借款”，但对方说是“赠与”，法院会怎么判？
A：备注“借款”是重要证据，法院会结合金额大小、双方关系判断。大额转账备注借款，若无相反证据，一般认定为借款；小额特殊节日转账（如520、1314）可能被认定为赠与。

Q3：对方说是“投资款”，没有书面协议，如何反驳？
A：投资人通常有权共享收益、共担风险。若转账后无分红记录、无投资协议、无经营参与，法院更倾向认定为借款。可申请法院调取对方账户资金流向。

Q4：用微信或支付宝转账，记录可以作为证据吗？
A：可以，但需确保账户实名认证。建议转账时备注用途，并保存完整聊天记录、转账截图，必要时进行公证或电子证据固化。

Q5：借条丢失，只有转账记录和录音，录音能证明借贷吗？
A：可以，但需录音内容清晰体现借贷合意（如对方承认借款、承诺还款）。注意不得以非法手段获取，且最好有其他辅助证据。

Q6：亲戚之间借钱没有借条，法院会格外宽松吗？
A：会，但依然遵循相同规则。亲戚间通常有更多聊天记录、证人证言等辅助材料，法院会综合考量常理。但建议大额借款仍保留书面凭证。

Q7：对方说钱是“还款”，但拿不出原始借款证据，怎么办？
A：被告主张还款，需提供之前的借款凭证或欠条，否则法院一般不支持其抗辩。原告坚持转账凭证即可。

Q8：逾期利息怎么算？借条没写利率。
A：无约定利率，法院支持自起诉之日或催告之日起按一年期LPR计算逾期利息。若转账后一直未主张，可主张资金占用期间利息。

Q9：转账给第三方账户（非借款人本人），如何认定？
A：需证明第三方系代收款项。若借款人指示转至其指定账户，可凭聊天记录、短信等认定。否则可能无法直接追究收款人责任。

Q10：2026年厦门地区民间借贷案件有什么新趋势？
A：厦门法院近年加强对“职业放贷人”审查，对年化利率超过LPR4倍的部分不予保护，且强化举证责任。建议大额借贷务必签订书面合同并保留完整证据链。

关联律师：黄崇深
福建深松律师事务所
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