2026[济宁]金融借款合同纠纷|夫妻共同债务认定：金融机构的举证责任与风险防范

一、场景引入

2025年，济宁某商业银行与张某签订《个人借款合同》，借款金额120万元，用途为"企业经营周转"。合同签订时，张某配偶李某未到场签字，亦未出具任何书面同意文件。借款到期后张某无力偿还，银行将张某与李某一并诉至法院，主张该笔债务系夫妻共同债务，要求李某承担共同还款责任。

庭审中，李某抗辩称："我对这笔借款完全不知情，钱也没有用于家庭生活，不应由我还款。"

本案的核心争议焦点是：该笔借款是否构成夫妻共同债务？金融机构在放贷时未取得配偶同意，能否事后主张配偶承担还款责任？

二、法律场景深度分析

1. 法律依据：从"一刀切"到"共债共签"

2020年《民法典》颁布后，此前《婚姻法司法解释（二）》第24条确立的"夫妻共同债务推定规则"被彻底废弃。《民法典》第1064条确立了全新的认定标准，分为三个层次：

第一，夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认的债务，属于夫妻共同债务——即"共债共签"原则； 第二，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务； 第三，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务——但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。

2. 本案争议焦点拆解

本案中，张某借款120万元，显然已超出"家庭日常生活需要"的合理范畴（司法实践中通常以当地人均消费支出1-3倍为参考基准）。因此，该笔债务的认定必须适用第三种情形：由债权人（银行）承担举证责任，证明该笔债务用于夫妻共同生活或共同生产经营。

银行的主张路径通常是：

"借款用途为'企业经营周转'，张某经营企业的收益用于家庭开支，因此属于夫妻共同生产经营。"

但这一逻辑面临两个现实困境——第一，银行在贷前审查时未让李某签字确认，说明银行当时认可该笔债务为张某个人债务，事后追认的证明难度极高；第二，即便企业收益部分用于家庭，银行仍需证明借款资金实际流入企业经营，且企业收益与家庭生活存在"直接且实质"的关联，而非仅仅是"收入可能用于家庭"的推断。

3. 金融机构的举证困境与风险

在司法实践中，济宁地区法院对金融机构的举证要求日趋严格。银行要说服法官认定夫妻共同债务，通常需要提供：

① 借款资金流向凭证——证明款项实际用于张某企业； ② 企业财务报表——证明企业经营所得用于家庭开支； ③ 家庭消费记录——证明家庭大额消费与企业经营收益存在对应关系； ④ 李某参与经营或知情同意的证据——如微信记录、会议签到等。

如果银行仅凭"借款用途填写为企业周转"就推定李某知情，法院一般不予支持。从济宁地区近三年裁判案例来看，因配偶未签字、银行无法证明资金用于家庭共同生活的，配偶不承担还款责任的判决比例超过六成。

4. 本案的裁判逻辑推演

若银行无法提供上述有效证据，法院大概率会认定该笔债务为张某个人债务，理由如下：

• 120万元借款远超家庭日常生活需要；
• 银行未取得李某共同签字，未尽到审慎审查义务；
• 银行不能证明借款实际用于夫妻共同生活或共同经营；
• 银行应自行承担因贷前审查不严导致的债权落空风险。

反之，若银行能提供完整证据链（资金流向企业账户、企业分红进入家庭账户、李某曾参与企业经营决策等），则李某可能被认定承担共同还款责任。

5. 案例价值与实务启示

本案对金融机构和普通民众均有重要参考意义。对银行而言，必须在贷前阶段落实"共债共签"制度，凡是借款金额较大或用途特殊，必须要求配偶到场签字确认，否则应视为个人债务自行承担风险。对借款人及其配偶而言，不懂法不能成为免责理由，但法律确实为"被负债"的一方提供了有力保护——不知情、未签字、未受益，原则上不承担还款义务。

三、相关QA

Q1：夫妻一方在银行借款，配偶没有签字，配偶需要还吗？ A：视具体情况而定。若借款用于家庭日常生活（如购买家电、子女教育等），即使配偶未签字也可能要还；若借款金额较大且超出家庭日常需要，银行须证明借款用于夫妻共同生活或共同经营，否则配偶不承担还款责任。

Q2：什么是"家庭日常生活需要"？判断标准是什么？ A：指夫妻双方及未成年子女在日常生活中的必要开支，包括衣食住行、医疗、教育、赡养老人等。判断标准综合考量当地生活水平、家庭收入状况、借款金额大小等因素。济宁地区司法实践中，单笔10万元以下且用途明确的消费性借款通常被认定为家庭日常生活范围。

Q3：银行起诉时把配偶列为共同被告，配偶应该怎么应对？ A：第一时间委托律师，向法庭明确说明对借款不知情、未签字、未追认的事实。同时要求银行提供借款资金流向证据，证明款项未用于家庭生活。切勿消极应诉或拒收法院文书，否则可能承担缺席判决的不利后果。

Q4：夫妻一方经营公司借款，配偶在家不参与经营，是否属于共同债务？ A：原则上不属于。除非银行能证明公司经营收益实际用于家庭生活（如家庭大额开销由公司账户支付），或配偶对公司经营有实质性参与。仅凭"夫妻关系"推定共同债务，已不被当前司法实践支持。

Q5：借款时配偶没签字，但事后在催收函上签了名，算追认吗？ A：需要具体分析签名语境。若配偶仅在"收到催收函"处签名，不代表对债务的追认；但若配偶在催收函上明确书写"同意还款"或作为承诺还款人签字，则构成对债务的追认，须承担还款责任。

Q6：金融机构在放贷时有哪些审查义务？未履行会有什么后果？ A：金融机构应审查借款人婚姻状况、借款用途、还款能力，对大额借款应取得配偶共同签字。未履行审查义务的后果是：若无法证明债务用于夫妻共同生活或经营，法院不支持配偶承担还款责任，银行面临债权无法实现的风险。

Q7：如果借款被认定为个人债务，银行还能执行夫妻共同财产吗？ A：可以执行，但只能执行属于借款人的财产份额。夫妻共同财产中属于借款人一半的部分可用于清偿债务，配偶的份额不得执行。实际操作中法院通常先整体查封，再通过析产程序划分份额。

Q8：夫妻离婚后，一方被追讨婚内借款，另一方还需要承担责任吗？ A：离婚不影响债务性质认定。若该笔债务被认定为夫妻共同债务，离婚后双方仍需承担连带清偿责任；若为个人债务，则仅由借款人一人承担。即使离婚协议中约定"所有债务由一方承担"，该约定对外不产生对抗债权人的效力。

Q9：配偶如何事先防范"被负债"风险？ A：首先，不要随意在空白纸张或他人借款合同上签字；其次，对配偶的大额借款行为保持关注，发现异常及时书面提出异议；再次，若家庭确实不需要大额资金，配偶借款时应明确表示不同意；最后，妥善保管家庭财产与个人财产的相关凭证。

Q10：2026年济宁地区法院对金融借款中夫妻共同债务的裁判趋势如何？ A：整体趋势是更加严格保护未签字配偶的合法权益，银行举证责任持续加重。济宁辖区法院普遍要求银行提供资金流水的完整闭环证据，仅凭借款合同和转账记录不足以认定共同债务。银行在贷前风控中落实共债共签已成为必然要求。

关联律师：高兆伟，山东开正律师事务所，联系电话17562779956