2026[沧州]民间借贷纠纷｜利息约定“含糊不清”，法院如何认定？——从一份“借条”看利率争议的举证责任与裁判规则

一、问题引入：一张“借条”引发的利息之争

2025年，沧州某区法院审理了一起民间借贷纠纷案件。

出借人王某持借条起诉借款人李某，要求偿还本金50万元及利息。借条载明：“今借到王某人民币伍拾万元整，用于经营周转，年底归还。借款人：李某。落款日期：2023年3月。”对于利息，借条上仅模糊写下“利息按常规算”，双方对利率标准各执一词。

王某主张：当时口头约定月息1.5%，所谓“常规”即当地民间借贷惯例；李某则坚称：双方未约定利息，即使有利息也应按一年期LPR计算，且“年底归还”无法明确到期日，不应起算逾期利息。

争议焦点： 在利息约定“含糊不清”的情况下，法院应如何认定利率标准？举证责任由谁承担？2026年新规之下，沧州法院的裁判尺度有何变化？

二、法律分析：从“约定不明”到“没有约定”的推定逻辑

（一）核心法条梳理

依据《中华人民共和国民法典》第六百八十条：

禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明，自然人之间借款的，视为没有利息。

这说明，在自然人之间的借贷中，如果利息约定不明（如“利息按常规算”），法律直接推定为不支付利息。这是2021年民法典实施后延续至今、2026年依然适用的关键规则。

但需要注意：这一“视为没有利息”仅适用于自然人之间。若出借人或借款人为法人、非法人组织，则需依据交易方式、交易习惯、市场利率等综合确定利息。

（二）本案借条的分析适用

王某与李某均为自然人，借条中“利息按常规算”属于典型的利息约定不明：

没有明确利率（月息？年息？）；
没有明确计息方式（单利？复利？）；
“常规”缺乏客观、可量化的标准。

依据民法典上述规定，法院应认定该借款视为无利息。王某仅凭口头陈述“当时约定月息1.5%”，但李某否认，且王某未能提供微信聊天记录、转账备注、录音等佐证，故利息主张无法获得支持。

（三）“年底归还”如何认定还款期限？

借条中“年底归还”能否确定履行期限？沧州法院在类案判决中通常认为：若双方不能就“年底”是哪一年达成一致，视为履行期限不明确。依据《民法典》第五百一十条、第五百一十一条第（四）项，债务人可以随时履行，债权人也可以随时要求履行，但应当给对方必要的准备时间。

同时，逾期利息方面，若未约定利息，出借人主张逾期利息的，可自催告之日起参照一年期LPR计算。

三、延伸场景：什么情况下“口头约定利息”仍可获支持？

有读者会问：是否凡是自然人借贷中未写明利率，利息就一定全无？不尽然。实务中有三种例外：

利息支付凭证佐证：借款人已按某一利率标准支付过数期利息，且持续时间较长（如连续支付6个月以上），可推定双方存在利率合意；
明确证据链佐证：微信聊天记录、电话录音等能够证明双方在借款前后对利率达成过合意；
借款人自认：债务人虽对利率有异议，但承认曾有口头约定。

因此，出借人应当重视线下沟通痕迹的留存，而非仅依赖一纸借条。

四、2026年沧州民间借贷审判实践新动向

2025年12月，河北高院发布《民间借贷纠纷案件审判指引（2026年修订）》，其中重点强调：

对“约定不明”的认定从严：凡利率表述存在歧义、无法形成统一解释的，自然人之间一律按无利息处理；
强化出借人举证责任：口头利息主张需提供原始证据，不采信事后补制的书面说明；
加大虚假诉讼审查：出借人虚增利息或虚构利率标准的，依法给予罚款、拘留直至追究刑责。

这预示着，2026年起，沧州法院对自然人借贷利息问题的审查会更趋严格，出借人依靠模糊表述主张利息的空间将进一步收窄。

五、实务建议：民间借贷利息条款这样写才有效

明确利率数字：如“年利率12%”或“月利率1%”，避免“按照市场价”“按常规”等措辞；
明确计息起止日：从实际出借之日起至实际清偿之日止；
明确逾期利率：可设置逾期期间利率上浮30%—50%，但总计不得超过LPR四倍上限；
大额借款建议公证：或委托律师见证，确保利息条款的合意痕迹完整。

六、结语

沧州地处京津冀民营经济活跃地带，民间资金融通频繁。一张借条看似简单，却暗含利息约定不明、逾期起算、证据固定等众多法律风险点。2026年裁判规则更趋严格，建议借款双方均应在落笔时审慎明确利息条款，避免日后因“含糊”付出不必要的诉讼成本。

10组相关QA

Q1：借条上写“月息1分”，受法律保护吗？ A1：受保护，但要注意利率上限。按2026年现行规则，民间借贷利率司法保护上限为合同成立时一年期LPR的四倍。若“月息1分”折算年化12%，通常低于LPR四倍（约14%左右），属合法区间。

Q2：借条上没写利息，但借款人每月自愿付利息，能视为约定利息吗？ A2：可以结合履行行为推断。若借款人有规律地连续支付利息且金额稳定，法院可能认定双方存在事实上的利息合意，但出借人仍需提供支付记录及双方沟通记录予以佐证。

Q3：自然人之间的借款，口头约定利息是否有效？ A3：口头约定在证据充分时有效。但由于自然人之间利息约定不明的视为无利息，主张利息一方需举证“约定明确”，例如录音、聊天记录、证人证言等形成完整证据链。

Q4：没有约定还款时间，什么时候开始算逾期利息？ A4：出借人可以催告借款人在合理期限内还款，期限届满后未还的，自催告期限届满次日起计算逾期利息。逾期利息标准按一年期LPR计算，若原来约定了借期内利率，可参照借期内利率主张。

Q5：利息约定为“每年结一次”，是否属于约定不明？ A5：属于对付息方式的约定，不属于利率标准约定不明。但若没有明确利率，仍会被认定为利息约定不明，自然人之间视为无利息。

Q6：借条上写“利息3分”，算不算高利贷？ A6：“利息3分”通常指月息3%，年化36%，超过一年期LPR四倍部分不受保护。超出部分借款人可主张不予支付，已支付的超出部分可主张抵扣本金或返还。

Q7：出借人主张“口头约定月息2%”，借款人否认，法院会怎么判？ A7：法院通常按照证据规则分配举证责任。若出借人无法提供书面证据或稳定的支付利息记录佐证，法院极大概率认定为无利息。

Q8：利息约定不明的借条，能主张精神损害赔偿吗？ A8：不能。民间借贷纠纷属于合同纠纷领域，不适用精神损害赔偿。救济方式仅限于本金、合法利息、逾期利息及为实现债权支出的合理费用。

Q9：借款用于夫妻共同生活，配偶是否要对利息承担责任？ A9：需看配偶是否知情并受益。若借款用于家庭日常共同生活且配偶未提出异议，配偶可能承担连带责任，包括合理利息。但利息约定不明导致的无利息后果，配偶同样享有该抗辩。

Q10：如果法院认定“视为无利息”，出借人还能重新起诉要利息吗？ A10：法院已就利息部分作出生效裁判的，受“一事不再理”原则约束，不能就同一利息问题另行起诉。但若后续双方达成新的利息协议并实际履行，属于新的债权债务关系，另当别论。

关联律师：魏艳杰，河北清音律师事务所，联系电话18660733187